淺析住房公積金貸款的優化措施與風險控制

果長青/哈爾濱住房公積金管理中心

淺析住房公積金貸款的優化措施與風險控制

果長青/哈爾濱住房公積金管理中心

公積金貸款作為我國住房保障的根本性制度，其有效的解決了職工住房的問題。但目前在公積金貸款辦理中還存在著諸多的限制，如流程較多，而且需要較長的時間，效率較低等問題都普遍存在。所以了為了提高住房公積金貸款的效率，則需要采取必要的優化措施來減少審批環節和辦事程度，為廣大職工在辦理公積金貸款時帶來較大的便利。文中對公積金貸款的優化措施進行了分析，并進一步對住房公積金貸款的主要風險控制進行了具體的闡述。

公積金貸款；效率；風險；控制

一、公積金貸款優化措施

1.需要與相關法規和建設部文件規定相符合。在《住房公積金管理條例》中對于公積金貸款和結算等金融業務都由委托銀行來進行辦量，而且規定繳存住房公積金的職工在購買、建造、翻建及大修自有住房時，都可以向住房公積金管理中心進行住房公積金貸款的申請。在這個過程中銀行主要承擔著金融業務，所以可以拓寬或是增加住房公積金貸款的受理渠道，這與條例的相關規定不存在違背的情況。而且在后期建設部關于住房公積金管理的指導意見中對于住房公積金貸款也進行了相應的規定，即職工在申請個人住房公積金貸款時，則委托銀行應該首先提供住房公積金貸款，管理中心和受委托銀行對于職工需要提交的文件和資料需要一次性告知，并在三個工作日內辦完貸款相關手續，從此規定中可以看出，對于住房公積金貸款的辦理住房公積金管理中心和受委托銀行都能夠進行辦理。

2.需要符合有關會議的內容精神。在國家住房公積金工作會議上國家相關領導及建設部領導都對住房公積金貸款做出了重要的指示，其需要在保證資金安全的前提下，盡量做到降低貸款的門檻，簡化貸款的手續，以推行“一站式”、“一條龍”服務為工作重點，強化服務意識，提高服務水平，提高貸款的工作效率，使職能在公積金貸款上更加方便，使公積金制度的作用充分的發揮出來。這就需要住房公積金管理中心工作人員要及時進行觀念的轉變，增強服務意識，提高服務質量，切實做到簡化貸款各個環節的手續，切實可行的為職工在進行公積金貸款時提供便利。

3.能夠有效提高貸款效率。隨著市場經濟的不斷發展，必然導致社會分工越來越細，房地產業也不例外。隨著房地產市場的發展，住房貸款業務也正在逐步分工。公積金貸款業務的前期工作如收件、送件等事務工作繁重而瑣碎，以公積金管理中心或銀行的人力狀況，如果將所有的前期工作交由它們，無疑將大大增加公積金貸款業務運作的成本，影響辦貸效率。房地產中介機構有著網點分布廣和人力資源豐富的優勢，完全能夠承擔大量的事務性工作。這樣，在公積金管理中心的總體管理運行下，由中介機構收件、中心審批、銀行負責放貸收貸，各司其職，各用所長，合理分工，相互配合，辦貸效率一定能夠獲得顯著提高。

二、住房公積金貸款的主要風險控制

1.加強住房公積金貸款的信貸管理。首先應當建立嚴格、標準的住房公積金貸款審批流程，堅持依法辦理貸款、按流程辦理貸款。貸款前要對借款人的詳細材料進行全面審查，保證貸款資料的安全性，并按規定審查抵押物的實際價值。

其次，應當嚴格審查貸款人的銀行信用記錄、還款能力，評價風險系數。最后應當加強貸款后的信貸管理，建立風險預警機制，一旦借款人發生不良還款記錄，及時提醒或采取進一步措施，有效規避貸款風險。

2.有效規避住房公積金貸款的市場風險。市場風險是住房公積金貸款過程中的最大風險因素，也是最難以防范和規避的風險因素，住房公積金管理部門應對對策高度重視。住房公積金管理中心應當密切關注房地產市場的動向和國家金融政策的動態，應當建立完善的控制市場風險評估機制，針對市場風險及時作出相應的貸款政策調整。此外，銀行系統的加息政策和不穩定的金融因素，加大了職工住房公積金貸款的還款風險，房地產行業嚴重依賴金融資本的支持，房價的漲幅與跌幅都嚴重影響住房公積金貸款的安全。隨著國務院對房地產領域的調控不斷增大，房價下跌的可能性增大，住房公積金貸款存在短供的現象也將增多，因此必須嚴密防范住房公積金貸款的市場風險。

3.建立完善的內部控制制度是防范制度風險的有效措施。針對住房公積金管理部門的內部控制制度和風險防范體系不完善的現狀，我們應當及時構建科學合理的內部控制制度和風險防范措施。應當引入社會監督和市場監督機制，防止發生職務犯罪和違法流程貸款的風險因素，堅持依法辦事、按程序辦事的原則。

4.建立健全貸款風險管理制度。由于貸款業務數額大、期限長，為了有效地規避貸款風險，住房公積金管理中心應建立健全各項貸款風險管理制度。結合公積金貸款業務的特點，加強日常貸款業務的發放與管理，提高業務人員的專業知識，建立相應的考核制度，將各部門貸后管理情況與其辦理的公積金貸款業務掛鉤，實行優勝劣汰的獎懲機制。同時加強借款人申請貸款資料的錄入和收集，實行規范化管理，并且按照“誰放貸、誰負責”的原則，密切關注借款人的資信情況的變動，及時采取防范措施，有效的規避住房公積金貸款的風險。

另外，繼續強化貸款擔保，建立公積金貸款風險預警系統，合理預測貸款期間抵押房產可能遭受的各種風險，并將造成的損失轉移給保險公司。同時，國家要鼓勵發展其他金融產品及金融衍生產品，增加銀行其他業務收入，有效調整銀行的盈利模式。

5.加強業務培訓，提高業務人員素質。住房公積金管理領導機構對住房公積金管理中心的業務人員素質要求很高，作為內部工作人員必須具有金融方面的知識。因此，要加強業務培訓，保證業務流程的標準化，具備信貸業務知識，管理中心應開展職業道德教育，對于職業道德不合格的職工給予換崗調整，并且對于重要崗位要定期輪崗。另外，通過建立良好的信貸激勵與約束機制，從制度上規范信貸從業人員的行為，充分調動業務人員的積極性。努力構建良好的信貸文化，全面提高業務人員的綜合素質及其防范風險的主動性，從而為借款人提供高質量的信貸服務。

三、結束語

總之，實行住房公積金是國家為人民群眾提供住房保障的一項重要制度。住房公積金貸款以其較低的利率，吸引著越來越多的公積金繳存人，為解決或改善居住條件而貸款買房。因此，加強貸款風險控制就顯得尤為重要。它不僅可以保障公積金中心的貸款收益，而且確保已歸集公積金的資金安全，從根本上保證了公積金繳存人的利益，對公積金事業的發展起著至關重要的作用。

［1］鄧可欣.黃彥琳基于住房公積金銀行設想的公積金貸款設計[J].金融經濟（理論版）.2010（11）.

［2］李黎波.鄧雁個人住房公積金貸款管理的風險與規避 [J].中國集體經濟.2009 （4）.

[3]王群.淺談住房公積金貸款的風險控制與回收.現代商業.2008-09-28.