傳統農村金融機構現狀分析及政策建議

許如寶

(安徽省蚌埠市委黨校，安徽 蚌埠 233040)

0 引言

隨著經濟的發展，農業發展在我國國民經濟發展中的地位和作用越來越重要，雖然農業產值占國民生產總值的比重僅為10.08%，未來有可能會繼續降低，但是我國作為一個擁有9億農村人口的農業大國，中國農業發展維系著整個國家的糧食安全和國家穩定，任何忽視農業發展的想法都是膚淺的。而作為服務農業發展的農村金融機構更是肩負著促進農業資金融通，緩解農業發展資金供需矛盾，提高農村金融資源配置效率的重要責任，農村金融機構發展與壯大，對于發展農業經濟的起著重要作用，是農業經濟發展的基石。但是由于我國傳統的農村金融機構設立的時間較短，在機構設置、經營管理方面存在一定不足，使其無法真正發揮其服務農村經濟、促進農業發展的職能。所以，完善我國的農村金融機構，使其更加適應中國特色的農業發展，是一個十分重要而又迫切的問題。

1 我國傳統農村金融機構及其主要職能

我國傳統的農村金融機構，主要包括政策性的農村金融機構——中國農業發展銀行，商業性的農村金融機構——中國農業銀行以及農村信用合作社。

中國農業發展銀行是中國農業領域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業、農業產業化龍頭企業等企業客戶提供融資服務，而不對個人提供金融服務。

中國農業銀行是大型上市銀行，其成立之初是農村經濟領域占主導地位的國有專業銀行，2009年從國有獨資銀行轉變為股份制銀行，服務農業，面向三農是其經營目的。

農村信用合作社由參社的社員提供資金，由民主推選的社員管理，資金來源于合作社成員，服務于合作社成員，籌集社員的閑散資金，為農村經濟發展服務，但是后來由于經濟發展，貸款的渠道逐漸放寬。

2 我國傳統農村金融機構在服務農業發展中的主要問題

2.1 農業銀行經營重心逐步遠離農業金融領域

作為農村金融機構中的商業銀行——中國農業銀行，顧名思義，是致力于農業發展，服務三農的商業性銀行，但是隨著農業銀行上市融資，其經營目的和經營策略也發生重大改變。其經營目的已經不僅僅服務三農，更重要是獲取利潤，保證投資者的權益，除承擔一定的政策性銀行的任務之外，其經營范圍與其他商業性銀行無異。

農業銀行在農村金融中的作用日益弱化，主要表現在兩個方面，一是涉農貸款余額與比重日趨下降，如表1;二是重城市輕農村的經營策略導致農村網點大量撤并。

表1 農行涉農貸款余額(單位:百萬)

表2 農行涉農貸款余額比重

表2中的其他行業貸款，是按行業劃分的公司類貸款分布情況，主要是指農林牧漁等行業貸款;農戶貸款是按產品類型劃分的個人貸款。近三年以來，涉農貸款并沒有明顯增長，處于停滯不前的狀態，而兩類貸款(其他行業貸款和農戶貸款)在各自類別貸款中更是處于負增長。

通過表1和表2可以看出，中國農業銀行涉農貸款余額和比重都呈現下滑的趨勢，說明中國農業銀行在農村金融中的作用日益弱化。

表3 農業銀行縣域金融業務和城市金融業務的營業收入(單位:百萬)

表4 農業銀行營業收入縣域金融業務和城市金融業務比重

根據農業銀行近三年的年報顯示，如表3，農業銀行的縣域金融業務的營業收入(單位:百萬元)一直處于低于城市金融業務的營業收入，而且處于緩慢增長的狀態。通過農業銀行營業收入縣域金融業務和城市金融業務比重，如表4，可以看出，作為農業金融機構的農業銀行，其營業收入主要來自城市金融業務，二者比重基本保持不變，說明農業銀行的經營重心在相當長的一段時間內保持在城市金融業務，其中的原因主要是作為上市公司的農業銀行必須保持業績的穩定增長，而農業貸款遠遠不及住房貸款，房地產貸款和工商業貸款的高利潤，所以農業銀行往往將其經營的重心放在城市金融業務上。

