搶抓機遇，不斷發展我國銀行業中間業務新模式

張桂梅/中國郵政儲蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

搶抓機遇，不斷發展我國銀行業中間業務新模式

張桂梅/中國郵政儲蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

經濟的全球化為商業銀行中間業務帶來了極大的發展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行業務創新的發展趨勢，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和競爭點。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。本文就銀行業發展中間業務必要性進行了分析，并提出了相關發展思路，從而實現我國商業銀行向現代化經營模式的轉變。

商業銀行；中間；發展

商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。因此，大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢,它對我國商業銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。

一、中間業務的開展對于我國銀行業的生存與發展具有現實意義

1.大力發展中間業務有利于加快與國際接軌的步伐，應對WTO的沖擊。進入21世紀以來，非銀行金融機構遍地開花，國外老牌商業銀行也對我國金融市場造成了巨大沖擊。誠然，這?是我國金融市場與國際接軌所帶來的必然挑戰，但這也是?一個轉型的契機。隨著我國加入WTO，實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業務上。我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%-20%，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為46%-59%，花期銀行甚至達到了90%。因此，大力發展商業銀行中間業務已成為我國商業銀行在競爭中求發展的當務之急。

2.大力發展中間業務有利于商業銀行擺脫經營困境,提高盈利能力。商業銀行中間業務以其資金占用少、成本低、收入穩定、風險較小的特點而成為發達國家商業銀行首要發展的業務，反觀我國，商業銀行中間業務近幾年雖然發展迅速但總體發展現狀仍不盡如人意，表現為：中間業務品種少、結構層次低等問題。隨著全球資本市場快速發展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業銀行的資產業務、負債業務等傳統業務面臨巨大挑戰，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環境迫使商業銀行必須進行多元化的發展，拓展新的收入來源。因此，商業銀行不斷發展中間業務，能夠起到了服務客戶、聯系客戶、促進銀行傳統資產負債業務發展的作用，同時也給銀行帶來了巨大的收益。

3.中間業務的開展對于我國商業銀行的生存與發展也具有現實意義。我國商業銀行的中間業務起步較晚、發展緩慢、品種單一、范圍狹窄，與發達國家相比存在較大的差距。在我國金融業的進一步國際化和國家加強對金融監管的大背景下，外資銀行的大舉進入和股份制商業銀行的大量成立，加劇了銀行業的同業競爭，影響了銀行業傳統的存貸款業務收益的增加。在這樣的大背景下，大力發展商業銀行中間業務，推動商業銀行業務從以傳統的存貸款業務為主向中間業務為主的經營轉型，必將達到提升業務層次，提高盈利能力，分散銀行經營風險的效果。

二、商業銀行發展中間業務的戰略性措施

1.商業銀行必須更新經營理念。認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程。因此，我們要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶性服務的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。同時，我國的商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的支柱增長點，把中間業務的發展與銀行的資產負債業務的發展同等看待，把發展中間業務提升到銀行生存和發展的戰略高度來熟悉，制定發展中間業務的戰略規劃并組織實施。加強和鞏固對中間業務戰略支柱地位的認識，以推動中間業務的發展作為商業銀行經營戰略轉型的契機，在觀念上把中間業務放到與存貸款業務同等高度，從戰略高度推動中間業務發揮重要利潤增長點的作用。另外，還要及時調整經營戰略，為中間業務的發展營造良好的軟環境。通過上述轉變,進一步提高對發展中間業務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業務的健康、快速發展。

2.抓住機遇加大力度進行改革保障我國商業銀行中間業務的順利快速發展。首先，改革對混業經營的限制政策。混業經營有利于銀行針對市場需求進行業務創新，在豐富產品種類的同時，能夠提高銀行的盈利能力，增強我國商業銀行在國際上的競爭力。其次，加快金融體制的改革，使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導的金融創新模式轉變為以非政府主體為主導的金融創新模式。第三，不斷完善中間業務的組織管理體系。理順部門之間的關系，加強集中統一管理，在中間業務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業務，充分發揮中間業務專業部門或協調機構的統籌作用。第四，建造高素質的人才隊伍。中間業務的競爭，最終是技術裝備和人才的競爭。技術創新推動中間業務的發展。以通訊技術和計算機技術為核心的金融電子化是發展中間業務的技術依托，同樣，中間業務的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術創新推動中間業務的發展。

3.把市場營銷中間業務開發出去。首先，在產品方面。堅持以市場需求為導向，借鑒和吸收發達國家商業銀行中間業務的產品和經驗，根據現階段銀行客戶需求重點由傳統業務向咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等業務轉移的趨勢，依托現有產品，創新中間業務產品。其次，開發推廣中間業務，必須讓客戶對其有所認識和了解。在此基礎上與銀行合作，接受服務，才能在一定時期內形成客戶群體，達到相當的客戶規模。第三，必須要細分產品市場。根據客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調查、研究和細分工作，采取層次性、差異性、重點性和特色性策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平。

三、結束語

總之，大力發展中間業務是世界銀行業發展的總體趨勢。因此，我國銀行業應該大力豐富的市場運作經驗以及強大的研發和營銷能力，積極借鑒西方國家商業銀行成功的經驗，不斷抓住機遇，積極改革，完善組織管理,強化產品開發,實施有效市場營銷，有計劃、有步驟的實現我國商業銀行向現代化經營模式轉變。

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