未來十年銀行業將面臨三大挑戰

牛錫明撰文認為，未來十年銀行業面臨三大挑戰：第一是經濟增速趨緩，風險壓力加大，銀行業需面對風險管控的挑戰。如果經濟增長7.5%以上，銀行的不良率應在1%左右；如果經濟下滑到7%，不良率會達到1.5%；如果繼續下滑，銀行的不良貸款率還會明顯上升。也就是說，銀行業到目前為止的高利潤，很可能將被用于支付滯后而來的風險。第二個是利率市場化，盈利壓力加大，銀行業需面對盈利能力的挑戰。利率市場化意味著息差收窄，銀行盈利能力下降。存款競爭實際上是成本的競爭，隨著利率市場化加速推進，存款理財化、定期化、同業化趨勢不可逆轉，負債成本持續抬升。需要注意的是，利率市場化與經濟下行有可能發生疊加效應，使銀行難以平衡利潤與風險的壓力，控制不好會導致系統性金融風險。第三個是互聯網金融。當前商業銀行既面臨脫媒壓力，又面對生存的挑戰。近年來，大企業金融脫媒加速，許多互聯網公司、電子商務企業也已經開始借助其廣闊的交易平臺和龐大的交易數據進入小企業貸款領域，銀行的生存空間受到擠壓。在數字化金融時代，基于IT技術的發展，互聯網金融在技術上完全能夠替代商業銀行的功能并將徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式。