小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究——基于民生銀行實證分析

黃小梅

?

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究——基于民生銀行實證分析

黃小梅

（重慶市委黨校，重慶 400041）

文章首先闡述了創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義，其次分析了作為小微企業(yè)主要金融服務(wù)供應(yīng)方的民生銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及面臨的問題，最后提出了為金融機構(gòu)小微戰(zhàn)略的持續(xù)健康推進，必須整合政府職能的發(fā)揮、企業(yè)自身的完善以及金融機構(gòu)積極的在小微企業(yè)金融服務(wù)方面創(chuàng)新的對策，力求探索小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新之路。

民生銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新

中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會明確提出要毫不動搖地鼓勵、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟發(fā)展。以民營企業(yè)性質(zhì)出現(xiàn)的小型和微型企業(yè)對地方稅收、就業(yè)、經(jīng)濟的帶動作用已經(jīng)毋庸置疑，并且小微企業(yè)已成為市場的重要主體，對金融服務(wù)方面有較大需求。而作為地方性股份制的民生銀行如何將自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合是值得探討的課題。民生銀行在人民銀行貨幣信貸政策引導(dǎo)下，以體制改革、機制創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)創(chuàng)新為手段，積極探索適合本土特點的小微企業(yè)差異化金融服務(wù)策略，傾力助推區(qū)域小企業(yè)發(fā)展，探索特色化、差異化的可持續(xù)發(fā)展之路。

一、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義

2013年的政府工作報告提到：引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等的金融支持。改革開放以來，我國民營企業(yè)數(shù)量快速增長，特別是小微企業(yè)的占比逐漸擴大，大力推動著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。可是，目前各大金融機構(gòu)仍然存在難以滿足民營企業(yè)特別是小微企業(yè)金融服務(wù)需求的問題，這在一定程度上抑制了小微企業(yè)的健康發(fā)展，因此，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)具有顯著的戰(zhàn)略意義。

（一）促進經(jīng)濟良性發(fā)展的重要支持

截止到2011年，全國中小微企業(yè)戶數(shù)已達4 200萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，創(chuàng)造了全國GDP的60%，并且根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)是未來經(jīng)濟發(fā)展的重要增長點。可見，小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要位置。因此，探索幫助小微企業(yè)解決融資等金融服務(wù)需求的問題不僅有利于銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，更有利于促進整個社會經(jīng)濟的良性發(fā)展，由此也踐行了作為社會組織之一的民生銀行的社會責(zé)任。

（二）民生問題解決的重要保障

小微企業(yè)大多涉及吃、住、行、游、購、娛等與我們生活息息相關(guān)的行業(yè)。民營中的小微企業(yè)不僅已成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，而且隨著小微企業(yè)自身的發(fā)展，還帶動了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。正所謂“就業(yè)是民生之本”，小微企業(yè)在解決民生問題方面作出了重要的貢獻。但是長期以來，小微企業(yè)旺盛的信貸需求難以得到滿足，融資受限已經(jīng)成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展壯大的最重要因素，導(dǎo)致全國每年損失800多萬個就業(yè)機會。為此，在有效控制風(fēng)險的前提下，加大對小微企業(yè)的金融支持力度，最大限度地促進小微企業(yè)健康發(fā)展也是民生銀行的一大任務(wù)。

（三）加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要力量

在2013年全國兩會期間，“城鎮(zhèn)化”是各級代表和委員們爭相討論的重點。全國人大代表劉永好在兩會期間就表示，民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大為城鎮(zhèn)化奠定了堅實的基礎(chǔ)，沒有民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，城鎮(zhèn)化的發(fā)展是很難做到的，甚至是空談。小微企業(yè)是民營企業(yè)的重要組成部分，他們是城鎮(zhèn)的細胞。創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)是加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的一支重要力量。因此，民生銀行應(yīng)該根據(jù)新型城鎮(zhèn)化考慮不同區(qū)域的差異化需求，以更貼近城鎮(zhèn)和快速靈活的方式提供小微企業(yè)的金融服務(wù)。

（四）銀行自身發(fā)展完善的新載體

銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)，不僅有利于自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高經(jīng)營效益，還有利于提升銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。2010年以來，大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)已成為各家銀行的戰(zhàn)略選擇。由于小微業(yè)務(wù)市場發(fā)展會給各家銀行在融資、結(jié)算等領(lǐng)域帶來較大的發(fā)展機遇，因此，聚焦小微金融服務(wù)是民生銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升品牌價值、走差異化道路的重要手段。

