基層央行征信業管理工作的調查與思考

許 敏 陳逸涵

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

基層央行征信業管理工作的調查與思考

許 敏 陳逸涵

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

伴隨著《征信業管理條例》的實施，企業與個人信用信息基礎數據庫系統在全國金融機構得到了更大的推廣應用，對降低金融風險，維護金融穩定，改善金融生態，促進經濟金融穩健協調發展具有重要的現實意義。但基層人民銀行作為中央銀行征信管理工作的一級機構，隨著信貸征信業務的快速發展，在開展征信管理工作時還面臨著很多困難和問題，嚴重制約了征信管理職能的履行效果。

一、基層央行征信業管理工作開展基本情況

（一）強化信用信息數據庫管理，有效促進了銀行機構防范信貸風險

通過對企業的征信約束，引導企業信用發展。以吉林為例，截至目前，已為7000多戶發生信貸業務的企業和4800多戶沒有發生信貸業務的中小企業創建了包含貸款擔保、擔保,銀行承兌匯票,信用證等業務在內的新的檔案。經調查，轄內銀行業金融機構均將查詢征信系統作為貸前審批的固定流程，有效地防范了信貸風險。

（二）個人信用信息數據庫系統的功能性得以體現

建立了促進個人信用管理的平臺，初步形成了以鼓勵誠信和管控違約的個人信用監督管理機制。由于個人信用信息基礎數據庫的運用，轄內金融機構不斷增加對數據庫的查詢應用使用率，通過查詢數據庫，對存在潛在信貸風險的個人信用卡業務申請及私人貸款等可以進行事前風險控制，避免違約發生。

（三）開展多項征信業宣傳，信用文化氛圍進一步增強

（四）農村信用體系試點建設取得初步效果

近年來，引導轄內農村信用聯社以開展支農惠民工程為契機，以創建信用農業龍頭企業、信用農戶為切入點，穩步推進基地工程建設項目，龍頭企業帶動項目，聯保聯動項目，青年創業與農村信用工程建設項目。目前，吉林市樺甸市支行作為試點單位已成功采集9個鄉（鎮）、177個村（屯），共52399例農戶信息，錄入電子模板50573戶，占全部農戶的87.3%，有效推進了農村信用體系建設試點工作。

二、基層央行征信管理工作中存在的困難和問題

（一）個人信用狀況報告查詢數量劇增

人民銀行總行已經在全國9個省市開展了互聯網信用查詢。由于吉林省并未納入此次試點，所以前來人民銀行查詢個人信用狀況的人數與日俱增。以吉林中心支行為例，2011年至2013年查詢量呈明顯上升趨勢，尤其是2012年至2013年間，查詢量迅猛增長，2013年前10月累計查詢信用報告約28857筆，比2011年增長近6倍。從月度來看，2013年月均查詢3000筆，單月最高查詢量達到4018筆。

（二）征信業管理部門人員力量配備不足

在人員配置方面，基層中支征信管理部門掛靠在調查統計科，征信崗位專職人員少，崗位兼職非常普遍，除了應對大量信用報告查詢業務外，一般還要負責大批量日常報表及調研工作，而縣支行征信管理職能多安排在綜合業務部，而綜合業務部涉及金融統計、貨幣信貸、金融穩定、金融研究等多項工作，經常出現業務擠占和相互抵觸現象，尤其是縣支行人員年齡偏大，一崗多職，同時對上級行多個專業，工作壓力更大，由于征信業務發展較快，相應的培訓又更不上，業務素質不能緊隨業務發展而提高，難以達到征信管理的工作要求。

（三）對信用數據庫的應用及管理權限不足，監管手段缺失

目前基層人民銀行對企業與個人信用基礎數據庫的應用及管理沒有足夠權限，僅僅能開展貸款卡發放、年審和信用報告查詢等基礎征信業務，不能及時掌握轄內金融機構數據上報、應用情況。一方面造成了系統數據的質量難以保證，從而影響了系統功能的有效發揮；另一方面制約了基層人民銀行對信用信息數據的綜合分析利用和征信監管職能的有效履行。因而，對此項工作的正常監管和信息資源的分析統計、調查研究工作難以開展，數據核查無法正常進行，系統數據的差錯也僅僅依賴于發生異議時才能發現和處理解決。

