存款保險制度的正負影響需制度配合

王韶輝

盡管存款保險制度從世界范圍來看，幾乎已成為金融業的一項普及制度，但實施過程中也并非都是正向反饋。如果制度設計不合理，與現實國情結合不好的話，也不乏消極的一面。

在我國，銀行也處于高額準備金的監管之下，加上《巴塞爾協議Ⅲ》的實施，都讓銀行處于高成本運營狀態，因此，為了節省成本，銀行不一定愿意加入存款保險體系。即使強制實施，差別化費率如何制訂也是不同銀行利益博弈的焦點。北京銀行董事長閆冰竹就表示，應兼顧到中小銀行的利益，實行差別風險費率機制。

目前，從央行釋放的信息來看，存款保險制度已經達成的共識有:存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇，根據銀行風險評級，實行差別化費率。全國金融專業學位研究生教育指導委員會秘書長莊毓敏認為:“建立存款保險制固然保護了儲戶利益，但也隱藏道德風險。”銀行有可能因此將儲戶風險推給保險公司，因此要配套制定《金融機構破產法》，讓銀行優勝劣汰，為自身經營不善負責。

閆冰竹提出了存款保險制度分步走的意見，即先設立存款保險基金，條件成熟時再設立獨立的存款保險公司。由于我國國情復雜，因而需要在借鑒國際經驗的基礎上，設立有中國特色的存款保險制度。具體建議包括實行強制性存款保險制度，先期設立存款保險基金，明確存款保險基金來源，實行差別化風險費率機制。

不論如何實施，存款保險制度必然對不同金融機構帶來不同的影響。如對品牌與實力金融公司有利，而債務風險過高的相對為劣者則是影響負面。原來大型國有銀行存款方面的擔保人變成保險公司，大型國有銀行對儲戶的吸引力下降，銀行不得不提高存款利率來吸引儲戶;銀行利差縮窄，業績預期負面，而在這個過程中，互聯網金融與傳統銀行相比優勢會更加突出，有望成為客戶選擇的熱點。

知易行難，為發揮存款保險制度對市場的正面作用，政府需要在實施過程中不斷調整、時時引導。由此需要厘清的問題有:存款保險機構如何設置經營，差別化費率如何確定，保險范圍和限額確定以及如何對公眾宣傳教育才能不影響大眾信心。