二、民生銀行服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）服務(wù)成效

自2009年實行“小微”戰(zhàn)略以來，民生銀行積極探索為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的新模式，取得了顯著成效。

1．經(jīng)營發(fā)展成效

第一，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，小微貸款從2009年的448億元增至2012年8月的2 647億元，增長近6倍。小微貸款在全部貸款中的占比由2009年的5%增至2012年8月的20%。這改善了原本的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，大大提升了抗風(fēng)險能力。

第二，從金融服務(wù)方式來看，隨著民生銀行小微客戶數(shù)絕對值的增加，小微客戶結(jié)構(gòu)也從原本僅有的商貸通客戶向商貸通客戶、無貸商客戶、小微企業(yè)結(jié)算客戶這三類客戶轉(zhuǎn)變。無貸客戶和小微業(yè)務(wù)結(jié)算客戶的逐漸增多，顯示出民生銀行小微業(yè)務(wù)正在從單一的融資服務(wù)向小微金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。

第三，從經(jīng)營效益來看，民生銀行的小微利息收入從2010年的61億元增至2012年8月的151億元，小微貸款利息收入占總貸款利息收入的比重在這一時間段也從12%增至25%。可見，小微業(yè)務(wù)對于民生銀行收益的支持作用日趨明顯。

2．社會發(fā)展成效

從社會反響來看，“小微戰(zhàn)略”實施以來引起了社會和市場的強烈反響。由于民生銀行是全國率先實施“小微戰(zhàn)略”的銀行之一，為近百萬小微企業(yè)解決了金融服務(wù)問題，惠及就業(yè)崗位近千萬個，幫助眾多客戶渡過了全球金融危機最困難的三年，這對促進小微企業(yè)發(fā)展，增加國家稅收，維護社會繁榮穩(wěn)定作出了積極的貢獻。與此同時，民生銀行所取得的成績促使大多商業(yè)銀行開始借鑒民生銀行的小微服務(wù)模式，大大刺激了小微企業(yè)的發(fā)展，并逐步引起國家的重視，以至于國務(wù)院及有關(guān)部門積極出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。

總之，目前民生銀行服務(wù)的小微企業(yè)授信客戶已占全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的75%，小微企業(yè)貸款近三年平均增幅超過40%，累計為16萬小微企業(yè)客戶投放信貸資金1.7萬億元，間接提供了2 000萬個就業(yè)崗位。對于一家長期以大企業(yè)大項目為主要服務(wù)對象的大銀行來說，這些成績來之不易，體現(xiàn)了民生銀行服務(wù)小微企業(yè)的決心和魄力。

（二）服務(wù)面臨的主要問題

民生銀行對小微金融服務(wù)雖然取得了一些經(jīng)營和社會發(fā)展成效，但是由于多方面原因，仍然面臨一些問題，主要表現(xiàn)在：

1．增長放緩，先發(fā)優(yōu)勢減弱

民生銀行小微戰(zhàn)略實施三年以來，小微業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長，但呈現(xiàn)逐年放緩趨勢，先發(fā)優(yōu)勢逐漸減弱，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，截止到2012年8月底，小微貸款余額為2 647億元，較2011年末的2 322億元雖然增長了325億元，但是不到2011年增幅的一半；小微存款余額為1 255億元，較2011年末的1 211億元僅增長了44億元，與2011年較2010年增加的549億元相差甚大。

第二，從民生銀行與同行比較來看，招商銀行2011年底的小微貸款余額為3 251億元，20.26%的小微貸款占比均超過了民生銀行。2012年上半年，中信銀行、光大銀行、平安銀行的小微貸款增幅更是在民生銀行之上。這里有認識不深入、小微業(yè)務(wù)推動不足、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)效率不高、績效考核與戰(zhàn)略目標脫節(jié)等原因。

2．發(fā)展不平衡，小微戰(zhàn)略實施效果差異大

第一，同一區(qū)域分行間的差距明顯，截止到2012年8月底，部分民生銀行分行的小微貸款差距達2倍之多，小微存款規(guī)模相差近4倍，同時，總和開發(fā)水平也相差較遠。

