我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

魏立宏/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春商城支行

我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

魏立宏/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春商城支行

銀行個人金融業(yè)務(wù)對于整個中國社會的發(fā)展的貢獻是毋庸置疑的，就算是在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天我們?nèi)匀徊荒懿怀姓J，銀行個人金融業(yè)務(wù)仍舊在影響著我們社會生活的方方面面，而在經(jīng)濟領(lǐng)域，銀行個人金融業(yè)務(wù)更是正在發(fā)揮著其不能取代的力量，本文就文化領(lǐng)域中的銀行個人金融業(yè)務(wù)進行了簡單的分析。

銀行個人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展；經(jīng)濟

隨著經(jīng)濟水平的全面提高人們手中的存款也隨著變得豐厚了起來，慢慢的單一的銀行儲蓄已經(jīng)遠遠不能夠滿足人們對于現(xiàn)代理財?shù)囊螅蚨y行的個人金融業(yè)務(wù)開始有了更高層次的要求，也成為當今時代下人們更為關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國自從鄧小平同志南巡講話后首次提出改革開放以來，為社會主義經(jīng)濟的發(fā)展提供了一個良好的社會環(huán)境，而社會主義市場經(jīng)濟也已蓬勃向上的良好事態(tài)快速的發(fā)展起來，慢慢的家庭和個人逐漸成為國民經(jīng)濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務(wù)的需求日益強烈，而我國依仗人口大國這個先天條件無疑在一個很大的方面為個人金融業(yè)務(wù)提供了一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場環(huán)境。

目前形勢下，我國的銀行個人金融業(yè)務(wù)還可以說是正處于一個較為初級的階段，但是不可否認這種尚不夠成熟的銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)體系正在逐漸發(fā)展并走向完善，我國商業(yè)銀行包括傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)、個人消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。儲蓄存款業(yè)務(wù)中，儲蓄余額高速增長，呈現(xiàn)兩極分化現(xiàn)象，高度集中于四大國有商業(yè)銀行；個人消費信貸上，發(fā)展勢頭強勁。我國商業(yè)銀行個人金融中間業(yè)務(wù)品種基本集中在結(jié)算、收益較低、因此整體發(fā)展遲緩；個人理財業(yè)務(wù)上，我國個人理財市場規(guī)模龐大，各商業(yè)銀行紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，但我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的特征

1.分散性。銀行個人金融業(yè)務(wù)與一般的公司、集團等大型綜合性較強的金融業(yè)務(wù)不同，它具有明顯的分散性，這集的分散性主要是指針對對象的分散性，無容置疑銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要針對人群是家庭或者個人，這就決定課其服務(wù)對象的高分散性，住址，工作，年齡，個人財政狀況等這些要素的不同都會影響他們對于銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)的選擇。

2.廣泛性。這里的廣泛性就不僅僅是指業(yè)務(wù)對象的廣泛性而言了，更多的是業(yè)務(wù)對象對銀行個人金融業(yè)務(wù)需求的廣泛性以及銀行個人金融業(yè)務(wù)市場的廣泛性，相比于企業(yè)間的大型投資，銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)種類更加的豐富多樣，不僅僅是個人對于自己財務(wù)的經(jīng)營管理，甚至也包含了日常消費、高檔消費、教育、保險、旅游等生活中的方方面面。而他的廣泛普及性也成為銀行個人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的一個不可多得的有利因素。

3.多樣性。處于這樣一個信息化程度極高的社會，人們越來越想要在任何地方甚至是時時刻刻都能夠得到一種更加便捷并且選擇性更大的服務(wù)方式，順應(yīng)這個社會的大環(huán)境，銀行在個人金融業(yè)務(wù)方面也為業(yè)務(wù)對象提供了多種多樣的服務(wù)以及理財方式，從理財產(chǎn)品到服務(wù)機構(gòu)再到服務(wù)對象，這一系列的銀行業(yè)務(wù)都有著廣泛的可選擇性，無需到營業(yè)大廳排隊苦等，我們可以選擇通過電話、郵件、網(wǎng)絡(luò)等各種平臺完成我們想要進行的銀行個人金融業(yè)務(wù)，甚至都無需本人親自踩操控，只要你選擇好你所需要的業(yè)務(wù)類型，后續(xù)的一切工作都會有專門的系統(tǒng)和人員替你妥善處理，更有甚者，你可以把復(fù)雜的前期選擇工作都可以交給專門的人員與銀行服務(wù)系統(tǒng)，真是為寸時寸金的忙碌現(xiàn)代人提供了想象不到的方便。

