對商業銀行優化中小企業融資環境的探討

栗晶晶

概要：本文對商業銀行優化中小企業融資環境，完善金融服務的途徑進行了分析，結合實際，從制度建設、產品創新、提升服務等方面入手，提出了優化融資環境，實現銀企和諧發展的思路和具體措施。

關鍵詞：商業銀行 小企業 金融支持

優化中小企業融資環境是一項長期性、全面性的課題，需要包括銀行、政府、企業在內的全社會整體聯動，商業銀行作為當前服務中小企業的主要力量，應加快制度建設和產品創新，優化金融環境，完善金融服務，為中小企業發展提供充足的動力。

一、大力推進制度建設，細化中小企業業務管理

（一）建立一套差別化的中小企業業務管理體系，全面提高對中小企業客戶的管理能力

逐步建立起相對獨立的中小企業業務運營組織體系和適應中小企業特點的、高效率的業務運作流程。比如，在條件成熟的省級分行設立中小企業管理中心，主要負責制定本區域發展規劃、制度建設、產品研發、定價管理、業務考核等管理職能；在業務量較大的地市級城市分行，可以設立中小企業經營中心，主要負責準入執行、產品營銷、客戶服務和風險管理等操作職能。

（二）健全中小企業信貸準入機制，實行精細化管理

結合區域實際，對中小企業客戶制定具體的準入標準、明確操作流程和實施細則。對列入準入類的客戶實行動態管理，并根據客戶的具體情況適時進行調整。

（三）提高對中小企業的風險識別能力，建立和完善符合中小企業特點的信用評級和授信制度

根據中小企業特點，建立專門的中小企業信用評級體系，實行“先評級、后授信、再使用”的原則，實事求是地做好中小企業客戶信用等級評定工作。為了防止中小企業業務開展中的道德風險，可實行由銀行客戶經理和風險經理共同參與的“雙人實地調查制”。考慮到同一類型中小企業在不同地區可能存在著特異性，實地調查人員可根據對客戶的調查情況，按照程序和權限對信用風險評級系統產生的評級結果進行適當調整。

（四）努力提高對中小企業客戶的定價能力

加強對中小企業的服務定價研究，將效益作為價格的標準，并結合企業的生產經營成本、戰略目標與風險，通過科學的分析與評價，制定出合理的定價機制。同時，建立靈活的定價授權機制，授予基層機構和前臺經營部門一定的定價權限，增強業務競爭力。

（五）加強貸后管理，提高風險監管能力

中小企業要加強貸后管理，規范操作流程，并建立動態跟蹤機制，對貸后情況實施動態監督，并定期建立報告。對準入標準發生變化的客戶實行計劃退出；對具有假曝企業財務情況、偷逃費債、私自濫用貸款等行為的企業實施相對性的制裁策略。另外，還要加強客戶信譽系統的建設，建立客戶信息服務平臺，解決客戶基礎信息和信貸信息的實時查詢和實時監控問題。

二、加強信貸產品創新，發展適合中小企業特點的信貸產品。

（一）開展針對核心企業的供應鏈融資業務

例如設計以大型企業為核心的應收賬款質押貸款、提單質押貸款、大企業擔保貸款等信貸業務，強化核心企業對上下游中小企業的的增信作用。由于許多中小企業的產品是為大企業配套，中小企業經常會持有對大企業的應收賬款；在與大企業的購銷業務往來中，也較容易爭取到大企業的貸款擔保。在武漢經濟開發區，很多中小企業的主營業務與東風公司配套，為銀行進行信貸產品創新提供了條件。近幾年來，建行針對核心企業上下游的“保理業務”、“供應貸”等產品，發展了大批核心客戶的上下游中小型客戶，不僅有效支持了中小企業發展，還進一步密切了與重點客戶、核心客戶的合作，促進了業務發展。

（二）開展中小企業經營者個人財產抵（質）押貸款業務，以個人信用提升企業信用

中小企業大多為民營或私人企業，企業制度并不完善，存在企業資產與個人資產換亂的情況，一部分中小企業的資產并不豐厚，經營者個人資產卻很豐厚；還有一部分企業只重視自身的信用，忽略企業整體信用。因此，銀行將中小企業家個人財產作為貸款抵押，或者將企業貸款與經營者個人信譽相關聯，不僅支持了中小企業的發展，對于信貸風險也有一定的防范作用。

（三）大力發展中小企業信用貸款業務和外匯業務

對與銀行長期合作的資金結算客戶和高端客戶，提供期限靈活，手續簡便，注重信用累計的無需抵押擔保的信用貸款業務，如建行的“信用貸”、“善融貸”產品就是針對優質結算客戶的信用貸款產品；對外資中小企業，應積極開展企業投資方備付信用證質押貸款業務；對于產品出口型的中小企業，可以大力開展進出口押匯貸款、打包貸款等業務。

三、提高服務水平，加強全方位服務。

（一）轉變服務理念

銀行要積極轉變單純從信貸角度拓展中小企業客戶的觀點，由經營“信貸”轉向經營“客戶”，提供全方位的產品服務。為中小企業提供融資相關的銀行中間業務，包括票據的承兌、委托貸款、支付結算等業務，既可使企業迅速籌措到生產經營所需的短期資金，緩解資金困難，又可使銀行在靈活運用資金、保持流動性的基礎上增加效益，形成社會資金流通的良性循環。

（二）進行綜合營銷

應結合中小企業客戶的需求及其特點，進行交叉營銷和組合營銷，將對公業務和個人銀行業務、電子銀行業務、信用卡業務結合起來，將信貸產品和非信貸產品結合起來，對資產、負債、中間業務進行有機組合，最大限度地挖掘客戶潛在價值。

（三）提升服務內涵

銀行應增強服務深度，將服務內涵升華到融資、“融智”相結合的層面。通過培訓、座談、宣傳等多種形式，使中小企業家及其管理人員在金融培訓、產品推介及理財交流中，加深對金融業務的了解，促進企業提高經營素質，增強金融意識；協助企業建立科學的財務制度，使企業逐步走上規范化、法制化軌道。

（四）深化關系維護

銀行應由傳統的個人關系營銷向公共關系營銷轉變，以對等互利為原則，以業務持續健康發展為平臺，建立符合雙方長遠發展需要的新型、穩固的合作關系。endprint