影像技術(shù)助力商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型

任伯群

摘 要 隨著國(guó)內(nèi)金融政策進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，各商業(yè)銀行開(kāi)始更加注重借助現(xiàn)代信息科技提升營(yíng)銷服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、集約化業(yè)務(wù)處理模式，以達(dá)到提升競(jìng)爭(zhēng)力的目的。文章分析了影像技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要意義，剖析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的應(yīng)用前景，并提出了商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)影像化的對(duì)策與實(shí)施步驟。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；影像；業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的意義

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理是以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為單位，以紙質(zhì)單證為對(duì)象的單點(diǎn)處理模式。隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，以及內(nèi)部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)和管理的要求。

基于影像技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)處理向電子化、自動(dòng)化方向發(fā)展是目前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)“影像化操作，流程化管理，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控”，有助于提高業(yè)務(wù)處理效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中控制，對(duì)加快業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)向規(guī)模化、集約化方向發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向服務(wù)型和營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，建設(shè)“流程銀行”具有重要意義。

2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的應(yīng)用前景

近年來(lái)，影像技術(shù)在商業(yè)銀行得到廣泛應(yīng)用，從支票影像系統(tǒng)到電子驗(yàn)印系統(tǒng)，從事后監(jiān)督系統(tǒng)到流程銀行系統(tǒng)，影像技術(shù)助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了解放前臺(tái)、促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，建設(shè)了自動(dòng)化、專業(yè)化、無(wú)紙化的集中作業(yè)中心，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升了作業(yè)效率。

2.1 票據(jù)影像

票據(jù)影像，即通過(guò)采集發(fā)送和接收審核票據(jù)影像及相關(guān)信息，進(jìn)行清算票據(jù)資金的業(yè)務(wù)處理方式。票據(jù)影像的目的是消除業(yè)務(wù)處理的地域界限，體現(xiàn)銀行間的工作流效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要有全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、電子驗(yàn)印、票據(jù)集中提入/提出、以及票據(jù)自助柜員機(jī)等方面。

2.2 信貸檔案影像

信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業(yè)務(wù)中的許多文件都具有法律效力，是維護(hù)銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如果丟失或泄漏，將會(huì)給銀行的信譽(yù)或經(jīng)濟(jì)上造成損失；其次，信貸文件也是經(jīng)辦業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，如果檔案管理不善、查找困難，必然會(huì)影響工作效率和經(jīng)營(yíng)效益。

信貸業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵業(yè)務(wù)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)檢查點(diǎn)。信貸審批所涉及的環(huán)節(jié)較多，一次審批可能需要十幾個(gè)環(huán)節(jié)，如果是異地送審，耗費(fèi)的時(shí)間就更長(zhǎng)。

基于影像技術(shù)將信貸資料影像化，將原有的實(shí)物審批改變?yōu)榛谟跋竦膶徟瑢?shí)現(xiàn)審批流程優(yōu)化和業(yè)務(wù)自動(dòng)化，加快審批過(guò)程和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，既可以提高業(yè)務(wù)效率，又便于風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3 國(guó)際結(jié)算影像

國(guó)際業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)復(fù)雜和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。銀行在辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的憑證資料。傳統(tǒng)的國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算方式因管理手段落后、流轉(zhuǎn)不便、調(diào)閱效率低，明顯阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展，一直困擾著地域分布性強(qiáng)、使用紙質(zhì)單證進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的銀行。

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)影像化，一方面，可以實(shí)現(xiàn)單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸影像文件，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，達(dá)到提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度的目的。

2.4 事后監(jiān)督影像

隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不能滿足業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和發(fā)展，很多風(fēng)險(xiǎn)要素由于業(yè)務(wù)的變化和創(chuàng)新，無(wú)法得到實(shí)質(zhì)的、有效的監(jiān)督。同時(shí)，紙質(zhì)檔案數(shù)量的巨大增長(zhǎng)，使得監(jiān)督人員的工作異常繁重，仍然無(wú)法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

基于影像技術(shù)的新一代事后監(jiān)督系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)紙質(zhì)檔案的自動(dòng)采集、自動(dòng)審核和自動(dòng)勾兌，并提供對(duì)業(yè)務(wù)差錯(cuò)快速響應(yīng)等功能，幫助工作人員“自動(dòng)”完成事后監(jiān)督工作，使先進(jìn)的信息技術(shù)能夠快速融入到銀行的監(jiān)督管理機(jī)制中，建立起完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。

2.5 流程銀行影像

隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統(tǒng)的“部門銀行”模式已不適應(yīng)這些變化，“流程銀行”是一種以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)條線的營(yíng)銷、管理和核算的新模式。通過(guò)業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的分離，對(duì)大量占用人力和時(shí)間的各種業(yè)務(wù)實(shí)施后臺(tái)流水線作業(yè)，讓前臺(tái)工作人員集中精力開(kāi)展客戶關(guān)懷和營(yíng)銷服務(wù)，將審批、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制等統(tǒng)一集中到總行或區(qū)域中心，以大幅提高業(yè)務(wù)處理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)并減少運(yùn)營(yíng)成本。

目前，影像技術(shù)在業(yè)務(wù)流程領(lǐng)域的應(yīng)用主要有集中現(xiàn)金審批、集中賬戶審批、集中授權(quán)等方面。對(duì)此，各商業(yè)銀行叫法不統(tǒng)一，有“集中作業(yè)模式”、“會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離”、“業(yè)務(wù)流程再造”等幾種叫法。應(yīng)用重心也不盡相同，但其實(shí)質(zhì)都是依托于影像技術(shù)實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)作業(yè)模式向集中作業(yè)、流程作業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，從而更好控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量。

2.6 信用卡影像

傳統(tǒng)信用卡審批采用人工、原始紙質(zhì)件流轉(zhuǎn)的方式，各環(huán)節(jié)均須通過(guò)實(shí)物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后。

信用卡審批采用影像技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)審批業(yè)務(wù)流程化管理，實(shí)現(xiàn)部分卡自動(dòng)審批，提高審批效率；結(jié)合工作流技術(shù)，統(tǒng)籌開(kāi)卡各環(huán)節(jié)的分工及銜接，取消人工交接的低效環(huán)節(jié)，提高交接效率及降低交接成本；實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)記錄分類處理并作出自動(dòng)審核決策，可以節(jié)省人工成本，提高處理效率和降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的對(duì)策

影像技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用是一個(gè)長(zhǎng)期和持續(xù)深化的過(guò)程。影像技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，如何將影像技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，真正提高業(yè)務(wù)處理效率是影像技術(shù)應(yīng)用推廣的關(guān)鍵。

商業(yè)銀行引入和應(yīng)用影像技術(shù)可以劃分為兩個(gè)步驟：一是影像平臺(tái)建設(shè)階段，二是影像技術(shù)應(yīng)用推廣階段。

影像平臺(tái)是整個(gè)影像技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)金融設(shè)施。因此，影像平臺(tái)建設(shè)必須堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃、兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的原則；在應(yīng)用推廣階段，則要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照先急后緩、注重應(yīng)用的原則逐步推進(jìn)。

銀行之間的產(chǎn)品和服務(wù)具有越來(lái)越高的同質(zhì)性，這一特點(diǎn)決定了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)未來(lái)將更多地體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上。轉(zhuǎn)型已成為銀行建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最重要因素，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用影像和工作流技術(shù)，使其擺脫現(xiàn)有的實(shí)物傳遞、手工處理的業(yè)務(wù)處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質(zhì)量、顧客滿意度和響應(yīng)速度等方面有新的突破，進(jìn)而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

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