對少數民族地區銀行業可持續發展的現實思考

陳秀杰

摘 要： 本文以欠發達地區通遼市為例，對轄內銀行業近十年間的收益路徑演變過程及發展趨勢進行分析，擬提出在利率市場化背景下如何有效經營欠發達地區銀行業，拓寬經營渠道，在競爭中實現可持續發展的對策建議。

關鍵詞： 銀行業 收益路徑 可持續發展 少數民族地區

一、通遼市銀行業實現收益路徑演變特點

通遼市轄內銀行業有6家，其中，國有控股商業銀行4家、城市商業銀行2家、農村合作金融機構8家、新型農村金融機構3家、政策性銀行1家、郵政儲蓄銀行1家。通遼市屬于經濟欠發達地區，銀行業金融機構的發展相對落后，但是，近年來隨著經濟社會的不斷發展，銀行業也得到了發展，其資產規模、貸款質量、利息收入、非利息收入明顯增加，抵御風險的能力也得到了加強。2012年末，通遼市銀行業實現收入82.08億元，其中利息收入60.27億元，占全部收入的73.43%，非利息收入21.81億元，占全部收入的26.57%；非利息收入中中間業務收入2.83億元，占全部收入的3.4%；通遼市銀行業總支出65.82億元，其中利息支出24.67億元，占全部支出的37.48%。統計顯示，通遼市轄內銀行業收入十年間增加了73.92億元，年均增長71.3%。通遼市銀行業經過多年的發展，其收益情況呈現的主要特點有以下方面。

1.銀行業收入及利息收入逐年增加，而且收入中利息收入占主導地位。隨著經濟的發展，銀行業取得了長足發展，收入逐年增加。通遼市銀行業收入從2000年的7.71億元增加到2012年的82.08億元，10余年間增長9.64倍。其中利息收入由2000年的5.85億元增加到2012年的60.27億元，10余年間增長9.3倍。

2.利息收入占比有逐年遞減的趨勢。近年來，隨著發展，銀行業逐步擺脫了單純依靠利息收入的局面，利息收入逐年增長，但其在總收入的比重卻出現了逐年下降的趨勢。2003年，通遼市銀行業利息收入為6.66億元，占全部收入的81.61%；2012年通遼市銀行A業利息收入為60.26億元，占全部收入的73.17%。通遼市銀行業十年間，雖然利息收入增加了10倍，但其占比卻比十年前降低了8個百分點。

3.非利息收入中金融機構往來收入占絕大部分。金融機構往來收入包括系統內往來收入、省轄往來收入、轄內往來收入和中央銀行往來收入。根據調查顯示，通遼市銀行業非利息收入中金融機構往來收入占絕大部分，2012年末，金融機構往來收入達到17.39億元，占非利息收入的79.69%。金融機構往來收入中省轄往來收入、轄內往來收入占主要部分，而且國有控股商業銀行非常明顯。

4.中間業務收入逐漸壯大，但占比較低。銀行業中間業務是一項低風險、低成本、高收益的業務工作，也是與銀行業的資產業務、負債業務并駕齊驅的三大支柱業務之一。通遼市銀行業中間業務雖然得到了發展，但是和發達地區銀行業中間業務相比，發展比較緩慢，在收入中的占比較低。2012年，通遼市銀行業中間業務收入為2.83億元，較2000年增加2.82億元。雖然增長幅度達282%，但中間業務收入占全部收入的比重僅為3.4%，相比發達地區的發展水平較低。說明經濟欠發達地區銀行業中間業務收入發展比較緩慢，同時說明可提升的空間還很大。

5.實現收益路徑演變銀行間差異較大，發展不協調。

（1）通遼市轄區農村合作金融機構獲得收益路徑中依賴利差收入明顯，中間業務發展緩慢。隨著金融改革的不斷深化，農村合作金融機構在中央銀行的扶持下，歷史包袱逐漸減輕，資產質量不斷上升，收益明顯提升，逐步成為支農主力軍。然而，通遼市農村合作金融機構中間業務發展仍然緩慢，收入大部分來源于利息收入。

（2）通遼市轄區國有控股銀行、城市商業銀行中間業務發展較快，種類明顯多于其他金融機構。同上述農村合作金融機構3種中間業務種類相比，國有控股銀行、城市商業銀行中間業務發展較快。以通遼市建設銀行為例，中間業務品種就達到了27種。