通過以上的分析可以看出，作為農村金融機構的中國農業銀行，隨著商業化改革和上市融資，其作為農村金融機構的職能日益弱化，商業性色彩日益加強。

2.2 政策性金融機構不能充分發揮應有的職能

中國農業發展銀行是唯一的農業政策性銀行，承擔國家規定的農業政策性金融業務，辦理糧油棉收購和儲備業務，為農業和農村經濟發展服務。中國農業發展銀行作為農村金融的主力軍之一，本應在農村金融方面發揮龍頭作用，但是由于自身市場定位不清，籌資機制不健全，經營范圍過于狹隘等原因，其職能一直未得到充分的發揮。

(1)市場定位不清。雖然中國農業發展銀行與農行早已經實現了職能分離，但是由于歷史原因，二者的職能分工卻存在錯位的現象。

(2)籌資機制不健全，資金利用效率較低。中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，截至2006年12月末，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農業發展銀行通過向中國人民銀行再貸款所形成的巨大的被動負債，再加上其保本微利的經營策略，使其承受了巨大的經營風險，很難持續有效地健康發展。

(3)經營業務的過于狹隘。中國農業發展銀行由于上述的籌資機制和經營策略，注定了其只能承擔國家政策性的金融業務，不存在直接對農戶個人的貸款，對農村一般的資金需求也沒有能力去滿足，其主要的經營范圍是辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調銷貸款以及對國有糧棉油企業進行貸款，保證國家糧棉油收儲平衡。

2.3 農村信用合作社的產權和信貸結構導致資本規模和信貸規模較小

(1)產權結構不合理，缺乏足夠的資金實力。農村信用合作社雖然具有獨立貸款的權力，但是由于法人治理結構不合理，經營管理體制和內部控制制度不健全，作為合作金融機構，農村信用合作社的主要目標應該是為社員服務，但在實際信貸工作中，由于對盈利的要求，農村信用合作社的資金往往也投向高風險的行業，這樣不僅偏離了興辦農村信用合作社的宗旨，而且也會形成大量的不良貸款，加大了信用風險。據統計，截至2003年，約有28.7%的信用社處于虧損狀態，53.46%的農村信用合作社處于資不抵債狀態。雖然從2003年開始進行了合作化的產權治理，但是由于歷史因素的影響，在2006—2009年之間，農村信用合作社系統的不良貸款仍然增加了60%，這種狀況必然會影響農村信用社提供農村金融服務的能力。

(2)信貸結構不合理，主要體現在借款額度和借款期限有嚴格的限制。根據農村信用合作社的借款規定，農戶小額貸款期限根據生產周期確定，原則上不超過一年，而且農戶小額信用貸款額度依據農戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣(市)聯社商定。而現代種植往往有較長的生長周期以及大量的資金需求，農村信用合作社過于保守的信貸結構已經無法滿足農村金融發展的需要。

(3)農村信用合作社網點布局存在問題，網點布局與經濟發展區域不對稱之間的矛盾。農村信用社約有60%～80%營業網點分布在各鄉鎮，且大部分為鄉鎮駐地。20世紀90年代中期，各地市開始撤鄉并鎮，當地經濟發展布局發生了根本變化。但農村信用社網點布局變化不大，部分網點依然處于經濟含量低、地理偏僻、交通不便的地區，而隨著經濟的發展，農村特別是農村企業的貸款需求，往往選擇在交通便利，經濟與城區聯系緊密的地區，這就造成農村信用合作社無法及時接觸農村有資金需求的企業，只能面對貸款額度小的一般農戶，這不利于農村金融的發展。

表5 2012年主要涉農金融機構相關情況

通過表5可以看出雖然農村信用社在機構數量和營業網點上有明顯的優勢，但是主要依附于經濟含量較低的地區，所以信貸效率比較低。

3 面對傳統農村金融機構缺位的政策建議

3.1 農業銀行的商業性問題

農業銀行由于自身的商業性，從本質上已經無法在農村金融領域發揮主導作用，所以必須大力發展以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構。村鎮銀行是指為當地農民或企業提供金融服務的銀行機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供資金支持。自2007年設立首家村鎮銀行至今年9月末，全國組建的799家村鎮銀行中，中西部地區481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮銀行設立較多的年份，分別為201家和286家，已開業的村鎮銀行發展平穩健康，截至2013年6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%。在發揮農村金融方面，村鎮銀行具有傳統農村金融機構所不具備的優勢，具體來說主要有三個方面:

