中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展研究

張曉丹

摘 要：作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物，從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行總體發(fā)展勢頭良好，為中國三農(nóng)建設(shè)和中小企業(yè)融資做出了巨大的貢獻(xiàn)，有力地促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。實踐證明，中國農(nóng)村商業(yè)銀行的組建模式和方案設(shè)計為其他農(nóng)信社的改革提供了借鑒，但是在發(fā)展過程中還存在著一些問題，需要從制度改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險防控等方面完善，從而促進(jìn)自身發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；三農(nóng)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0111-02

農(nóng)村商業(yè)銀行，就是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社改制而來，2001年底，國務(wù)院選擇常熟、張家港、江陰三市的農(nóng)村信用社作為發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的代表進(jìn)行股份制改造，成立了三家農(nóng)村商業(yè)銀行，標(biāo)志著中國農(nóng)村信用社新一輪改革序幕的拉開。在改革過程中，中國農(nóng)村商業(yè)銀行顯示出越來越大的活力，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，但是由于起步較晚、發(fā)展歷程較短等原因，中國農(nóng)村商業(yè)銀行依舊存在一些問題。

一、目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）法律地位不明確

中國1995年頒布實施的《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。按照該法規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。但是，在商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)一章中有關(guān)規(guī)定并未提及“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。此外，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件在《公司法》中也找不到依據(jù)[1]。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)的不夠健全

在產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)方面，與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然過多，尤其是自然人股東較多，股權(quán)顯得過于分散。多數(shù)自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，就不會花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。從而銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。在公司內(nèi)部控制方面，從形式上看，中國農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制是有了一定成績，但這些制度所規(guī)范的內(nèi)容滯后，條文還不夠嚴(yán)謹(jǐn)，甚至可能沒有可操作性。一些制度的制定流于形式，執(zhí)行不力，喪失了應(yīng)有的作用。

（三）市場定位不夠明確

中國農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加。大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，向城鎮(zhèn)集中[2]。中國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象范圍擴(kuò)大到了于有一定專業(yè)化生產(chǎn)水平的規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)的各類業(yè)主。然而，一些農(nóng)村商業(yè)銀行跟風(fēng)模仿城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，過分?jǐn)U大服務(wù)對象。為了獲得短期的經(jīng)營利潤，農(nóng)商行將從農(nóng)村吸收的資金轉(zhuǎn)移到了城市，不但沒有服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至起到了副作用，使得農(nóng)村資金外流。

（四）風(fēng)險控制意識需要加強(qiáng)

一方面部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致將大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。這樣一來，一旦形成的行業(yè)風(fēng)險短時間內(nèi)是難于化解的。另一方面，從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部分用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押。但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱，價格有較大的泡沫因素，中介機(jī)構(gòu)評估的價值偏高。此外，保證人貸款保證還留于形式。部分農(nóng)村商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不夠嚴(yán)格，造成部分保證人保證的借款額度超出了自身的承受能力。

（五）創(chuàng)新能力尚顯不足

中國的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)能力還比較滯后，目前主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。中國農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)沒能形成具有競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)品，與同業(yè)相比，產(chǎn)品層次低，同質(zhì)性產(chǎn)品多。例如，從農(nóng)村商業(yè)銀行看，占絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)種類是支付結(jié)算類、代理類和銀行卡業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，而其他贏利性相對較高的五類業(yè)務(wù)基金托管類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類的發(fā)展極不充分。

二、促進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）完善產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)

盡管現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)建立了相對完善的現(xiàn)代企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu)，但在深層次問題上還有很多工作要做。首先，需要進(jìn)行治理結(jié)構(gòu)改革，將銀行的治理框架轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行在具體操作中的業(yè)務(wù)規(guī)范。然而，作為中小型金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)又不能照搬大型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計，否則會造成機(jī)構(gòu)重疊和管理人員過多。需要探索一種“結(jié)構(gòu)簡單、運(yùn)行有效”的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化。

（二）進(jìn)行差異化競爭

銀行業(yè)內(nèi)部的競爭具有極大的同質(zhì)性且十分激烈。各個銀行需在充分識別自身相對優(yōu)勢后，從產(chǎn)品、定價、渠道、促銷等四個方面實施差異化戰(zhàn)略。在產(chǎn)品差異化方面，開發(fā)新產(chǎn)品，整合業(yè)務(wù)；根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)合理規(guī)劃各種業(yè)務(wù)的比重與資源配置量，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)組合提高邊際資源利用率和邊際效益。在定價差異化方面，不僅要將業(yè)務(wù)的比重與收益性建立關(guān)聯(lián)體系。還要對不同類別、不同性質(zhì)的客戶采取差異化的記錄與分類管理。在促銷差異化方面，對不同性質(zhì)、不同種類的客戶采用不同的促銷手段，根據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、客戶群體、市場區(qū)域等變量因素整合廣告、營業(yè)推廣等方法。

（三）提高風(fēng)險管理能力

現(xiàn)階段，中國農(nóng)村商業(yè)銀行在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強(qiáng)化風(fēng)險管理觀念[3]。以風(fēng)險度量為基礎(chǔ)，以定價覆蓋風(fēng)險成本和風(fēng)險資本的配置為兩大管理手段，對三大風(fēng)險進(jìn)行既分工又綜合統(tǒng)一的管理，逐步建立全面風(fēng)險管理體系。對小企業(yè)貸款實行支行行長和客戶經(jīng)理共管制度。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理，并作為貸款調(diào)查和貸后管理的第一責(zé)任人；支行行長負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審批和發(fā)放，并作為貸款審批的責(zé)任人。

（四）開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種

從長期來看，農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營模式是不合理和不可持續(xù)的。特別是當(dāng)前金融危機(jī)下，如果公司客戶占據(jù)份額過多，且行業(yè)相對集中，風(fēng)險會相對集中。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營模式，運(yùn)營會相對困難，難以與大型銀行相競爭。開展個人金融業(yè)務(wù)，不僅有利于分散風(fēng)險，同時也能改善資本充足率狀況，增加利潤收入。特別是在競爭激烈的信息時代，電子金融產(chǎn)品更是必不可少的，手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)成為人們生活必不可少的一部分。農(nóng)村商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展，必須將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提到農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待[4]。

（五）重視人才培養(yǎng)

人才對任何一個企業(yè)都是非常重要的資源，農(nóng)村商業(yè)銀行要堅持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊伍。首先要完善干部聘任機(jī)制，推行考試考核、競聘上崗的用人機(jī)制，根據(jù)公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。其次是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)制，建立起一整套的人才培養(yǎng)計劃和實施方案，深入挖掘現(xiàn)有的人力資源。同時，可建立與有關(guān)高校的長期合作機(jī)制，定期輸送中級管理人員到金融院校進(jìn)行深造，全面提高干部職工的知識層次。

參考文獻(xiàn)：

[1] 常坤.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型觀點(diǎn)綜述[J].湖北農(nóng)村金融研究，2012，（8）：16-19.

[2] 褚保金，陳滌非.中國農(nóng)村商業(yè)銀行改革的幾個問題[J].江蘇社會科學(xué)，2003，（4）：97-104.

[3] 倪昌勇.中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[D].合肥：安徽大學(xué)，2011.

[4] 孫慧霞.試析中國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對策[J].經(jīng)濟(jì)師，2011，（1）：49-51.

[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint