談個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

王琦/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春五營分理處

談個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

王琦/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春五營分理處

近些年來，我國經(jīng)濟市場不斷的快速發(fā)展，經(jīng)濟改革也不斷地深入，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代人們的需求，新興的個人金融業(yè)務(wù)、消費信貸、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)已經(jīng)變成了銀行業(yè)務(wù)的主體，在銀行所有業(yè)務(wù)中占有的份額也不斷的增長。所以，為了適應(yīng)市場需求，很多銀行都開始轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開始拓展新興的業(yè)務(wù)，尤其針對單體用戶退出了很多種業(yè)務(wù)。放棄以往那些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，全力發(fā)展新興的個人業(yè)務(wù)真的對么？下面，我們將具體分析目前我國個人金融業(yè)務(wù)的狀況和個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

個人金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景

隨著中國市場經(jīng)濟的不斷升溫、金融體制的不斷改革、人們生活水平的不斷提高，一些新興的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)取代了以往的那些企業(yè)金融業(yè)務(wù)，變成了銀行業(yè)務(wù)的主體。例如：消費信貸、個人的投資理財?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)。銀行屬于服務(wù)行業(yè)，因此，服務(wù)是銀行永恒的話題，當然，銀行的服務(wù)主要說的是業(yè)務(wù)方面的支持，在現(xiàn)代這個社會中，個人業(yè)務(wù)已經(jīng)不能忽視了，大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)都是個人的金融業(yè)務(wù)，有些銀行甚至已經(jīng)把個人金融業(yè)務(wù)放到了首位，取代了以往的那些企業(yè)金融業(yè)務(wù)。但是，銀行這么作對嗎？個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是什么樣的呢？下面我們先來看看個人金融業(yè)務(wù)興起的背景以及發(fā)展狀況。

一、個人金融業(yè)務(wù)興起的背景和發(fā)展狀況

1.個人金融業(yè)務(wù)興起的背景。說道個人業(yè)務(wù)的興起背景，那么我們就必須看一看我國市場經(jīng)濟和金融改革的發(fā)展過程了。中國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展應(yīng)該從改革開放說起，改革開放初期，我國總體國民經(jīng)濟水平十分低下，但是，隨著改革的不斷深入，我國國民收入分配不斷向個人傾斜，個人財富在國民生產(chǎn)總值中的份額持續(xù)擴大。隨著財富的增長，個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)需求也越來越大。同時消費者新的消費觀念的形成，也增加了個人消費信貸的需求。各種耐用消費品貸款，如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝潢貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個人金融業(yè)務(wù)的熱點。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點。近年來，隨著金融改革的不斷深入，個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來越多，居民投資意識逐日加強。渴望商業(yè)銀行為個人提供高質(zhì)量的投資金融服務(wù)。

2.個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況分析。上面我們分析了個人業(yè)務(wù)興起的背景，我們不難看出，我國的個人業(yè)務(wù)起步較晚，與西方那些發(fā)達國家相比有很大的差距，很多銀行也不能夠及時的看到個人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，造就了我國個人業(yè)務(wù)市場的萎靡，有顧客但是卻沒有商家。雖然近年來中國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展較快，但由于受到國內(nèi)市場環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠遠不能適應(yīng)市場的需求。在這樣的背景下，研究中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的意義。本文試圖從國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，對照國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢，指出國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并借鑒國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗，提出發(fā)展中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。

二、個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景分析

個人金融業(yè)務(wù)大都是那些屬于商業(yè)類型的銀行在做，上面也已經(jīng)說過了，我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)起步較晚，并不能滿足現(xiàn)代人們對金融業(yè)務(wù)的需求，但是隨著國民收入分配格局的調(diào)整，居民收入明顯增加，中國社會經(jīng)濟的發(fā)展將使以企業(yè)為中心的信用模式轉(zhuǎn)向以企業(yè)和居民并重的信用模式；批發(fā)銀行業(yè)務(wù)市場競爭的日趨激烈，促使個人金融業(yè)務(wù)成為中國商業(yè)銀行新的爭奪焦點。

1.居民收入增加，促進個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。改革開放已經(jīng)過去了30多年，我國經(jīng)濟水平翻了很多倍，人們的手里的資金也變得越拉越多，這就促使了人們對金融業(yè)務(wù)種類的需求的增加，也為銀行發(fā)展個人業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)，成為了個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展助推器。改革開放以來，中國的經(jīng)濟體制和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，國民收入分配明顯呈現(xiàn)向個人傾斜的格局，個人、企業(yè)、政府三部門所占的比例發(fā)生了明顯的變化，個人經(jīng)濟所占的比例不斷的提升。隨著中國投融資體制改革的不斷深化，居民剩余購買力的增強和投資機會的增多，在價值規(guī)律的作用下，居民貨幣收入必然會流向高風險、高收益的投資領(lǐng)域，并使儲蓄存款分流。大多數(shù)社會中高收入階層缺少對金融投資專業(yè)知識的了解，又受到時間和精力的限制，要求商業(yè)銀行代為投資管理、證券買賣、基金投資、信托保管等，金融服務(wù)需求由傳統(tǒng)的存取款服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦邫n次、全方位的金融服務(wù)。中高收入階層強烈的理財需求與商業(yè)銀行專業(yè)化的理財優(yōu)勢相結(jié)合，產(chǎn)生了較高層次的銀行業(yè)務(wù),也就是個人金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行圍繞代客投資理財開展各項個人金融業(yè)務(wù)既能滿足居民多元化的投資理財需求，又能彌補儲蓄存款分流帶來的損失。

2.政策的支持有利于個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。政府近些年來先后出臺了很多關(guān)于支持個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，目的就是促進銀行的發(fā)展，促進個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來滿足現(xiàn)代人們對于金融服務(wù)的需求。具體的體現(xiàn)就是，政府從宏觀上扶植金融機構(gòu)發(fā)展消費信貸和個人投資業(yè)務(wù)，逐步寬松的政策經(jīng)濟環(huán)境成為商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的助推劑。無論從中國金融體制改革的要求，還是從國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的實際看，商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)符合國家經(jīng)濟發(fā)展的要求。首先，從宏觀層面上看，消費需求是最終需求，是拉動經(jīng)濟增長的主要動力，要保證適度的經(jīng)濟增長就要加大消費的拉動力度。其次，住房制度改革、醫(yī)療制度改革以及醫(yī)療保險制度的實施等為商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)帶來了機遇。最后，金融監(jiān)管的放松使商業(yè)銀行豐富了個人金融業(yè)務(wù)品種，在一定程度上推動商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個人金融業(yè)務(wù)是中國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。從以往國家經(jīng)濟發(fā)展策略的經(jīng)驗上來看，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的一個必然趨勢就是商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)化。可以說，發(fā)展商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)符合中國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行全面發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)有助于改善和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解和分散銀行風險，培育新的利潤增長點，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、擺脫困境帶來發(fā)展機遇。

結(jié)語:從上面的分析中，我們不難看出，個人金融業(yè)務(wù)在以后的日子里發(fā)展前景十分巨大，但是銀行也應(yīng)該看明白，發(fā)展中潛在的危機，不要把所有精力都放在個人金融業(yè)務(wù)上，畢竟事物的發(fā)展千變?nèi)f化，難以預測。在做好原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，再拿出適當?shù)木﹃P(guān)注并發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，既不忘本也能跟上時代的步伐，這才是一個企業(yè)發(fā)展的前提。

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