關于不良資產清收的方法

●吳佳妮

關于不良資產清收的方法

●吳佳妮

文章具體分析探討了銀行清收不良資產的13種方法。

銀行 不良資產 清收方法

所謂“不良資產”，指的是不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內部的，也有外部的。對于不良貸款的防控與清收，一直是商業銀行工作者研究的課題。而解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風險防控工作，二是貸款以后的管理清收工作。筆者對于銀行不良貸款中遺留的“啃不動，嚼不爛”的硬骨頭問題，提出以下幾點策略：

一、主動出擊法

主動出擊法，指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況。信貸員應該經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題，將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程的工作思路，尋找切入點，堅定信心，反復多次地開展工作，并在所到之處一定要簽發催收通知書和輸入相關的合法手續，以達到管理貸款，提高質量，收回不良貸款的目的。

二、感情投入法

對于出現不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅，而首先應該以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的角度，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出口，讓自己的觀點與客戶相融合，建立友誼。在此基礎上，引導對方適應自己的工作觀點，入情入理地細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信受到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現實力，又能申請再借；既是遵守合同，又是信守諾言，使信用度得到提高，這樣，通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解，以達到自己工作的目的。

三、參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關系，應當是合作的，友好的，知心的。應當經常深入到客戶中去，在掌握客戶的經營情況下，幫助客戶客觀分析經營中出現的問題，找到問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經營核算中。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節支的建議措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經營成本。同時，關心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

四、幫助討債法

客戶在經營中大多存在應收賬款不能按時收回而且數額越累越大的現象。面對這種現實，信貸員應當準確的掌握應收賬款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應收賬款按易難程度，先后順序分類排隊，親自參與客戶去清理應收賬款。清收成果應以歸還不良貸款為先，或部份歸還貸款，部份用于經營，而后對客戶應繼續提供幫助，不能放手不管。

五、出謀劃策法

貸款管理人員，其崗位是重要的，其業務素質和政治素質均應高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表及里，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策，幫助客戶彌補管理上的不足，糾正市場營運過程中的偏差，調整經營方向上的偏離，找到暢通的市場銷售渠道，介紹一些相關的法律知識等。通過為客戶出謀劃策，力爭扭轉其經營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

六、借助關系法

對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物，與其進行接觸、交談、交往，達到整合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找還款的最佳途徑。

七、調解法

在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴，而應當拓展新的思路，尋找新的方法，像村干部、鄉鎮政府干部、公安干警等都是應考慮到的因素，利用這些因素充當第三者，以中間立場出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

八、群體進攻法

信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發起群體進攻，一氣呵成，取得成果。

九、信息捕捉法

信息對各行各業都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此，尤其是借款人的經濟往來信息，產品銷售信息，應收賬款信息，資產處置信息等，對這些信息必須引起高度重視，密切關注，發現有利因素，立即采取措施。特別有多頭開戶的各家銀行賬戶，務必搞清查實，一旦發現進賬款項，立即展開工作或依法凍結賬戶，創造出收回不良貸款的必要條件。

十、剛柔相濟法

面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索，避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛，論情，論理，論法層層深入，使借款人先從觀念轉變，愿意歸還貸款，然后再進一步開展工作。

十一、債權抵頂法

經營時間越多，往往形成債權的數額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素。信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務人的還債能力后，考慮以債權抵頂不良貸款問題，如果可行，應與借款方，借款方債務人三方以書面協議形式加以認可，確定開展工作的合法性和可操作性，但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。

十二、擔保責任追究法

為借款人提供擔保，其本質意義在于借款人不能按規定期限歸還貸款時，擔保人承擔歸還貸款本息的義務，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而，在現實工作中，重視借款人而輕視擔保人的現象較為嚴重，這是一個誤區。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一并追究。當借款人不足以歸還貸款時，不能忽視對擔保人擔保責任的追究，直至貸款本息全部還清。

十三、抵質押品處置法

抵押物品和質押物品，主要以房屋所有權、土地所有權、有價單證，機器設備等為主要內容的物品，作為貸款的保證特品。隨著經濟的發展，社會的進步，這些內容會不斷地增加和變化，但核心是評估和變賣處置值一定要大于貸款本息，評估和變賣處置現值大于貸款本息的差數越大，貸款的安全性就越高。當貸款不能按期歸還時，一定要及時按合法程序處置抵質押物品，確保貸款安全。

總之，事物是變化的，清收不良貸款的方式也應多種多樣，多樣并舉注重實踐，遵守法律，崇高科學，不搞教條，勇于創新，讓更多好的方法服務金融領域。

[1] 戴國強.西方金融創新及其評價[j].財經研究，1995（2）

[2] 喬炳玉.介紹西方金融變革的背景、內容及其影響[j].國際金融，1994（6）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）01-214-02