基于電商金融的小微企業融資困境破解

張清華/無錫商業職業技術學院會計金融學院講師

基于電商金融的小微企業融資困境破解

張清華/無錫商業職業技術學院會計金融學院講師

本文闡述小微企業的融資障礙，分析電商金融對小微企業融資的獨有優勢，提出應從加強國家立法，完善相關配套措施等方面破解小微企業融資困境。

電商金融；小微企業；融資

一、概述

去年底，小微企業5604.16萬戶，占企業總數94.15%。成本上漲、訂單萎縮，小微企業“融資難”已成為影響其成長的最大瓶頸，而電商金融“輕快靈”的特點激活了小微企業融資需求。今年雙十一，螞蟻微貸向阿里電商貸款超300億元，是去年貸款的2倍。電商金融是指電商與金融相結合，與傳統金融的區別在于金融參與者以電商平臺為依托，透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷。

二、小微企業的融資障礙

（一）小微企業的經營風險大

小微企業規模小，實力弱，市場的變動往往會導致經營的不穩定，經營效益下降甚至破產，風險加大。大多小微企業是家族式管理，內部治理結構不規范，缺乏長遠規劃，只顧及眼前利益，往往不能維持企業長久的發展，致使企業的生命周期較短，風險性較高。商業銀行嚴格的貸款終身問責制要求信貸人員按期收回貸款本息，不得存在逾期、呆滯、呆賬，否則就會對相關的信貸人員進行懲罰。信貸人員對于小微企業貸款的態度：寧愿不發放貸款，也不會承擔較高的風險。約束機制和激勵機制的不對稱，極大地挫傷了信貸人員對小微企業進行放貸的積極性。……