銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化

王大鵬/中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行

銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化

王大鵬/中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，尤其是各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。隨著生活水平的提高，人們?cè)絹碓讲粷M足當(dāng)前自己的物質(zhì)條件。這就極大的刺激了銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越大。本研究從對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的目前發(fā)展形勢(shì)和存在的主要問題以及如何進(jìn)一步拓展優(yōu)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)三方面來討論問題。

銀行；信貸業(yè)務(wù)；拓展和優(yōu)化

信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款后扣除成本來獲得利潤，所以信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的盈利手段。可根據(jù)貸款主體、貸款人信用、貸款用途的不同進(jìn)行分類。因此，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞會(huì)直接影響到銀行的收益。無論民間還是企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展都十分活躍。因此，研究銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)目前發(fā)展形勢(shì)

1.我國對(duì)公信貸業(yè)務(wù)占貸款總額的絕大部分。信貸業(yè)務(wù)是銀行最主要的盈利手段，其中對(duì)公業(yè)務(wù)幾乎占據(jù)了整個(gè)貸款總額的四分之三。僅以中行、工行2011年的業(yè)績(jī)?yōu)槔M(jìn)行說明。2011年中行集團(tuán)客戶貸款總額63，428.14億元，增幅12.05%。其中對(duì)公業(yè)務(wù)46，467.94億元，占貸款總額的73.12%。數(shù)量上比上年提高了15.8個(gè)百分點(diǎn)。所占比重比上一年下降了3個(gè)百分點(diǎn)。中行在制造業(yè)、供應(yīng)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)貸款總額有所下降，轉(zhuǎn)而扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)。2011年末，工商銀行境內(nèi)分行人民幣貸款增加8116.64億元，增長13.1%，增速比上年回落3.8個(gè)百分點(diǎn)。其中對(duì)公業(yè)務(wù)增加6542.01184，增長6%，增速比上年提高1.6個(gè)百分點(diǎn)。

2.從局部看信貸行業(yè)的現(xiàn)狀。僅以農(nóng)業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款為例進(jìn)行分析。

農(nóng)業(yè)貸款。一，期限設(shè)置不合理。農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶投放貸款時(shí)，貸款周期一般比較長（基本在一年左右），與如今農(nóng)業(yè)調(diào)整后農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速的特點(diǎn)不相符。二，貸款限制的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額最高不超過一萬元。可在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之后，農(nóng)民加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，這就增加了他們對(duì)于大型貸款的需求。三，利率上浮較高，就造成了農(nóng)村貸款的成本較高，付息的壓力較大，一定程度上不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

個(gè)人消費(fèi)貸款。2013年個(gè)人消費(fèi)類貸款利率普遍上浮。包括車貸、房貸、房屋裝修貸款等。中行、商業(yè)銀行、交通銀行等各大型銀行利率普遍上浮15%至20%，而個(gè)人消費(fèi)貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。

二、銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)程序中存在的主要問題

1.基層服務(wù)意識(shí)淡薄。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，服務(wù)的對(duì)象是人。各分行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營銷活動(dòng)是整個(gè)信貸市場(chǎng)的最前沿陣地。然而，恰恰是最需要顧客至上、用心服務(wù)的地方，卻屢屢傳出不和諧的聲音。低效、欠專業(yè)的服務(wù)，幾乎不能夠調(diào)動(dòng)起各分行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營銷積極性。很多工作沒有安排到位，因此便導(dǎo)致了現(xiàn)行秩序和思路難以實(shí)現(xiàn)的“老大難”問題。而基層在推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展中不用心、不及時(shí)溝通。致使基層業(yè)務(wù)在推進(jìn)的過程中速度偏慢。

2.基層管理不到位。對(duì)各分行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理還有待加強(qiáng)。管理中發(fā)現(xiàn)的一些問題沒有得到及時(shí)的反饋，導(dǎo)致這些問題不了了之。重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施沒有能夠密切的進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。銀行普遍存在執(zhí)行力不夠高、貫徹落實(shí)上一級(jí)管理部門或者市縣級(jí)監(jiān)管部門的政策方針不徹底等問題。由于上傳下達(dá)的過程中敷衍了事，導(dǎo)致基層在對(duì)新客戶進(jìn)行開拓時(shí)、對(duì)老客戶進(jìn)行優(yōu)化時(shí)、對(duì)中間地帶業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)都做得不夠好。

