死后可獲賠2.01億美元錯綜離奇的富人險

孫曉宇

據香港《文匯報》3月17日報道，日前有位神秘富豪耗時7個月，通過19個保險公司，買下“史上最值錢”人壽保單，身故后受益人可獲總值2 . 01億美元（約合人民幣12 .36億元）的保險金，超過好萊塢著名音樂人戴維格芬19 9 0年創下的1億美元保單額，打破吉尼斯世界紀錄。這位富豪為此每年要繳納好幾百萬美元的保費。

記者梳理發現，國內近兩年“天價保單”的新聞也不斷見諸報端。

分析指出，隨著近年來經濟增速放緩，以及一大批商界富豪的資金、健康壓力與日俱增，越來越多的富豪開始通過人身保險來進行資產配置，轉嫁風險，從而催生了“天價保單”的巨大市場。歸結起來說，“合理避稅、保全資產、創造現金、規避風險”，是富人購買保險的主要意義。

避稅避險是目的

早在1999年，友邦保險和平安人壽就推出了專門為富人量身定制的高額壽險保障計劃。2005年、2006年以后，太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對新興富裕族群的“富人險”。及至2010年3月，中國人壽推出一款5年交費150萬元的高額保險計劃，刷新國內保險業投保額紀錄，愈加吸引不少富裕人士的眼球。

時至今日，“富人險”已不再新奇，各保險公司幾乎都推出此類產品，其中有的集重疾、保費豁免、專享服務為一體，有的旨在滿足富裕族群的財富傳承需求，還有的針對生活、工作輻射圈主要集中在內地的富裕人群，以高端醫療保障為賣點，都各有一批“擁躉”。

這些產品究竟能為投保人帶來哪些益處？

2月初，國務院批轉的 《關于深化收入分配制度改革的若干意見》提出“研究在適當時期開征遺產稅”，自此，遺產稅與房產稅并行成為社會熱點，今年將推出的消息也頻頻傳出。對此，業內人士分析指出，“富人險”之所以受到歡迎，是由于其能減少應稅財產，從而降低應繳稅遺產稅。另外，被保險人身故的保險賠付金將不會計入遺產，可以靈活支配。

人壽保單里面的現金值，長線而言可以有相對可觀的資產積累功能，且不需像股票或銀行利息那樣，每年按增幅/所得繳稅，人壽保單成為一種長線的省稅防守型投資工具。

大多數私營企業都會面臨經營風險，企業破產或者面臨負債時，部分企業主很可能用個人和家庭資產來償還企業債務。而如果購買了指定受益人的人身保險產品，即使你欠他人債務，保險公司也不會將保險資金支付給指定受益人以外的其他人，也就是債權人無權獲得保險資金，從而可以作為避債工具。

以購買分紅型保險為例，保單的分紅可以為消費者提供老年生活保障，還可進行保單貸款。據了解，當前保單貸款一般可貸到保單現金價值的70%-80%，保單貸款期間，客戶的保障也不會受到影響。

保障和回報力度不足

除了避稅和避險之外，有人投保“富人險”，也是看中了這類產品提供的保險保障。但是，花那么多錢買保障，合算嗎？

記者將同一家公司的一款“富人險”與該公司的另外兩款產品相比較發現，“富人險”在回報和保障上，并不比“平民險”更吸引眼球。

按某公司提供的產品介紹計算，一位30歲男性若投保該公司“富人險”，每年繳費30萬元，5年期繳，共投入150萬元，基本保額55.509萬元。生存至合同期滿，可領取生存金205.3833萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金150萬元，分別是保費的1.369倍和1倍。

購買一款分紅型養老年金保險，每年繳費5000元，繳納5年，共投入2.5萬元。被保險人生存至本保險合同期滿時，累計可領取養老金13.325萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金5.055萬元，分別是保費的5.33倍和2倍。

購買一款保障型定期壽險，每年繳費380元，繳納20年，共繳費7600元，被保險人確診為殘疾，最高可給付殘疾保險金10萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金10萬元。

從上述比較可以看出，在紅利回報率相同的情況下，“富人險”回報力度不如更便宜的同類型保險，保障力度也不如更便宜的保障型險種。

不必跟風“富人險”

消費者每年投幾萬元、十幾萬元甚至更多錢在保險公司，保險額度高是一方面；另一方面，也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務”，讓自己投下的保費“更值錢”。而不論是前幾年的“富人險”，還是最近新推的“富人險”，都沒有說明自己都有哪些特別好的服務項目。

尤其是在市場競爭如此激烈的情況下，若能在保險產品之外，多加點個性化、人性化、有價值的服務，也許更能脫穎而出。

反過來看，真正需要這些高額壽險保障的，應該是那些“準富人”，或者說是中產階層的人士。中產一族通常收入不錯，總資產也有幾百萬元，但是由于背負房貸，凈資產數額即刻降低，他們潛在的人身風險對家庭未來生活影響重大。一旦他們失去收入能力或身故，其它家庭成員現有的生活水準將很難保證，甚至還可能為其它家庭成員留下一兩筆大額的銀行債務。

為此，收入中等以及中等偏上的人群必須加強自己的壽險保障，“富人險”中提供的定期壽險、意外險以及重大疾病保險，恰恰都是適合的險種，都可以“拿來我用”。而對于以理財型為主的“富人險”，中產階層倒不必跟風。

保險業內人士指出，“富人險”并不是顯示身份的方式，買保險還是要從自身實際出發，并非只要跨入富裕階層，就全都需要購買“富人險”。投保之前，一定要核查已經擁有的保險，然后根據自己的年收入來確定需要的保額。一般來說，購買“富人險”可以遵循“三五原則”，即保額是年收入的5倍、保費是年收入的1/5、配置產品在5種左右為宜。

名詞解釋

所謂“富人險”，其實是高額保單的一種俗稱，雖然業內沒有嚴格的界定，但一般認為年繳保費2萬元及以上，保額超過100萬元的保險（放心保），可以歸入“富人險”之列。

中國“天價保單”案例

2014年2月，平安人壽東莞分公司為一位客戶承保價值1億元的人身保險，年繳保費140萬元。

2014年1月，佛山一富豪擲出2.2億元，向一家保險公司購買保險，但保額與承保險企保密。

2013年6月，信誠人壽承保一位私營企業主投保的終身壽險，保單總額為2億元。

2013年2月，平安人壽北京分公司為一家知名企業負責人承保價值1億元的人身保險，這是北京市首張億元保單。同年7月，該公司再度為另一位客戶承保價值1億元的人身保險。