以房養老是一種制度創新

姚慶海 李連芬

以房養老是一種金融創新產品，是一種新生事物，是一種保險與養老相結合的制度創新。我們應該以寬容的態度看待新生事物、包容新生事物，讓實踐來檢驗新生事物。一方面，以房養老可以拓寬養老保障資金來源，提高老年人消費能力。通過簽署以房養老合同，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，在繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權的同時，按照約定條件領取養老金直至身故，從而把固定資產轉化為流動資產，提高老年人消費能力。因此，以房養老的實質是房產證券化，通過盤活老年人房產，為老年人養老提供一定額度的持續現金流，拓寬了養老保障資金來源，提高保險業有效需求。另一方面，以房養老可以激發保險產品創新，促進保險公司差異化競爭，實現傳統的實物養老模式向服務養老模式轉變。盡管以房養老是以房產為標的的金融創新產品，但其核心是拓展保險公司的養老服務系列產品市場，即在支付一定養老金的同時，搭配以有針對性的養老服務，這要求保險公司在服務領域延伸、服務內容多樣和服務手段創新等方面積極探索，完善與反向抵押養老保險相關的養老服務鏈條。例如:提供上門為居家老年人提供助餐、助浴、助潔、助急、助醫等定制服務或長期護理服務;興辦或運營老年供餐、社區日間照料、老年活動中心等形式多樣的養老服務項目;運用互聯網、物聯網等技術手段創新居家養老服務模式，發展老年電子商務，建設居家服務網絡平臺，提供緊急呼叫、家政預約、健康咨詢、物品代購、服務繳費等適合老年人的服務項目。

西方發達國家的以房養老應用推廣已經有幾十年的歷史，已經成為一種成熟的融資途徑、有效的補充養老方式。相對而言，我國的以房養老正處于襁褓階段，將會面臨許多困難和挑戰，但困難和挑戰絕不是否定以房養老的理由，而恰恰是通過推進試點工作正視問題、分析問題、解決問題的努力方向。我們應該以發展的眼光、包容的心態看待以房養老工作，開拓進取，勇于創新，不斷開發符合中國國情的以房養老保險產品，為建立健全多元化養老服務體系奠定重要基礎。

(田風摘自《中國金融》2014年第17期《正確認識以房養老》)