高等院校助學貸款工作及貸后管理工作的思考

張澤云王中教

（1.常熟理工學院 藝術與服裝工程學院，江蘇 常熟215500；2.常熟理工學院 人文學院，江蘇 常熟215500）

國家助學貸款、生源地助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。一般意義上講，我國的助學貸款包括國家助學貸款和生源地助學貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。生源地信用助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。

自我國實行助學貸款政策以來，已有數以萬計的學生受益，但由于很多貸款大學生在畢業后不能按時還款還息，嚴重影響了銀行放貸、學校參與的積極性，嚴重影響我國助學貸款工作的可持續、健康發展。因此我們要針對助學貸款貸后管理存在的問題進行深刻的反思和總結，切實加以改進和完善。

確保每一筆到期貸款本息能按時回收，是國家助學貸款業務長期健康發展的必要條件，高校貸款還款率的高低會影響本校的助學貸款工作。貸款違約率是衡量高校國家助學貸款貸后管理工作成效的重要指標，也是高校資助工作評優評先的重要參考指標，更是下一階段高校學生獲助獲貸的重要參照。[1]要想切實做好助學貸款的貸后管理工作，就需要在貸款的源頭、貸款的過程、貸后管理等工作中，高校要與銀行、政府多部門密切配合、多舉并進。

1 從貸款的源頭上要加強家庭經濟困難學生的認定和檔案管理

目前，在實際操作過程中，有少數非家庭經濟困難學生申請國家助學貸款，導致資源的浪費和濫用，使一些本該受資助的學生群體得不到資助，這樣便嚴重影響了助學貸款工作的實際績效。因此，為了杜絕此類事情的發生，高校資助部門、學院學生管理部門要嚴格制定家庭經濟困難學生的認定標準、認定程序，并加強相關的檔案管理工作。

對于家庭經濟困難學生的認定：首先，要堅持公開、公正、公平的原則，真正做到以學生為本，對于國家的相關政策、學校的相關文件精神，要讓學生有充分的了解和認識，認定過程要公正，認定結果要公平；其次，貧困生的認定要有明確的條件和評定標準，根據學生的實際情況，將家庭經濟困難學生劃分為三個等級：特困生、貧困生和普困生；再者，嚴格遵照相關的程序，一般情況下，由個人提出申請并出具家庭情況調查表、家庭情況證明信，然后經過班級民主推薦，提交學院建檔審查、公示，由學校資助中心審核后，報學校批準后，方可確認其是否是貧困生。在進行初步認定之后，專職政治輔導員要經常關心這部分同學的身心健康和日常生活，同時要深入學生、深入宿舍、深入生活，判斷其是否符合貧困生標準。

對認定后的貧困生要實行嚴格的檔案管理制度：第一，要對認定過程中的各種材料由學院分管資助工作專職輔導員妥善保管，保證檔案的完整性、系統性；第二，加強貧困生庫的信息化建設，逐步實行貧困生庫的信息化管理，可以由學校組織建立貧困生庫系統，包含貧困生的基本資料、等級劃分、資助匯總、學業情況等綜合信息，加強貧困生檔案管理的實效性、系統性、準確性；第三實行貧困生檔案的動態管理，對已經建立的貧困生檔案，可根據學生家庭經濟的實際情況變化以及學生本人的表現實時、適時進行調整，包括撤銷、提高等級、降低等級等，并對貧困生相關信息進行及時更新；第四，對貧困生施行預警機制，若貧困生具有不良行為，視情節輕重實行不同級別的預警，對進入預警階段的貧困生，要視具體情況相應減免其貧困資助。

貧困生庫、貧困生檔案是高校資助工作的重要參考依據，只有保證貧困生庫的真實性、準確性，才能在源頭上保證助學貸款的實效性。

2 在貸款過程中要加強對學生的誠信教育，建立和完善誠信檔案

隨著社會道德的整體滑坡和高校擴招帶來的部分消極影響，當代大學生的誠信缺失現象嚴重，突出表現在學習方面的誠信危機、經濟方面的誠信危機、就業求職的誠信危機、日常生活的誠信危機等幾個方面。[2]因此，在教學管理過程中，學校、學院要不斷加強對學生的誠信教育，建立和完善誠信檔案。

開展誠信教育可以從以下幾個方面入手：第一，在新生的入學教育中，要加大誠信教育的比重，抓好大學生活的啟蒙教育，從入學之初開始著手培養大學生的誠信意識；第二，利用專題講座、主題班會等，深化誠信教育，引導學生踏實做事、誠信做人；第三，可以和銀行部門聯手，對國家的相關政策進行解讀，使學生充分認識到個人信用記錄對今后生活的影響，將誠信還款內化為行為準則；第四，充分利用校園文化和氛圍，開展誠信教育系列活動，學校要在全校范圍內開展以誠實守信為榮、以見利忘義為恥為主題的誠信教育月系列活動，內容包括“誠信從我做起”誠信簽名活動、誠實守信公益廣告設計大賽、誠信論壇、“我看誠信”征文比賽[3]；第五，要將誠信教育和感恩教育、生命教育等系列教育緊密結合，引導學生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀。

為了加強大學生的誠信教育，提高學生的誠信意識，促進學生的全面發展，提升學生培養工作的社會公信力，高校應該積極構建和完善學生誠信檔案制度。首先，高校要出臺學生誠信檔案管理辦法，從制度層面保證大學生誠信檔案建設的規范化、系統化、嚴謹化。管理辦法要對誠信檔案建設的意義、記錄內容、組織管理、實施程序、使用辦法等進行明確的規定。其次，要切實組織好學生誠信檔案的填寫、內容更新和管理工作。學生的誠信檔案可以以紙質檔案的形式，作為大學生重要的檔案之一，內容包括學生的基本信息、在校期間的獎懲信息、考試誠信信息、繳費誠信信息、違法違紀信息、擇業誠信信息、學生誠信度評定等信息，如果條件允許可以結合學校網絡中心以及電信部門，對學生的上網相關信息、移動通訊相關信息等納入誠信檔案。誠信檔案記錄學生在校的具體行為規范，可以作為其綜合評價的重要參考、貸款評價的重要依據。

