政府公共管理引入商業保險的功能定位

李玉華

政府公共管理引入商業保險的功能定位

李玉華

加強和改善政府公共管理是深化行政體制改革的重要內容，是轉變政府職能的重要途徑，是提高政府行政水平的重要手段。保險機制是一種有效的風險轉移機制，是社會互助機制和社會管理機制高度融合的專業化體系。與銀行、證券相比，保險的作用更廣泛，在經濟建設、社會管理以及民生保障等方面參與程度更深，能夠較好地解決一些復雜的經濟社會問題。這是商業保險的獨特優勢。面對新時期公共管理的新形勢、新任務、新目標，政府應大膽運用商業保險這一市場化的手段。

一、運用商業保險穩定生產生活

經濟補償是商業保險的基本功能。在財產保險中，當被保險人的財產或利益因保險事故受到損失時，保險公司根據合同支付一定的賠款，給予被保險人損失補償；在人身保險中，當被保險人遭遇意外傷害、疾病、殘疾、死亡等風險時，保險公司根據合同給付一定的保險金，彌補被保險人因這些風險導致的損失。商業保險為社會經濟發展和人們的生活提供強有力的經濟保障，幫助遭遇事故的企業和個人迅速恢復生產、生活，客觀上起到“社會穩定器”的作用。政府公共管理的基本目標是維護經濟社會穩定，商業保險在其中大有可為。當前，商業保險覆蓋面較窄，賠款給付占總體事故損失比例較低，作用發揮不充分，政府應當大力發展商業保險，提高商業保險的滲透率，使之成為企業和個人獲得損失補償的重要渠道。

二、運用商業保險提高應急能力

我國是自然災害較多的國家。近年來，洪水、臺風、地震、泥石流、干旱等災害頻繁發生。同時，當前我國處在社會轉型期和矛盾凸顯期，社會管理相對滯后，突發風險事件較多，政府公共管理面臨較大壓力。在自然災害、環境污染、重特大安全生產事故、食品安全等公共事件的管理中，保險可以最快的速度化解風險，穩定社會，安定人心，彌補政府對公共危機應急機制中資金投入的不足，減少災害事故損失，維護社會穩定，為政府排憂解難。在這方面，應大力發展農業保險、環境污染責任保險、安全生產責任保險、食品安全責任保險等，健全保險行業應對公共突發事件的應急處理機制，充分發揮保險在國家應對公共突發事件應急處理機制中的作用。同時，要加快論證和研究，科學合理地設計符合我國國情的巨災保險制度框架和運行模式，完善自然災害風險管理體系。

三、運用商業保險服務特殊人群

當前，國家正在實施新型城鎮化戰略，其核心是城鎮化建設。在新型城鎮化進程中，將出現諸如留守兒童、高危職業從業者、失地農民、流動人口等特殊群體。他們的人身風險相對較大，也給政府的公共管理帶來挑戰。大膽運用商業保險機制，為這些特殊群體提供商業保險保障，應成為政府提高公共管理水平的重要手段。比如，針對農民工群體，可以在農民工輸出地組織集中投保，對高危行業農民工提供保障，并開辦補充工傷保險，解除農民外出務工的后顧之憂。又如，在解決被征地農民的保障方面，可由政府、開發商和農民按適當的比例共同構建失地農民養老賬戶基金，由保險公司參與養老基金的管理。再如，在外來人口較多的城市開辦出租屋綜合保險、租住人員人身保險，在外來人口較多的建筑行業開辦團體意外傷害及健康保險，為流動人口的遷徙、就業和工傷等提供風險保障。

四、運用商業保險完善社會保障

以醫療、養老、失業等保障為核心的民生建設是政府公共管理的重要內容。長期以來，我國采取的是政府統攬包辦的方式。實踐證明，這是不可持續的，也受到社會廣泛詬病。按照新公共管理理論，對這些公共產品，應采取政府購買公共服務的方式，按照市場化的方式交由具備條件、信譽良好的社會組織、機構或企業來承擔。商業保險公司具有精算技術、機構網絡、體制機制等方面的優勢，完全可以承接下來。一方面，要支持保險業參與基本社會保障管理，充分發揮保險機構專業化的風險控制和資金管理優勢，支持保險機構在開展基本醫療、養老保險經辦服務的同時參與基金管理，形成“征、管、監”分離，相互監督制約的運作機制，在維護基金安全的同時提升基金運用效率。另一方面，要充分發揮保險機構的專業優勢，將補充醫療、補充養老保險以及企業年金業務交由商業保險機構經辦，滿足我國經濟社會發展不平衡情況下多層次的社會保障需求。

五、運用商業保險加強城市管理

隨著新型城鎮化的推進，大型城市規模將越來越大，中小城市將越來越多，城市管理也將越來越復雜。這是政府公共管理面臨的一個重要課題。保險企業參與城市管理可以解決城市管理中的許多問題。比如，在社會治安管理方面，社區可組織居民簽訂協議，以戶為單位參加治安保險。治安保險涵蓋意外傷害、財產失竊等賠償責任，可以進一步完善社區群防群治責任機制。又如，在城市交通管理方面，交通管理部門可與保險企業合作，開展交通事故快撤理賠服務，緩解城市道路交通擁堵壓力，預防二次事故，為群眾提供便利。再如，在公共場所管理方面，可以發展火災公眾責任保險，完善消防安全監管管理體系，提高火災風險防范能力和管理水平。

六、運用商業保險協調社會關系

隨著經濟社會的發展，每個企業、團體、家庭和個人在從事各項活動中，都面臨一定的責任風險。因責任事故造成他人財產損失或人身傷亡，致害人必須依法承擔經濟賠償責任。但是，由于致害人經濟狀況不同，對賠償責任有的能夠全部負擔，有的只能負擔一部分，有的則無法負擔。如果受害人的經濟賠償得不到保證，容易激發社會矛盾，影響社會安定。這也是政府公共管理必須應對的問題。有了責任保險，就可以由保險人承擔民事損害賠償責任。這不僅保障了受害人的經濟利益，而且也保障了責任人的經濟利益，實現了維護經濟社會穩定的目的。目前，責任保險在公共管理各領域都有開展，但投保率不高、覆蓋面比較窄，不能滿足社會矛盾糾紛調處的需要。今后一個時期，政府應進一步推動重點領域責任保險發展，比如校園責任險、建筑工程責任險、雇主責任險、安全生產責任險、旅行社責任險、承運人責任險、醫療責任險、電梯責任險、產品責任險等，通過市場化的手段解決民事主體之間的矛盾和糾紛，減輕政府公共管理壓力。

（作者單位：廣東技術師范學院）