我國銀行卡產業創新支付分析研究

閆靖宇

摘 要：進入互聯網時代以來，人們的生活在各行各業都有了改變，金融領域正在迅速進入以互聯網、手機等新興渠道的電子支付新時代，本文從電子支付創新手段即互聯網支付和手機支付為著眼點，分析其在我國的開展現狀以及存在問題，最后對我國的電子創新支付存在的問題進行分析并提出了如何應對的措施。

關鍵詞：銀行卡 創新支付 互聯網支付 手機支付 NFC

傳統的銀行卡產業，需要以銀行卡為媒介進行支付，然而進入互聯網時代以來，隨著電子商務的興起、智能手機的發展和新型創新支付手段的運用，傳統的支付方式已經發生了巨大的變化。金融領域正在迅速進入以互聯網、手機等新興渠道的電子支付新時代。從日常的消費購物到生活繳費，從賬戶管理到個人理財，從電子政務到企業經營，伴隨電子商務和電子政務的蓬勃興起，網絡支付和移動支付的應用領域迅速擴大，由此引發的商業銀行的金融支付創新越來越為人們的日常生活創造出更大的便利。

1 互聯網支付

顧名思義，即利用網絡這個現代化工具和手段來進行的資金兌付與結算。也就是電子交易的當事人，包括消費者、廠商、和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

互聯網支付最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網絡銀行”便開始通過網絡開展金融業務，由于網上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統銀行，其業務覆蓋范圍快速擴大，得到英國、日本等其他國家的關注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發展網上銀行，德國、法國等緊隨其后。我國網上銀行業務起步較晚，但是發展進程非常迅猛。 2013年，網上支付業務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%，網絡支付金額每年增長率都在50%以上。目前，網絡購物的用戶規模超過3億，使用率提升到33.8%。

國外電子銀行通過10余年的發展，立足于完善的信用管理體系和網絡信息技術，得到了迅速的發展，已成長為金融市場不可忽視的力量，相對于國外，我國電子銀行受到法律法規、信用體系建設不完全及網絡信息技術較為落后等現狀的制約，起步較晚，現階段網上支付還面臨許多挑戰。

（1）信用不足以及相關知識普及的欠缺致使企業與客戶普遍對網上支付結算的安全性、方便性持懷疑態度，對采用網上支付方式持謹慎、甚至是消極狀態。

（2）網上支付與電子銀行是電子商務雙方結算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統的支付結算習慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應和接受，往往抵制電子商務。

（3）網上支付與電子銀行需要一個完善的技術平臺和管理機制，中間應該了很多高科技技術，很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。此外，各個商業銀行推出的網上支付方案不同，這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復雜度也相應提高了。

（4）網上支付與結算采用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。

未來我國互聯網支付前景依然比較廣闊，這是由于內部的支付需求、用戶基礎，外部電子商務的推動，共同促進了電子支付市場的快速發展。一方面，中國經濟的快速穩定發展創造了巨大的財富，這是支付需求產生的基礎；另一方面，龐大的互聯網用戶、手機用戶群保證了電子支付的巨大市場需求。中國電子商務的快速發展是推動網絡支付前進的巨大動力。

2 手機支付（NFC支付）

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備間進行非接觸式點對點數據傳輸。這個技術由飛利浦公司和索尼公司共同研發，具備NFC功能的手機裝有一個感應器，它把手機變成一個免觸碰卡。近幾年來，NFC（Near Field Communication）技術得到了飛速的發展， 中國也是移動支付出現較早的國家之一，但一直到2011年移動支付業務應用仍然較少，市場規模難以大幅擴大，主要原因有：

（1）缺乏應用基礎，要想完成近場支付，必須要有兩個終端：一個是具有移動支付功能的手持移動終端，如NFC手機；另一個則是支持移動支付技術的商家終端，如非接觸式POS機等。NFC在手機中的廣泛規模應用始于2011年，在11年以前，搭載NFC手機非常少。其次是需要支持NFC的POS機，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“閃付”標識的POS機，金融IC卡在2013年進入了大規模的發展時期，同時帶動的POS機的快速改造升級。

（2）技術標準不統一：運營商，銀聯各自為戰，紛紛推出以自己為主導的移動支付技術，這在一定程度上存在相互制約的現象，影響了移動支付的發展。如中國移動與中國銀聯關于2.4G和13.36M之爭就曾對一些芯片終端制造商產生了困擾。

（3）消費者移動支付觀念尚未養成：2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，2010年之前移動互聯網用戶量不到2億人，移動電子商務用戶僅為0.77億人，廣大的國內用戶沒有養成使用移動網絡進行支付的習慣，限制了用戶使用近場支付的思維。