(1)村鎮銀行區別于其他商業銀行的分支機構，是獨立的法人實體，具有較強的靈活性和自主性，不僅可以自主進行信貸和結算業務，而且可以根據農村具體情況設計和提供有特色的、有針對性的金融服務。以北京市大興區九銀村鎮銀行為例，北京大興九銀村鎮銀行圍繞大興區城鄉一體化衍生出的多元化金融需求以及“三農”經濟生產周期，結合農村信貸規模小、需求急、季節性強和缺乏抵押擔保等特點，先后針對“三農”用戶推出了“無聲貸”“綠園寶”“知節雨”等十余種涉農信貸產品，促進了“三農”貸款的標準化和流程化村鎮銀行的快小靈活的貸款模式極大地滿足了農戶的資金需求，這是一般的商業銀行所不具備的優勢。

(2)與傳統農村金融機構相連接，合力打造服務農村金融新干線。傳統農村金融機構雖然在農村金融服務方面作用日益弱化，但是它們具有比較完善的經營管理和內控制度，可以在村鎮銀行發展過程中提供很有價值的經驗借鑒。以中國農業銀行為例，根據銀監會有關監管精神，并結合自身實際，2009年，農業銀行作為主發起人，在湖北漢川和內蒙古克什克騰旗設立了兩家村鎮銀行，主要為當地的農牧民、農業農村經濟發展以及小企業提供金融服務。2010年，農業銀行又分別在陜西安塞、安徽績溪設立兩家村鎮銀行。同年，農業銀行還出臺了《村鎮銀行投資管理辦法》，進一步夯實村鎮銀行管理基礎。

綜上所述，要彌補傳統農村金融機構的缺位，特別是農業銀行的缺位，就必須大力發展以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構，在防范風險的前提下，降低準入門檻，大力引進民間資本進入村鎮銀行領域，加強對村鎮銀行信貸風險的監控和指導，在稅收方面體現一定的優惠。

3.2 農業發展銀行更好發揮政策性銀行的作用

農業發展銀行作為我國唯一一家專門服務于農業的政策性銀行，本應在農村金融機構中發揮龍頭作用，更好地服務農業，但是由于職能定位不準確，經營管理機制不健全等原因，在農村金融領域存在長期缺位的現象。為此，繼國家開發銀行商業化改革后，農業發展銀行的改革也勢在必行。

(1)堅持政策性方向不變，但要擴大經營范圍。糧棉油收購和儲備業務關系到農產品市場價格穩定和國家糧食安全，這一點不能忽視。但是要擴大業務范圍，涉足扶貧開發、農業綜合開發、鄉鎮企業等未涉及的支農業務;在貸款品種方面，在保證糧棉油收儲貸款的前提下，大力創新貸款業務，積極開辦面向農村中小企業的貸款和面向農戶的小額貸款。

(2)完善籌資機制，擴大資金來源。農業發展銀行的主要資金來源是從中國人民銀行獲得的再貸款和發行金融債券，資金利用效率比較低。現在可以嘗試商業化的運作，吸收企業的存款，引導社保基金、保險基金和住房公積金的進入，這樣不僅可以擴大資本規模而且可以提高資金的利用效率。

(3)改善管理機制，將自主權適當下放，使基層農業發展銀行更具有靈活性和自主性。目前農業發展銀行管理機制存在層級過多，信息扭曲失真，決策之后等缺陷，如果要擴大經營范圍，就必須在一定程度上授權給基層的分支行，使其具有一定的貸款評估權和決策權，更快更靈活的面向農村金融貸款需求。

農村信用社完善法人治理結構，組織上可以采用農村商業銀行、農村合作銀行等法人模式，通過去合作化，完善法人治理結構，可以使農村信用社的治理結構更加合理，從面拓展籌資渠道，擴大資本規模，提高參股股東的積極性。

4 結語

通過以上分析可知，傳統的農村金融機構由于各種原因已經無法滿足現代農業經濟發展的需要，一方面要大力發展新型的農村金融機構，另一方面需要對傳統農村金融機構進行改革，使之不斷適應現代農村金融的發展，更好地為農業發展和農村經濟服務。

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