第二，部分試點分行發(fā)展緩慢，支行轉(zhuǎn)型效果不理想。從貸款規(guī)模來看，民生銀行小微貸款平均規(guī)模為4.24億元，低于這一水平的支行有405家，占支行總數(shù)的65%；從存款規(guī)模來，小微存款平均規(guī)模為2.04億元，低于這一水平的支行有412家，占支行總數(shù)的65%。導(dǎo)致小微業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的原因主要有組織推動不力、部分分行戰(zhàn)略執(zhí)行存在偏差、發(fā)展規(guī)劃不完善、分行對分支機構(gòu)指導(dǎo)有限等。

三、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的對策

要解決以上論述的現(xiàn)存問題單靠民生銀行一支力量難以完成，為了整個社會經(jīng)濟的良好運作，也為了民生銀行小微戰(zhàn)略的繼續(xù)健康推進，必須整合政府職能的發(fā)揮、企業(yè)自身的完善以及民生銀行積極的在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，才能真正解決問題。

（一）從政府職能的角度

1．增強政府的服務(wù)意識

從宏觀層面解決小微企業(yè)發(fā)展困難的問題，要使各種所有制經(jīng)濟在社會資源利用方面平等競爭，為小微企業(yè)的健康發(fā)展提供一個公平公正的外部環(huán)境。

2．發(fā)揮政府宏觀優(yōu)勢

用政府的獨特優(yōu)勢，幫助小微企業(yè)合理引進新產(chǎn)品、新項目和新技術(shù)來發(fā)展壯大自己，以及培養(yǎng)小微企業(yè)自主創(chuàng)新的能力；在財稅政策和土地優(yōu)惠政策方面，給予小微企業(yè)最大限度的方便和優(yōu)惠，對小微企業(yè)的政策執(zhí)行過程要加大監(jiān)管；在企業(yè)融資方面，幫助小微企業(yè)創(chuàng)造良好的信用體系，以消除金融機構(gòu)貸款給企業(yè)的后顧之憂。

3．信息公開透明

要建立信息公開透明機制，避免權(quán)力濫用。只有使執(zhí)行過程制度化才能保障政策落實到位。政府要引導(dǎo)發(fā)展好小微企業(yè)，同時消除金融機構(gòu)開拓新市場、尋找新客戶的風(fēng)險隱患。

（二）從企業(yè)自身的角度

大多數(shù)微小企業(yè)的普遍特點是：經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理信息不對稱、擔(dān)保抵押物質(zhì)不充足、自身信用體系不健全等。企業(yè)自身存在的這些不足，是導(dǎo)致銀行考慮投資與回報以及利益風(fēng)險的因素而不愿為部分小微企業(yè)提供金融服務(wù)的重要原因。所以，小微企業(yè)也應(yīng)該努力將自己的硬件及軟件加以提升，從而取得社會及金融機構(gòu)對于其金融服務(wù)需求的積極配合。這不僅有利于小微企業(yè)自身健康的發(fā)展，也有利于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，從而達到雙贏的效果。

（三）從金融機構(gòu)的角度

1．提升服務(wù)意識與發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國金融改革的不斷深化，金融服務(wù)多元化以及針對目前小微業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢放緩、后勁不足的現(xiàn)狀，民生銀行上下要統(tǒng)一思想、繼續(xù)深化認識、明確小微戰(zhàn)略對銀行發(fā)展的重要價值。不僅應(yīng)建立完整的戰(zhàn)略管理體系、明確戰(zhàn)略管理分解方案、提升戰(zhàn)略執(zhí)行力，還應(yīng)加強小微戰(zhàn)略發(fā)展的緊迫感和危機意識。統(tǒng)一思想、同心協(xié)力的在實際業(yè)務(wù)發(fā)展中始終抓牢小微戰(zhàn)略不放松，為小微業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

2．健全統(tǒng)籌協(xié)調(diào)運作機制

針對小微業(yè)務(wù)管理薄弱和組織推動不力的現(xiàn)狀，建議總行要加強對小微業(yè)務(wù)的集中管理和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力。

第一，在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面。可以成立小微業(yè)務(wù)促進委員會，由行長任主任委員，成員由分管行長及各相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門主要領(lǐng)導(dǎo)構(gòu)成。形成一個權(quán)責(zé)明確、職能清晰的具有統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、監(jiān)督有力，并負責(zé)研究制定方針政策、制度措施的領(lǐng)導(dǎo)團體。

第二，在考核激勵機制方面。銀行要健全績效考核激勵機制，在績效考核指標中要明確小微業(yè)務(wù)的相關(guān)指標，并使之與經(jīng)營計劃相銜接。同時，銀行要增加小微業(yè)務(wù)績效的考核在整個績效考核中的比重，從而充分體現(xiàn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。并且針對小微業(yè)務(wù)的前中后臺不同的業(yè)務(wù)崗位設(shè)置差異化的考核標準，從而加大導(dǎo)向性和推動力。

