論我國“互聯網金融”人才的培養

莫易嫻， 劉仁和

(華南農業大學經濟管理學院，廣東 廣州 510642)

2013年是中國的互聯網金融年，互聯網金融成了近年的熱門話題，2013年余額寶短短數月內以規模超千億元成為國內單只規模最大的基金。騰訊微信平臺和財付通“活期通”，越來越多的電商企業加入互聯網金融的隊伍中，銀行也積極探索互聯網金融，例如平安集團推出的“陸金所”、招商銀行推出的“e+穩健融資項目”。

中國和美國金融行業相比差距很大，突出表現在傳統體制和人才方面，互聯網金融的快速發展為中國金融業盡快縮小甚至趕超美國提供契機，除了要加快金融體制改革與創新外，最重要的是要有高瞻遠矚的人才培養觀。互聯網金融創始人林立人先生，幾年前就多次在不同場合公開呼吁大學要開設互聯網金融專業，互聯網金融是個新興行業，同時又發展得非常迅速，金融人才特別是未來互聯網金融專業人才的培養更是迫在眉睫。

一、互聯網金融發展潛力巨大，潛在需求旺盛

在中國，傳統金融行業存在一些結構性矛盾，金融服務的供給嚴重不足，龐大的潛在市場未被現有金融體系服務或支持，尤其是微型和大眾的金融服務被排斥在金融機構的門外。供需缺口的矛盾為近年互聯網金融野蠻生長創造了條件。如，小微企業主、個體工商戶的融資需求方面受抑制，我國一直被中小企業、農村融資貸款難的問題所困繞;另一方面，由于我國利率沒有完全市場化，民間借貸的利率與官定的存款利率之間存在著較大的差異，具有安全穩定性高的金融產品的投資回報率又不高，甚至投資收益低于通貨膨脹率，嚴重影響投資的積極性。中小投資者缺少有效的投資渠道，為了保值與增值，只能投資于房地產，導致房價與收入嚴重的背離。

互聯網金融在中國的發展潛力巨大，中國是一個有13億人口的大國，截至2012年12月底，中國網民規模已達到5.64億，互聯網普及率為42.1%。中國富裕人群較年輕，對新科技在財富管理方面的運用有強烈需求。根據《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》［1］有關數據顯示，目前中國大眾富裕階層中大部分生于1960～1989年，共占81.1%，這部分人很關注個人財富的保值與增值的管理，對互聯網、移動互聯網等新興技術易于接受，網絡技術的普及為中國互聯網金融的發展奠定了良好的基礎。

二、傳統金融與互聯網金融的差異

互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，互聯網金融并不是互聯網和金融業的簡單結合，互聯網金融內涵與傳統金融業精髓之間存在著諸多矛盾與沖突，兩者在文化和思想上都存在著巨大的差異。

互聯網遵循“開放、平等、協作、分享”，［2］高效與創新是互聯網金融的亮點，互聯網金融開展金融業務中吸收互聯網的精髓為廣大的公眾提供金融服務。而傳統金融業具有歷史悠久和非常嚴格的風險監管特點，高度的監管與行業的高度壟斷導致了創新動力的不足。互聯網金融基于互聯網的技術對數據實行實時、動態的獲取與分析，對客戶提供量身訂做的優質金融服務在沒有互聯網的時代成本是非常高的，而現在借助于互聯網技術，成本降低并且減少了信息不對稱，可以有條件為投資者提供一個更高的投資回報率，也為融資者提供一個更低的貸款價格，促進了投融資的發展，讓更多的人參與到這個市場中并獲利。

傳統金融業鎖定高端市場;互聯網金融服務主要對象是低端市場，低端市場對價格非常敏感，同時要求金融服務具有便捷易用性的特點。目前我國的互聯網金融具有以下幾方面的特點:大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務機構并存，同時呈現“無準入門檻、無行業標準、無監管機構”以及“資金集聚、技術集聚、人才集聚、風險集聚”之地。

傳統金融的發展依賴于市場資源和深厚的人脈，在互聯網金融行業中更注重的是開放的思維、高速的互聯網的節奏與團隊價值觀。

傳統銀行體系與互聯網金融有不同的銷售模式。傳統銀行體系靠關系銷售產品，精力投入在業務運營、客戶關系上，中國金融產品同質化嚴重，只有走大客戶關系;而互聯網金融更強調“產品價值”，通過客戶和用戶的使用體驗，讓金融產品本身說服客戶，因此，更多的精力投入在金融產品設計上，金融產品設計要做到規范而結構復雜、專業度高的金融產品用簡單易操作的方式直觀清晰的擺在客戶的面前。

目前，金融人才結構性矛盾日益凸顯，互聯網金融與傳統金融的差異決定培養互聯網金融人才方面的不同。目前，互聯網金融人才最急需的人才缺口，出現在金融數據量化分析、金融產品創新、金融建模、風控等崗位。互聯網金融近幾年在中國發展迅速，但人才儲備方面嚴重不足。中國金融人才結構性矛盾日益凸顯。市場對于高端管理類人才、研發金融專才方面的需求缺口遠大于基礎應用型人才需求。［3］我國高校培養的金融人才卻以基礎寬泛的應用型人才為主，無法滿足金融實業界對金融人才的需求，并且隨著中國互聯網金融的迅速發展，更加劇了互聯網金融人才的供需缺口。因此，如何基于互聯網金融的精髓，培養相應的互聯網金融人才對我國提出了新的課題。

