發展民營銀行保障制度先行

楊超產

摘 要：《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“完善金融市場體系。擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”為民營銀行的發展指明了方向，但發展民營銀行仍存在許多現實障礙。通過研究民營銀行設立、發展、退出的過程中存在的問題和需建立健全的制度，為發展民營銀行的過程中制度建設提出建議。

關鍵詞：民營銀行；保障制度；先行

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0107-02

黨的十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中提出：“完善金融市場體系。擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”這是一個非常重要的決定，符合條件的民間資本作為銀行的主發起人，這一改革舉措將使國有資本、非公經濟、民營資本都能在一個平等的條件下進入銀行業。在中國現階段，依法設立民營銀行，對于深化金融改革，對于化解金融風險，完善中國的金融機構體系，具有非常重要的意義；設立民營銀行有利于改善金融競爭生態；有利于促進金融服務實體經濟，緩解民營經濟、小微企業和三農面臨的融資約束，最終能為社會和普通百姓提供更為便捷和高效的金融服務。民營銀行作為商業銀行的一類，具備商業銀行的各項特征，唯一的區別只是資本屬性的不同。民營銀行的發展路徑與商業銀行一致，都可能面臨設立—發展—退出的歷程。

1.民營銀行的設立。從中國現行的相關法律法規來看，《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及中國銀監會新修訂的《中國銀監會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》是商業銀行（應該也包括民營銀行）設立的法律法規依據。 2013年10月9日，蘇寧銀行、國民銀行等5家民營銀行的名稱已獲得國家工商總局核準。但民營銀行要取得營業執照，還需要銀行監管部門頒發的金融牌照——金融許可證，從現行的法律法規來看，籌建民營銀行的程序不存在大的問題，只待監管部門完善操作細節（如發起人資格、條件的審查等）后開閘，民營銀行的掛牌設立將指日可待。

2.民營銀行的發展。民營銀行設立后，面臨的首要問題就是生存和發展，民營銀行要在日趨激烈的市場競爭中實現又好又快發展卻并不容易。民營銀行成立初期的主要業務將是資金的籌集和運營，而籌集資金的多少將是民營銀行的立命之本。民營銀行在籌集資金中面臨的最大問題就是信用問題，也就是如何讓存款人克服偏見、放心地將資金存放在民營銀行。解決這一問題的關鍵就是存款保險制度的推出，存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可以使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，對其保護程度都是相同的，這樣就使民營銀行與其他金融機構處于同等的信用水平，處在同一競爭平臺。

同時民營銀行在發展中與其他銀行機構競爭中實力相差懸殊，服務網點少、服務手段不多，市場競爭力不強，對儲戶的吸引力更不及國有大型銀行高，民營銀行初期發展只有通過提高利率方式，提供更為優質高效的服務，才能在激烈的市場競爭中立足。這就需要加快推進利率市場化改革，加快推進存款利率市場化進程，為民營銀行的發展創造條件。

3.民營銀行的退出。民營銀行的發展需要在日益激烈的市場競爭中去驗證，隨著時間的推移，民營銀行的經營將可能出現分化，一部分經營管理規范、風險控制能力強、能不斷適應市場變化的民營銀行將不斷發展壯大；一部分經營管理不善，風險防控不到位，不能適應市場變化的民營銀行必將面臨破產倒閉的命運。《商業銀行法》和《破產法》中對商業銀行發生信用危機，不能支付存款人款項時，可對其采取接管、托管或依法宣告破產等措施的規定，從法律角度看，商業銀行破產可行。但由于中國現階段銀行破產后，存款人權益無法保障，且容易引起連鎖反應，引起區域動蕩，嚴重的甚至可能造成金融危機和經濟危機，所以在中國金融業，迄今為止，尚未有銀行破產的先例，即使中國第一家被行政關閉的商業銀行——海南發展銀行至今仍在清算過程中，仍沒有實施破產程序。《決定》中提出：“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。”這一重大舉措為金融機構退出指明了方向，通過存款保險制度的建立，通過市場化的方式解決金融機構的退出問題，用市場方式來解決市場經濟中產生的問題，符合市場經濟的規律。存款保險制度的出臺和實施，保障了大部分存款人不因銀行經營管理不善破產倒閉而蒙受損失，銀行破產清算才能正常進行，銀行破產產生的危害才能降到最低，才能更好地維護金融體系的穩定性，維護正常的金融秩序。《商業銀行法》和《破產法》對金融機構破產雖有涉及，但缺乏操作性，仍需盡快出臺《金融機構破產條例》對金融機構的破產做出明確的規定，解決金融機構破產的操作性問題，使金融機構尤其是民營銀行的退出渠道暢通，解決國家成立民營銀行的后顧之憂，才能使民營銀行的發展步入快車道。

發展民營銀行可以使其整個銀行業起到“鯰魚效應”，根本目標在于提高整個銀行業的競爭力和活力，推進金融體制的改革，完善整個金融體系，協調經濟與金融的同步發展，發展民營銀行是社會經濟發展的必然結果。《決定》中關于民營銀行的闡述，為發展民營銀行提供了政策依據；《公司法》和《商業銀行法》是民營銀行成立的法律依據；存款保險制度和金融機構破產條例的出臺是解決民營銀行市場地位和后顧之憂的關鍵；加快推進利率市場化，在條件成熟的情況下，盡快推進存款利率市場化，是民營銀行發展壯大的必要條件；要實現民營銀行在中國的健康快速發展，各項保障制度出臺是前提和關鍵。endprint