第三，在資源設(shè)置方面。要保障信貸額度的投入，優(yōu)化財務(wù)資源配置和人力資源配置。同時，在完善現(xiàn)有開發(fā)模式的基礎(chǔ)上，要加快信貸工廠的建設(shè)，盡快在全行業(yè)范圍內(nèi)投入，以滿足小微業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為小微業(yè)務(wù)的發(fā)展建立起強大支撐平臺。

3．創(chuàng)新服務(wù)路徑與舉措

創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)要依托于銀行如何有效滿足中小企業(yè)發(fā)展的根本需求，能夠?qū)⑵髽I(yè)需求轉(zhuǎn)化為具體的產(chǎn)品形態(tài)。

第一，要實現(xiàn)金融產(chǎn)品多樣化。根據(jù)小微客戶的需求，進一步完善“樂收銀”等產(chǎn)品設(shè)計，加大鋪設(shè)力度并提高激活率。同時加速結(jié)算產(chǎn)品和小微客戶專屬理財產(chǎn)品的研發(fā)，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵并提升價格吸引力以及減少信貸業(yè)務(wù)的審批手續(xù)。還應(yīng)盡快出臺針對“城市商業(yè)合作社”和“互助基金”的差異化管理辦法和實施細則，促進小微業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

第二，要建立信用評價體系個性化。根據(jù)小微企業(yè)自身的不足之處，改變對小微企業(yè)的信用評價標準。在業(yè)務(wù)風(fēng)險的可控基礎(chǔ)之上，放寬對小微企業(yè)信用的評價標準，各部門在評價小微企業(yè)信用度時要靈活應(yīng)變。根據(jù)小微企業(yè)的區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模等差異設(shè)計一種個性化的信用評價體系。

第三，要加強售后服務(wù)管理工作。因為這是持續(xù)維護客戶和再開發(fā)、再營銷客戶的有效方法，也是小微業(yè)務(wù)道德風(fēng)險防范的重要手段和防火墻。

第四，要健全產(chǎn)品風(fēng)險管理機制。可根據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品進行分類，針對不同產(chǎn)品設(shè)計不同的風(fēng)險流程管理措施。如果民生銀行改變了對小微企業(yè)信用評價標準，更多的小微企業(yè)將與民生銀行進行業(yè)務(wù)上的溝通交流，那么必然要面臨對現(xiàn)有管理流程的改變。因此，根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)特性、功能、風(fēng)險產(chǎn)生時間點等的不同，合理有效地落實關(guān)于貸款調(diào)查、審查、審批以及貸后管理，以便突出信貸風(fēng)險管理的完整性和有效性。

[1]鄭君國.商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行的對策分析[J].中國金融，2010（2）.

[2]單克強，吳建輝.拓展中小企業(yè)融資渠道研究[J].時代金融，2011（2）.

[3]錢龍.政府扶持政策與微型企業(yè)生命周期的匹配性分析[J].重慶三峽學(xué)院學(xué)報，2013（1）.

[4]昌蓉.小企業(yè)信貸風(fēng)險特征及防范策略[J].重慶理工大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2011（5）.

[5]杜茂華.中小企業(yè)融資體系現(xiàn)狀與政策構(gòu)建——基于重慶融資體系的實證分析[J].長江師范學(xué)院學(xué)報，2010（2）.

[6]羅娟，黃代全.中小企業(yè)融資渠道拓展淺析[J].三峽大學(xué)學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2012（S2）.

（責(zé)任編輯：朱 丹）

A Research of the Innovation of Small-Micro-Enterprise-oriented Financial Services: Based on an Empirical Analysis of Minsheng Bank

HUANG Xiaomei

This paper analyzes the strategic significance of innovative financial services to small and micro enterprises, and elaborates the current situation and issues of Minsheng Bank as the major supply of financial services to small and micro enterprises. Finally, the author proposes that in order to provide better service, the function of government, the self-improvement of enterprises and the innovative strategies of financial services to the enterprises on part of the financial institutions shall be involved so that more innovative measures can be taken.

Minsheng Bank; small and micro enterprise; financial service; innovation

2014-01-18

黃小梅（1990-），女，重慶人，重慶市委黨校碩士研究生。

F832.2

A

1009-8135（2014）02-0041-04