“互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行”是瞎咋呼

高德勝 2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。標(biāo)志性事件之一是余額寶的橫空出世，并以驚人勢頭迅速成為市場寵兒。一時間，有人驚呼“互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)”。 我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢，并非誰取代誰的對決關(guān)系，而是將日益融合共生并長期競爭發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會取代傳統(tǒng)銀行，反而會為銀行注入新的變革動力、創(chuàng)新活力，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供新的參照與方向。 狹義地看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管表現(xiàn)形態(tài)五花八門，但本質(zhì)依然是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的領(lǐng)域，并沒有超出傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的范圍，它改變的是交付產(chǎn)品的渠道。從迄今為止互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形態(tài)看，它的交易模式仍然不能離開傳統(tǒng)銀行的參與。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展仍然需要依托與傳統(tǒng)銀行或金融機構(gòu)的合作。 早在互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的上世紀(jì)90 年代，比爾·蓋茨曾驕傲地預(yù)言，在信息時代，傳統(tǒng)銀行“將像恐龍一樣逐漸衰亡”。但事實上，銀行并沒有成為“恐龍”，反而在創(chuàng)新中不斷發(fā)展。銀行業(yè)能夠汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，煥發(fā)更加蓬勃的生機。 早在這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮興起之前，銀行其實一直在持續(xù)推進自身的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化。如從廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融更早的開拓者。各銀行早已實現(xiàn)線上交易，如今更已進入移動金融時代。 面對新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，作為個體的銀行或許因應(yīng)對的差異而呈現(xiàn)不同的興衰浮沉，但作為整體的銀行業(yè)必將吐故納新、與時俱進。未來，銀行開啟互聯(lián)網(wǎng)金融時代的自我變革與創(chuàng)新，必須把握以下重點領(lǐng)域： 一是加快線上線下平臺的融合。擁有廣泛的實體網(wǎng)點，是銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可替代的優(yōu)勢。通過線上、線下服務(wù)模式的融合，智能化網(wǎng)點和移動終端的融合，提供全面、綜合的金融業(yè)務(wù)和全新的服務(wù)體驗，銀行能夠擁有不可比擬的優(yōu)勢。 二是持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。銀行要積極開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，整合全流程的服務(wù)鏈條，打造一站式金融服務(wù)平臺，提供全場景金融解決方案。三是充分應(yīng)用和挖掘大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)為銀行提供了全新思維。大數(shù)據(jù)應(yīng)用將改變銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險理念和信貸文化，實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)評估、監(jiān)測和及時把控。通過對海量數(shù)據(jù)的分析，掌握客戶消費習(xí)慣，實施金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送和個性化定制服務(wù)，實現(xiàn)以客戶需求為引領(lǐng)的高度智能化金融服務(wù)。▲（作者是中國銀行總行公司金融總部主管）