4.贏利性。銀行個人金融業(yè)務(wù)的目的就是為人們提供很豐富多樣的理財方式與業(yè)務(wù)對象相互合作實現(xiàn)共贏，因此銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)為不同階層不同類型不同需要的人們提供了相對安全穩(wěn)定的投資理財環(huán)境，并且為人們提供了相對廣闊的投資理財空間，不僅僅能為業(yè)務(wù)對象帶來利潤更是銀行利潤的重要來源，相比較于集資企業(yè)的大金額投資，銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)有更加穩(wěn)定的盈利性保證。

三、對我國個人金融業(yè)務(wù)存在主要問題的原因

1.個人金融業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略認識，業(yè)務(wù)缺乏整體性。目前的銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)由于業(yè)務(wù)對象的特點，雖然為業(yè)務(wù)對象提供了適合不同年齡，階層等不同人群的各種多樣性激情的業(yè)務(wù)方式，但是各種業(yè)務(wù)方式之間獨立性較強，整體性較差，選擇了一種投資理財方式后，一段時間內(nèi)想要進行業(yè)務(wù)的更改就十分不便。

2.技術(shù)手段相對落后，營運成本較高。由于銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)尚且處于相對來說較為初級的階段，因此其運營方式還有很多的不足，操作方式雖然較為多樣化，但是對于一部分人來說仍然較為繁瑣，而對于銀行而言從業(yè)務(wù)的介紹、選擇到后期運行仍需要付出較為龐大的管理資金。而這也成為目前相對較為急需解決的問題之一。

3.個人信用體系缺乏，經(jīng)營環(huán)境較差。不僅僅是銀行個人金融業(yè)務(wù)，目前來看整個社會的個人信譽保證體系都有待整體提高，個人信譽體系不完善為銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)的運營造成了很大的不便，銀行與業(yè)務(wù)主之間無法做到相互之間完全的信任，又無法作出完善的信譽擔保，這為個人金融業(yè)務(wù)的后期進行設(shè)下了障礙。

4.個人金融業(yè)務(wù)缺乏市場細分，市場定位不清。面對形形色色多種多樣的銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)，不用說初次接觸的人，就算是曾經(jīng)就其中某個方面進行過理財投資也很難說自己對于這項業(yè)務(wù)有了很好的了解，各個業(yè)務(wù)之間沖突和重復(fù)之處不勝枚舉，難免令人眩暈，不少人面對這樣的情況都感到無奈，最終不得不放棄。而這也就是因為銀行個人金融業(yè)務(wù)的分類不清，市場定位不夠明確造成的。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的建議

1.完善政策法規(guī)，創(chuàng)造規(guī)范的政策法規(guī)環(huán)境。任何事物都一樣，有了保證才有良好的秩序，因此想要規(guī)范銀行個人金融業(yè)務(wù)就必須先將相關(guān)的法律法規(guī)進行很好的完善，為其以后進行良好的運營提供良好的大環(huán)境。

2.建立和完善個人信用體系，創(chuàng)建良好的個人信用環(huán)境。完善的個人與銀行信譽體系是上方在合作中相互信任的前提，想要擁有完善的銀行個人經(jīng)融業(yè)務(wù)體系，就不可避免的要首先規(guī)范好誠信這個大前提。

3.樹立現(xiàn)代金融服務(wù)理念，建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系。現(xiàn)在社會人們在追求快捷方便的生活方式之余對于行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量也有了越來越多的關(guān)注，這個方面也成為人們在選擇的時候所要考慮的因素之一，因此建立良好的客戶服務(wù)體系也成為銀行不可推卸的責任。

[1]易憲容:《泥沼中的大象——轉(zhuǎn)軌中的中國金融改革評論》清華大學出版社2004.5

[2]陳華俊：《動員各方面力量大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)》生產(chǎn)力研究.2002.2

[3]中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行課題組《國有商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考》中國金融2003.15

[4]周田新，劉麗:《我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的狀況評價及策略選擇》青 島科技大學學報2004.6