貸若猛虎

□沙玉林

世事驚歷

貸若猛虎

Loan Is Like Fierce Tiger

□沙玉林

【采訪筆記】如果只打量周清的外表，是一位十足的成功人士。三十六七歲的年紀，穿著一身名牌，手里握著奔馳汽車的鑰匙。更何況，他現在的職位還是河北省一家小額貸款擔保公司的總經理、法人。

但一切并非如外表。在采訪時，周清這家小額貸款擔保公司的門外，正聚集著60多位債主，手中拿著貸款協議討要本金。“我知道遲早會出事，但總以為出事之前自己能躲過去，呵呵，如今看，我是被人給耍了。”周清嘆了口氣。

擔保不如自放貸

“我本來不是做貸款的，而是做期貨的。”周清說，他剛畢業時，在石家莊的一家期貨公司埋頭干了3年，雖然很勤奮，但始終干的是業務員拉客戶的活兒。后來期貨公司不景氣，他們公司的副總經理跳槽，說是去干投資公司，拉他入伙，他忙不迭地答應了。

干了之后才明白，這家投資公司是一家專門從事民間借貸的公司。

民間借貸這種投資公司說來話長。早些年，企業想融資借錢，基本上只能向銀行借。而銀行為了安全，只愿意給大型國有企業貸款，對中小民營企業則設置很高門檻。中小企業為能拿到貸款，不得不找和銀行有關系的人打通關節。這些和銀行有關系的人就成立擔保公司，為中小企業擔保，同時收擔保費。在那時，國內有很多擔保公司，生意十分興旺。

從2008年開始，這些擔保公司已經不滿足于收取擔保費，他們干脆自己想辦法從銀行把款貸出來，然后對外放貸，這就成了民間借貸公司。

我當初跟著那位副總經理，去的就是這樣一家民間借貸公司。表面上看，這公司有8個股東，合計出資兩億元人民幣作為注冊資本金，用這兩億元向民間放貸。但實際上注冊資金在公司成立不久就抽走了，而這8個人都用各自的神通，從銀行貸來款，向外面放貸。從銀行貸款的利率一般在7%左右，而向外放貸的利息一般都在15%左右，利潤豐厚之極。

我們期貨公司那位副總去了直接當上總經理，總管一切事物。我和另外幾個期貨公司的兄弟跟過去，各自負責一攤。有的聯絡原有的企業客戶，期貨公司的主要客戶是一些做套期保值的企業，比如鋼材市場的老板、飼料商、養殖場老板等。有的負責執行合同，有欠錢不還的，就負責追債；有的負責法律事務等。

線下P2P

周清在那個公司干得十分滋潤，感覺民間借貸這個行當賺錢太容易了。很多人奇怪，15%的利息這么高，如果企業借了錢經營，利潤還抵不上利息，不是干賠錢嗎？

“其實不是這樣的。”周清解釋說，企業如果只靠從我們這借錢做生意，利潤確實不夠還利息。但很多企業投入一個大項目或接到一個大訂單，需要投入的資金往往要一兩個億，大部分通過銀行貸款或者自有資金解決了。偏偏在運轉時周轉不靈，需要1000萬或者幾百萬周轉幾個月，那么這幾百萬就成了整筆生意的關鍵，即便利息高達20%，生意做成了也還得起。我們的民間借貸公司，就是憑“雪中送炭”來賺高利潤。別看我們只在商業區租了一個不大的辦公間，但每個人部門小頭目的年薪都接近50萬，我也算是小小地發達了。

可惜啊，到了2012年的時候，情況發生變化了，銀行的銀根開始抽緊，幾個大股東從銀行拿貸款的利息和花費越來越高，不得不對借貸方提高利息。到后來，甚至發展為50%甚至100%的利息。

利息一高，肯借的企業就越來越少了，而且違約不還的情況開始增多，公司的效益下降，我過的也不怎么滋潤了。正這時，另外一家公司的老板來找我，讓我跳槽。

這老板姓曹，過去生意上有往來，我叫他曹哥。曹哥原本也是開民間借貸公司的，很有錢。他找我說，現在民間借貸的生意已經不太好做了，需要模式的創新，搞一個P2P小額貸款擔保公司，想讓我做總經理。

說到這，就不得不說說“P2P小額貸款擔保公司”。這東西我之前聽說過，最早是在互聯網上出現的一種借貸模式，起初是建立一個網站，提供借方和貸方的信息，比如有人想借一萬元錢，肯付15%的利息，就把自己的需求發到這個網站上，而有的人手里有閑錢，想往外放貸，也把自己的信息發到這個網站上。雙方在網站上看到對方信息，可以實現借貸（互相不認識，全憑信譽或抵押品），如果形成借貸關系，那么這個網站收點傭金。

后來，這個模式被很多公司從網上搬到了網下，就形成了P2P小額貸款擔保這個行業。這種公司和我們之前辦的民間借貸公司有幾點不同，比如說，我們是向銀行貸款然后放貸，而他們是只做中介，自己不放貸。我們之前的模式主要針對較大客戶，動輒幾百萬上千萬，他們這種小額貸款公司則一般都是1萬-50萬，超過100萬是一大關。還有一個區別是，他們這種小額貸款公司，一般都要從中做擔保，如果借錢一方不還錢了，就要小貸公司先還債主，然后再向賴賬一方追討。

曹哥跑了

說實話，我當時并不覺得這樣行。因為過去我們把錢貸給中小企業，主要是救急，只占他們經營資金的一部分，所以多數都能還款。但這種小額貸款公司往外放的錢數額雖然少，但對象往往是一些個人，拿錢去炒房、炒股什么的，高額利息之下，很容易虧空爛賬。但當時我總覺得自己可以試試，要是能在出事之前賺一大筆，辭職走人就是了。

從2013年底，我正式當了這家小額貸款公司的總經理，隨后就發現全然不是當初所想的那樣，因為根本沒那么多金主愿意把錢貸給個人。實際上，都是我們這個小額貸款公司私下里向金主許諾高額利息，把他們的錢拿過來然后再去放貸。這實際上有高息攬儲、非法吸收公眾存款的嫌疑。

可一旦干上了，由不得我后退。到了今年5月份，行市上的利率越來越高，我們往往要給出18%的年利率，才能從金主那融到錢。但這樣一來，我們往外放的利息必然要超過30%甚至更高。而肯以這么高利息借錢的，干的多數都不是正當生意，壞賬率越來越高。

我很緊張，但曹哥又給我房又給我車，讓我盡可能多融資，生意做大就好。我咬著牙不斷地以公司法人的身份四處融資，融資的利率最高到了20%。可突然有一天，曹哥不見了——公司融來的錢，全都讓他卷走了。

說到這，周清嘆了口氣，說其實他當初也知道，20%的年利息已經是“砍頭利”，怎么可能維持得久？但總想著曹哥說堅持過去就好，將來利率會慢慢下來。或許曹哥確實是這么想的，可后來發現堅持不下去，第一個卷錢跑了，剩下我這個法人，面對諸多債主無言以對。

周清一方面要解決目前難題，另一方面，也希望有關部門能對缺乏法規依據的民間小額貸款、小額貸款擔保行業做出規范。

（文中人物姓名為化名）

繪圖/王鐸

責編／王深ws@lnddgr.cn