3 在貸后管理中要加強多部門的合作，做到多舉并進

貸后管理工作主要是由高校和銀行來完成，但是政府也發揮著不可或缺的作用，要真正做好助學貸款的貸后管理工作，就需要多部門的合作，多管齊下，多舉并進。

3.1高校要落實畢業生離校前的貸款確認。所謂“畢業確認”，指國家助學貸款獲貸學生在畢業離校前，向經辦銀行（或其代理機構）確認其貸款本金、利率、期限、還貸起始日與終止日等關鍵信息，以提醒學生誠信履行還本付息義務。[4]高校應該借助畢業確認讓學生了解國家貸款政策、違約危害，樹立誠信還款意識。

3.2完善貸款畢業生跟蹤機制。首先，高校借助“畢業確認”工作全面掌握貸款學生的基本信息資料、聯系方式、畢業去向、家庭地址、父母聯系電話、父母單位、學生個人單位信息等，由于學生的移動通訊會變，要重點掌握貸款學生的即時通訊帳號，如QQ、MSN、Email、人人帳號等，也可以把其班級群號記下，以便隨時通過各種渠道聯系到本人。其次，高校要把還款方式、銀行地址、銀行聯系方式等信息告知每一位貸款畢業生，要求學生畢業后若有信息變更，需向學校以及放貸機構進行登記備案，加強了貸款畢業生與學校以及放貸機構的聯系。再者，一旦發現貸款學生不及時還款或與銀行不按時聯系或不與銀行聯系，銀行應進入追債階段。銀行內部應建立個人消費信貸追債部門，與學生所在單位或者學生家庭聯系，若通過家庭仍無法聯系的貸款學生，銀行追債部門要與公安部門聯系，通過其唯一的身份證號碼在全國范圍內進行查詢。若仍不能奏效，銀行可立即凍結或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時可以訴諸法律。[5]

3.3學校應積極拓寬就業渠道，加強對貸款畢業生的就業幫助，以促使其具有還貸能力。學校資助部門和就業部門緊密合作，及時了解貸款畢業生的就業動態，對沒有就業的貸款畢業生要提供信息支持、就業培訓、就業指導、心理輔導等，促進其就業，從而降低貸款違約的幾率。此外銀行也要堅持以人為本，根據學生的具體就業情況，采取多樣靈活的還貸方式。對于某些畢業后不能馬上就業或者去西部邊遠地區、欠發達地區工作的畢業生可以延長還貸期限；對于提前還貸者或一次性還清者可以給予一定比例的減免；對于國家政策扶持的就業去向，可以適當的給予放寬要求。

3.4國家要加快助學貸款的相關立法工作，加快建立全國個人誠信系統，完善國家助學貸款監督管理機制。我國可以借鑒西方發達國家的成功經驗，制定與頒布《國家助學貸款法》，使得國家助學貸款有法可依、有章可循，這樣才能進一步提高國家助學貸款工作的規范化和程序化，保證貸款的公正性、合法性和社會參與性，增強權威性或導向性，減少該工作隨意性和不確定性。同時要加快建設個人誠信體系。個人誠信體系可以包括兩方面的層次，一種是個人比較隱私的只有相關職能部門和本人可以查詢，另一方面的是個人的可以公開的信息，可以發揮社會對個人信用狀況的監督，如稅務信息、消費信息等。這樣一方面個人可以及時了解自身的信用信息，同時可以發揮社會監督的作用。

國家實行助學貸款政策是一項利國利民的好政策，但是在具體的操作過程中也是一件復雜繁瑣的難事。如何確?！安蛔屢粋€學生因經濟困難而輟學”，同時提高國家助學貸款的還貸率，緩解因教育經費不足而帶來的種種問題，為祖國培養更多的優秀人才，需要政府、高校、貸款學生本人以及社會各界的共同努力。雖然各高校在助學貸款工作中取得了一定的成績，但具體的工作中還需要進一步的落實、創新，相信在大家的共同努力下，我國助學貸款貸后管理工作能邁上一個新臺階。

資助工作一直都是高校學生管理工作的重點，自《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》（國發[2007]）實施后，各高?；窘⒘艘試抑鷮W貸款為基本渠道、勤工助學為主要途徑、各類獎助學金為激勵方式、困難補助為輔助手段的全方位幫困助學的保障體系。同時各高校多方拓展社會資金來源，加強與廣大企事業單位以及成功校友的聯系，努力尋找企業捐助和個人捐助，積極開展創新工作，構建多渠道資助體系。相信在各方的共同努力下，我國的學生資助事業會獲得更大的成就。

[1]趙文娟.生源地助學貸款高校貸后管理工作的思考[J].湖南廣播電視大學學報，2011（3）：93-96.

[2]衛巍.從輔導員角度談大學新生的誠信教育[J].中北大學學報：社會科學版，2011（27）：181-182，186.

[3]文秋林.高校社團文化建設的理論思考和實踐探索[J].經濟與社會發展，2005（4）：182-184.

[4]江蘇省學生資助管理中心.關于開展生源地信用助學貸款學生畢業確認工作的通知.蘇教助函[2012]23號.

[5]楊聰聰.新形勢下做好助學貸款貸后管理的思考[J].北京電力高等?？茖W校學報，2012（1）：42-43.