同時，我們也應當看到培訓并不是萬能的。真正有效的方式還要在實戰中培養，必須依靠長期的業務實踐。而我國企業領導層個人成長經歷較為單一，多以豆芽型個體出現，不能批量涌現中堅力量，難以形成卓越的公司領導層。

（四）《征信業管理條例》宣傳廣度不夠，有待進一步加強

隨著信用制度建設的不斷深入，在各類信用知識教育、信用意識教育和促進信用體系建設中，需要豐富多樣宣傳的方式和各種形式的載體來提高宣傳效果。但基層行受到宣傳經費、人員因素的影響，持續性差。宣傳載體和形式大多采用懸掛橫幅、傳單、建立宣傳板和其他傳統方法，形式單一，宣傳覆蓋面小，不能達到高層次、高水平，這是很難引起全社會各界的關注和重視。

三、加強和改進基層央行征信業管理工作的政策建議

（一）調整人員配置結構

在當前基層人民銀行征信管理部門義務查詢前提不改變的情況下，可以采取調整人員結構配置，聘用專職人員負責基層央行信用報告查詢工作，一方面能夠有效緩解大量個人信用報告查詢壓力，另一方面能夠使基層央行征信業管理人員更加集中精力于征信管理工作。

（二）完善制度建設，強化履職手段

一是建立信用體系的分類管理。建議賦予基層央行對企業、個人信用報告查詢系統進行查詢、操作和管理的權限，開放相關的企業于金融機構的組合查詢功能。這樣，基層中央銀行可以及時掌握貸款卡和信用貸款業務在管轄范圍內的總體情況，可以有效對信用數據錄入的情況進行跟蹤，監督和檢查，及時為人民銀行的有效管理提供條件和保障系統信息數據的質量。二是提高系統網絡，硬件和軟件的質量，如縮短信息更新周期，避免丟失信息數據。繼而保障數據和查詢速度，更多的充分發揮系統的應用能力。三是健全信用報告的內容和形式。應增加對曾經發生的不良行為的記錄和處理情況，使信息更清晰的、具體的反映個人信用情況。

（三）加強《征信業管理條例》宣傳，營造誠信守約氛圍

《征信業管理條例》宣傳工作作為征信管理體系的一個組成部分應與其他工作同步進行。要進一步拓展征信宣傳深度，讓百姓掌握更多、更全面的征信知識。要在總結繼承以往經驗的基礎上，開拓創新宣傳方式，在百姓生活中融入征信知識，提升公民征信意識。一是要大力開展《條例》宣傳工作，注重宣傳實效，系統開展《條例》培訓工作，把《條例》學習好、貫徹好。；二是要強調宣傳模式的多樣化，可采取網絡、電視等新媒體更接地氣的方式達到家喻戶曉的效果；三是加大政府職能部門的宣傳責任和宣傳力度。四是在《條例》內容的解讀宣傳上要與階段性重點工作相銜接，不斷促進征信工作發展。

（四）加強監督管理，提高避險能力

要切實履行征信管理的職責,加大對金融機構個人征信系統使用管理的檢查力度,重點對相關制度中的征信系統制度建設及執行情況、征信系統安全管理情況、異議處理情況等進行檢查。對檢查中出現的問題要及時督促金融機構進行整改落實,對違規情況比較嚴重、整改落實不到位的金融機構要進行經濟處罰,以檢查和處罰相結合促進金融機構不斷提高征信工作水平。■

（責任編輯：何昆燁）

許 敏，男，漢族，本科，中國人民銀行吉林市中心支行。陳逸涵，女，漢族，本科，中國人民銀行吉林市中心支行。