3.營銷能力不高。作為銀行門面的營銷部門，是銀行營銷環(huán)節(jié)中的主要參與部門。其往往在完成銀行所布置的對(duì)公業(yè)務(wù)的日常管理工作之余，忽略了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的營銷拓展。

主要體現(xiàn)在營銷不合理、缺乏責(zé)任心、職業(yè)素養(yǎng)不高、缺乏對(duì)信息的有效捕捉、工作效率不高等方面。

4.高素質(zhì)人才難以為繼。高素質(zhì)人才是每個(gè)公司競(jìng)相追逐的優(yōu)勢(shì)資源，也是企業(yè)最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同行之間的競(jìng)爭(zhēng)在相當(dāng)大程度上取決于核心業(yè)務(wù)部門人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行是個(gè)業(yè)務(wù)專業(yè)性極強(qiáng)的公司。需要的人才也是業(yè)務(wù)性極佳的復(fù)合型人才。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，交易是按照市場(chǎng)安排來進(jìn)行的。專才已經(jīng)不能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展速度了。但從目前情況來看，一專多能、全面發(fā)展的復(fù)合型人才梯隊(duì)的培養(yǎng)還存在很大的不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠適應(yīng)創(chuàng)造性的開展工作的要求。

三、如何進(jìn)一步拓展優(yōu)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)

1.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。一，建立一個(gè)合理有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。二，進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立顧客反饋制度，讓顧客同銀行一起監(jiān)督員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。開展調(diào)研，對(duì)目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化。三，要深入領(lǐng)會(huì)國家貨幣財(cái)政稅收政策意圖認(rèn)真對(duì)國家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)行貫徹，發(fā)揮銀行間接融資優(yōu)勢(shì)。根據(jù)不同類別客戶群體的特征，擬定有一定標(biāo)準(zhǔn)的差異化的融資服務(wù)方案以及相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施。

2.加強(qiáng)基層管理。一，積極拓寬貿(mào)易融資業(yè)務(wù)范圍。銀行的前中后臺(tái)部門應(yīng)該密切配合、對(duì)貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行深入的研究。二，關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)性化的需求，對(duì)這類需求進(jìn)行精心的分析，做好服務(wù)創(chuàng)新，盡量予以滿足。三，對(duì)下屬網(wǎng)點(diǎn)、分行發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)反饋，及時(shí)解決。并針對(duì)其出現(xiàn)的問題提出整改意見并督促其進(jìn)行整改。做好上傳下達(dá)工作，積極貫徹落實(shí)國家和市縣級(jí)部門的政策方針。積極地開拓新客戶優(yōu)化老客戶。

3.提高營銷能力。營銷得當(dāng)才能有效地推動(dòng)業(yè)務(wù)的增長。因此，就必須提高員工的營銷能力。營銷部門必須在做好日常管理工作的同時(shí)重視對(duì)信貸業(yè)務(wù)的營銷。人力資源部門對(duì)營銷部門的薪酬體系進(jìn)行優(yōu)化和完善以激勵(lì)承擔(dān)營銷任務(wù)的員工能夠發(fā)揮最佳潛能。合理營銷、提高員工的責(zé)任心和職業(yè)素養(yǎng)。及時(shí)捕捉有效信息，提高工作效率。

4.培養(yǎng)一專多能的高素質(zhì)人才。人才是企業(yè)最重要的資源，是銀行能實(shí)現(xiàn)盈利的保障。因此，銀行必須加大對(duì)人才的培養(yǎng)力度。每個(gè)員工都有他的自身優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)他們的長處并全力扶持。作為金融行業(yè)，本身就有它的特殊性，員工業(yè)務(wù)的嫻熟程度決定著銀行的未來發(fā)展。培養(yǎng)人才時(shí)，眼光不能局限，發(fā)掘員工在其他方面的能力。將員工培養(yǎng)成一專多能的復(fù)合型人才。

四、結(jié)語

目前我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和信貸規(guī)模超常增長的戰(zhàn)略時(shí)機(jī)。貸款業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升。當(dāng)前形勢(shì)下，如何沖破傳統(tǒng)的限制，以創(chuàng)新的思維拓展和優(yōu)化銀行的信貸業(yè)務(wù)，特別是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)顯得十分重要。研究銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和利潤的提升有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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