小企業(yè)E家的互聯(lián)網(wǎng)邏輯

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近日，招行小企業(yè)E家再次成為輿論關(guān)注焦點。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“淘金”，跨界開展金融業(yè)務(wù)；金融機構(gòu)“觸電”，跨界開展電商業(yè)務(wù)，跨界創(chuàng)新已然成為當(dāng)今時尚。商業(yè)銀行紛紛攜自身龐大的零售客戶基礎(chǔ)，力圖通過C端（即個人）來吸引時尚T臺下的“鎂光燈”。在眾多商業(yè)銀行的跨界樣本中，招商銀行落子小企業(yè)E家頗顯“另類”地將B端作為發(fā)力重點，其用意耐人尋味。

沉淀“大數(shù)據(jù)”

為積極應(yīng)對和把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，招商銀行在公司金融領(lǐng)域劍走偏鋒、獨辟蹊徑，于2013年4月份正式推出了專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺——小企業(yè)E家。小企業(yè)E家是招商銀行遵循“平等、開放、協(xié)作、分享”互聯(lián)網(wǎng)精神，充分調(diào)動和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源打造的開放式、綜合化的新型金融服務(wù)平臺，目前平臺注冊的企業(yè)用戶超過30萬。

小企業(yè)E家在充分發(fā)揮招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行既有優(yōu)勢基礎(chǔ)上，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，創(chuàng)新開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算、我要理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的對接，初步形成了從客戶接觸、跟進營銷，商機發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條“020”（online to offline）經(jīng)營模式。同時，通過與廣泛的第三方機構(gòu)開展異業(yè)合作，小企業(yè)E家整合研發(fā)了E+賬戶、商機平臺、企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商城、在線財務(wù)管理、投融資平臺等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，打通和融合了企業(yè)在結(jié)算融資、投資理財、商機拓展、辦公自動化、財務(wù)管理、供應(yīng)鏈運營等多方面的行為，沉淀了傳統(tǒng)銀行難以獲得的“大數(shù)據(jù)”。

應(yīng)對金融脫媒的精準(zhǔn)卡位

小企業(yè)E家投融資平臺是招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。投融資平臺讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風(fēng)險識別和風(fēng)險管控能力，通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實現(xiàn)社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務(wù)的機會，促進社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題，為中小企業(yè)融資探索了一條新路徑。

小企業(yè)E家投融資平臺的本質(zhì)是通過線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。投融資平臺從其業(yè)務(wù)模式和流程安排上都與目前的國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。投融資平臺在頁面展示及與客戶簽署的相關(guān)法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險，并且不提供任何顯性或隱性擔(dān)保。同時，為最大限度保障投資人權(quán)益，招商銀行對融資人及融資項目均以銀行自身發(fā)放融資的標(biāo)準(zhǔn)開展線下的盡職調(diào)查工作，并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果對融資項目進行風(fēng)險評估。

合規(guī)、穩(wěn)健

招商銀行以小企業(yè)E家為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已躍然紙上、漸顯崢嶸，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融服務(wù)的方式，但并未改變金融業(yè)風(fēng)險管理的本質(zhì)，招商銀行表示，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和創(chuàng)新進程中，將堅持線上線下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險控制原則，把始終關(guān)注和保護消費者權(quán)益及引導(dǎo)金融服務(wù)實體經(jīng)濟放在第一位，并積極與監(jiān)管機構(gòu)保持良好密切的溝通和報告機制，在監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)和支持下開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招行小企業(yè)E家項目的負(fù)責(zé)人談到，觀察消費、社交、搜索等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成功的商業(yè)樣本，平臺戰(zhàn)略成為互聯(lián)網(wǎng)競爭的核心，并呈現(xiàn)出“贏者通吃”的規(guī)律，但互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展階段尚未出現(xiàn)主導(dǎo)性的平臺整合者?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泛濫的同時有價值的數(shù)據(jù)又是相對匱乏的，因而獲取數(shù)據(jù)的能力成為一種稀缺資源。在商業(yè)實踐中，網(wǎng)絡(luò)平臺成為重要的數(shù)據(jù)積累方式，由此帶來的數(shù)據(jù)資源獨占性將進一步強化平臺戰(zhàn)略的自然壟斷性，主動構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)是商業(yè)銀行把握先機的歷史機遇。endprint