二、收益路徑視角下銀行業可持續發展面臨的困難和問題

1.利率市場化背景下，經濟欠發達地區銀行業過度依靠利差收入作為收入來源，業務種類單一，不利于銀行業可持續發展。我國銀行業，特別是欠發達地區銀行業，經營品種比較單一，實現收益路徑狹窄，經營不夠靈活，在利率市場化背景下不利于可持續發展。由于欠發達地區經濟金融發展相對落后，銀行業開放也較晚，社會信用環境比較差、企業經營水平低、金融監管手段滯后，而且缺乏高素質金融管理人才，這都嚴重制約著非利息收入的增長。

2.銀行業中間業務發展不協調，效益差，不利于銀行業可持續發展。一是中間業務產品結構不合理，市場覆蓋面小，效益差。雖然通遼市中間業務品種不少，但有特色的產品相對較少，已推行的品種大都局限于結算、銀行卡和代理類等產品，中間業務中的咨詢業務、投資銀行和資本市場業務及衍生金融工具等，開展規模不大或基本沒開展；二是中間業務品種制定大都集中于總行級，有些品種因地域、經濟發展、社會文化等因素的限制很難在欠發達地區開展；三是在新的中間業務品種上宣傳力度不夠，有需要的客戶無從得知新的中間業務品種，制約了中間業務的發展。

3.受信貸規模的控制，貸款余額難以擴大，資金使用效率低，利息收入無法再增長，不利于銀行業可持續發展。一是新型農村金融機構受信貸規模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經營效益均無法實現最大化，資金有效運用率很低；二是新型農村金融機構受軟硬件環境條件的約束，一般只能辦理傳統的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等金融業務，以存貸利差保持利潤的增長。電話銀行、投資理財、擔保咨詢等新型業務受條件限制無法開辦，影響業務經營模式。

4.銀行業涉農貸款執行利率偏高，偏離支持“三農”的初衷，不利于銀行業可持續發展。銀行業中的涉農金融機構在實際執行涉農貸款中比較粗放，大多數涉農貸款執行高浮動利率，一般在基準利率的2倍左右。根據調查統計顯示，通遼市農村合作金融機構2012年發放的短期貸款加權平均利率為12.88%，是基準利率的2.30倍，這樣勢必會導致非常明顯的負面后果。

三、對策建議

1.繼續深化利率市場化改革，提高資金使用效率，有利于銀行業可持續發展。利率市場化改革是銀行業經營機制發生根本性轉變的重要標志。商業化經營和企業化管理是銀行業發展的總體目標。在繼續深化利率市場化改革的基礎上，按照現代企業制度的要求構建相應的產權制度和公司治理結構，使銀行業成為“自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展”的市場競爭主體，合理界定銀行的基本職能，全面實現由行政管理向市場導向管理的轉變，推動銀行業經營理念、經營策略、經營行為、經營方式創新，切實提高資金的使用效率，這有利于銀行業的可持續發展。

2.銀行業的可持續發展需以傳統業務為基礎。目前，以“存、放、匯”為主的傳統業務仍然是我國銀行業的主體業務，市場需求依然較大。為了穩固、擴大、優化已占有的金融市場份額，銀行業首先要鞏固當前的傳統業務，同時充分認識到傳統業務成本高、風險大的問題。在發展傳統業務時，突破傳統業務運行模式，采用新技術、新方法改造傳統的“存、放、匯”業務，實現傳統業務效用的最大化。根據銀行發展戰略及服務對象特點，銀行業要大力創新業務品種，重點拓展特色業務，以彌補當前傳統業務品種少、質量低的不足。銀行業可根據實際情況推出一些創新存款、貸款、匯款等業務品種。

3.大膽創新中間業務，提高非利息收入占比，有利于銀行業可持續發展。依靠傳統業務發展模式已經不能適應現代銀行業的生存、發展需要。在激烈的競爭中，便利化、多元化的中間業務發展迅猛，成為現代銀行業的重要業務領域和主要利潤來源。在這種環境下，欠發達地區銀行業要抓住目前我國銀行中間業務薄弱這一有利時機，因地制宜，分地區、分層次、分階段地開發特色中間業務，使其成為欠發達地區銀行業新的利潤增長點。