三、互聯網金融人才的培養模式

未來互聯網金融的發展必然是互聯網的技術優勢與金融學精髓的結合，融金融業務、網絡信息技術、市場營銷、法律等多門知識技能于一體。

(一)優化課程設置

21世紀數學技術和計算機技術成為任何一門科學發展的必備工具，金融市場利潤大與風險高并存，金融數學可以用精確語言描述隨機波動的市場，在無套利的情形下找到了無風險貼現因子，利用計算機技術通過0和1構成的空間分析金融風險。

課程體系設置應增加互聯網金融的特點，強調計算機與數學知識的培養，建立數據挖掘與信用風險評估的相應課程體系。大數據是互聯網金融的最大亮點，互聯網技術發展使得數據的有效性和真實性大大的提高，過去，在傳統金融個人信用風險的分析中，也使用相關的數據進行模型的分析，但是經常因為我國的數據常缺乏有效性和真實性，導致嚴格假定條件上的各種金融模型遠離不斷發展變化的實體經濟，最終計算的結果對現實的解釋力大打折扣，使得金融部門不愿過多的依賴金融模型的計算結果。

互聯網技術降低了信用風險評估的成本，互聯網金融借助于網絡的技術，對中小企業和個人的數據實時采集和分析，信用風險模型的準確評估內容涉及經濟、政治、文化、社會和個人心理等多重因素，它需要社交網絡、電商數據與金融數據的融合，甚至個人的星座、IP、社交圖譜等，才能精確地評估企業與個人的信用，達到填補市場空白、普及金融服務的作用。

任何互聯網金融的創新，都是“法律+技術”的創新，沒有健全的法律與法規，互聯網金融是無法健康長久的發展。課程體系設置方面應加強金融法規方面的課程，讓學生了解和把握金融法律，在法律與法規范圍內開展業務。

(二)差異化的特色培養戰略

由于金融學涵蓋的內容太廣，而真正要深入精確的定位，需要在培養過程有所側重，如在本科金融學中要細分銀行、證券與保險分類教育，以培養目標為導向，各高校根據本校的特長，進行差異化的特色培養戰略，選取適合于本校的培養模式，比如，英國以牛津、劍橋為代表的自由主義人才培養模式和市場為導向的專業化、職業化人才培養模式并存;德國是科研成果與規劃設計應用到實際生產工作中的應用型高級人才培養模式。各高校的課程分類與組合各有自身的特色，各有側重，這樣才能讓大學生就業時更有競爭力與側重點。［4］

(三)多種教學方法的結合

互聯網金融是傳統金融學的創新，對一種新的事物，也需要我們創新教學方法，利用多種教學方法的結合，如，采用西方高校教學的主流方法案例教學法，我們可以選取互聯網金融中的典型案例，通過案例分析來實現理論與實踐教學相結合;互動式教學，通過實習基地和金融模擬實驗室，來培養的學生創新精神和實踐能力;通過模擬教學法模擬P2P網絡借貸平臺、模擬第三方支付平臺等，培養學生的實際操作與技能;加強高校與境內外金融機構、互聯網金融平臺的聯系，聯合培養學生，培養學生的實務技能。

(四)完善師資隊伍

高校教師隊伍的素質決定了高校學生培養的質量，也決定了互聯網金融人才的素質高低，可采取很多種方式吸引優秀的學者加入教師隊伍。如，提高高校教師隊伍的待遇;解決高校教師隊伍的后顧之憂，不再為衣食住行而四處奔波，安心于教學與科研工作;為青年教師隊伍提供正常穩定的職稱晉升制度。鼓勵和培養“雙師型”的教師隊伍，讓教師到金融實踐部門去鍛煉與實習，豐富教學內容，也可以聘請金融機構領導、一線專家合作培養互聯網金融人才。

互聯網金融需要多方面知識的培養，也需要多部門與機構的配合，高校、互聯網金融機構及電商企業、金融專業培訓機構等方面的協同配合。如，高校加強實習基地建設，提供學生更多的實踐的機會;高校與互聯網金融部門的培訓機構聯合對金融機構的員工進行培養;高校與電商企業聯合培養在校學生與員工培訓。

(五)開放式國際聯合辦學方式

隨著中國金融開放程度的深入與開放步伐的加快，互聯網金融人才的應具有國際化視野與國際交流能力，高校可以多方面開拓學生開展國際交流的機會。如，中外高校聯合辦學模式;國外留學生與國內學生混合培養模式;聘請西方專家學者來中國擔任兼職教師、講學、學術交流;輸送中國教師出國深造、出國訪問學者等多種合作與交流的方式。

［1］福布斯.中國大眾富裕階層財富白皮書，2013.

［2］朱晉川.互聯網金融的產生背景、現狀分析與趨勢研究［J］.農村金融研究，2013(10).

［3］邱兆祥.創新金融人才培養模式［N］.光明日報，2010-08-05.

［4］許一帆.金融國際化背景下高校金融人才培養模式探索［J］.教育理論與實踐，2013(27).