在我國目前現狀下，NFC支付市場啟動條件具備，未來將迎來爆發期，主要是基于終端基礎+合作的產業模式確定+消費者消費形式初步形成。

（1）手機終端基礎：NFC手機規?？焖僭鲩L，未來NFC會成為中高端手機標配。據最新的《中國移動定制終端產品白皮書》，中移動將加大推廣NFC：2014年計劃銷售3000萬NFC終端、發展600萬NFC客戶，共發放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。中國電信在其2014年產業鏈大會上表示，在NFC產品上，中電信的目標是新增600萬手機錢包，民生應用達3000萬；此外，4G機型均需支持NFC。而中國聯通雖然并未明確具體的NFC發展目標，但目前聯通完成SWP-SIM卡測試入圍工作，且表示聯通2000元以上集采手機將標配NFC，預計中國聯通2014年也將有千萬張量級的SWP-SIM卡采購。

（2）POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機。NFC支付可以和金融IC卡的“閃付”功能共享支付終端，即可在支持金融IC卡“閃付”功能的POS機上完成支付，過程與刷銀行卡類似。金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，2013年進入了快速發展的階段。

（3）技術標準統一，銀行和運營商共同推動。2012年12月，央行發布的中國金融移動支付系列技術標準最終明確13.56MHz的NFC技術標準。此舉確定了多方的合作模式。

（4）用戶消費習慣正在養成。在中國，移動支付面臨前所未有的發展機遇，移動支付產業正呈現快速增長的勢頭。據有關數據統計，2012年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到1255億元，同比增長69.1%；預計未來2年移動支付市場將保持快速發展，2014年交易規模將達到3850億元，用戶數將達到3.87億。隨著中國智能機的進一步普及以及用戶對手機購物認可度加深，用戶在移動端購物的習慣會漸漸培養起來，未來中國移動電子商務用戶規模會不斷增長，近場支付用戶規模也會不斷增長。

3 我國銀行卡產業創新支付業務存在的問題及對策分析

不論是互聯網支付還是手機移動支付，這種電子支付方式的創新將在當前信息時代發揮出更大的空間，電子銀行將成為新世紀最重要的支付手段。應當看到，我國電子銀行的發展存在一定的問題：

（1）創新支付業務風險管理有待完善。不論是互聯網支付還是手機近場支付等電子銀行的無紙化操作雖規避了攜帶現金的安全隱患，但由于我國各大銀行安全技術標準不統一，缺乏整體規劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內部風險監控體系的不完善為互聯網犯罪提供了條件。作為創新支付運營的核心問題，風險管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業長遠健康發展的瓶頸。

（2）創新支付業務品種有待擴展，經營理念落后。新型電子銀行未能在傳統銀行的基礎上加以創新，研發出具有行業特色的產品，長期局限于傳統銀行業務的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務的經營理念，我國的電子銀行仍以產品為主，服務項目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細分市場，以產品的差異化來提高自身競爭力。

（3）支持創新支付業務的相關法律不夠健全，信用體系有待進一步完善。由于我國尚未針對本行業出臺完善的法律法規，影響了行業內信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業務的發展進程。

對于我國銀行卡創新支付存在的問題，應從以下幾方面采取有力措施，推進行業的可持續發展。

（1）加大科技投入，提高風險防范意識，強化業務監督

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實力的關鍵因素，直接關系到電子支付業務的順利運行。因此，我們務必加大科技資金和開發的投入，加強優秀科技人員對電子銀行各方面項目的深入研究與開發。同時我國電子銀行業應建立統一的準入和支付標準，規范網上銀行支付規范，避免不當操作引起的損失。同時應加強電子支付的網絡安全建設，防范計算機、銀行卡、手機銀行在支付環節的信息遺漏風險。

（2）強化產品功能，以差異化促發展

電子銀行的產品開發人員應根據客戶的需求進行產品的研發，發掘細分市場，在傳統銀行原有功能基礎上增加新功能，適應當前電子產品的發展。本著以客戶為中心的經營理念，長期持續對不同需求的客戶進行咨詢和調查，打造差異化發展戰略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內涵。例如中信銀行在2013年推出了中信“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付和跨行全網收單等子產品。

（3）建立規范的法律法規

我國關于電子銀行已經制定的規章包括：《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業指導性文件，而現行的《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業務進行規定。監管法律的缺失導致我國電子銀行業長期處于無序發展狀態，影響了行業的健康發展。因此我國應在不斷完善銀行卡、網上銀行、手機銀行等業務管理辦法的基礎上，積極推動出臺相關立法，為我國電子銀行業務的發展創造良好的法律環境。

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