小額貸款信貸檔案管理存在的問(wèn)題與對(duì)策

潘麗敏

在眾多的小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，不少工作人員對(duì)信貸檔案管理工作出現(xiàn)了不少問(wèn)題，對(duì)信貸檔案資管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，在實(shí)際的擔(dān)保工作中出現(xiàn)檔案資料不完整、檔案資料的填寫不嚴(yán)謹(jǐn)以及在檔案管理不規(guī)范的問(wèn)題，給擔(dān)保工作順利開(kāi)展帶來(lái)諸多障礙，要解決信貸檔案管理中存在的問(wèn)題，首先要提高工作人員信貸檔案管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，確保貸款失業(yè)人員資料的完整性，嚴(yán)格規(guī)范失業(yè)人員貸款資料的填寫，要做好相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)能力。

信貸檔案是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保工作中產(chǎn)生的具有保存和利用價(jià)值的各種形式存在的原始資料和歷史記錄，信貸檔案是擔(dān)保中心和客戶之間關(guān)系存在的憑證，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)信貸管理工作的詳細(xì)、客觀的反映，是維護(hù)信貸擔(dān)保中心的重要法律依據(jù)，是小額信貸中重要組成部分。所以，對(duì)信貸檔案的管理十分重要。然而存在著不少的問(wèn)題。

1.信貸管理中存在的問(wèn)題

對(duì)信貸管理的重要性認(rèn)識(shí)不足。信貸檔案管理是擔(dān)保中心擔(dān)保工作的重要內(nèi)容之一，是保障信貸擔(dān)保中心的重要憑證，一旦信貸檔案信息出現(xiàn)丟失、差錯(cuò)的情況，會(huì)給小額信貸擔(dān)保中心帶來(lái)巨大的損失。不少下顎貸款擔(dān)保中心對(duì)信貸檔案管理不重視，而只重視開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，一旦擔(dān)保人員過(guò)多，容易造成信貸檔案的堆積，不僅如此，不少擔(dān)保中心的信貸檔案管理人員不足，經(jīng)常造成工作上的脫節(jié)；信貸管理人員缺乏責(zé)任心，被動(dòng)的對(duì)待信貸檔案的管理工作。

檔案資料不完整。信貸檔案的管理要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、調(diào)查、審查等等一系列的環(huán)節(jié)，需要多部門的協(xié)同配合才能完成。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源然而，由于部門之間協(xié)調(diào)不足和基層工作人員工作時(shí)日常信貸資料獲取不及時(shí)，造成資料不齊全；工作人員的變動(dòng)容易導(dǎo)致檔案資料交接出現(xiàn)問(wèn)題，在檔案的管理上容易脫節(jié)。

檔案資料不嚴(yán)謹(jǐn)。信貸檔案資料是對(duì)擔(dān)保真實(shí)性的一個(gè)具體反映，檔案資料在整個(gè)擔(dān)保過(guò)程中至關(guān)重要。但是基層的工作人員在搜集資料和填寫資料時(shí)非常不嚴(yán)謹(jǐn)。在具體的資料填寫時(shí)常常出現(xiàn)重要內(nèi)容缺失多，內(nèi)容填寫不規(guī)范，擔(dān)保手續(xù)存在巨大的漏洞。種種的檔案資料中存在的問(wèn)題都容易給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

管理不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在實(shí)際的小額貸款檔案的管理中，沒(méi)有同意的操作細(xì)則去規(guī)范操作，管理混亂，管理模式存在巨大的漏洞。當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)急劇增加，客戶檔案資料未能及時(shí)的整理，容易造成檔案資料的擠壓，長(zhǎng)期缺乏規(guī)范的檔案管理方法，隨意分散存放和亂放，檔案資料容易丟失，帶來(lái)了巨大的安全和保密隱患，對(duì)擔(dān)保工作找出巨大的影響。

2.信貸管理的對(duì)策

由于小額信貸業(yè)務(wù)涉及范圍極廣，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)信貸檔案的管理工作帶了很大的難度，面對(duì)當(dāng)前信貸檔案管理中存在的問(wèn)題，要完善小額信貸檔案管理工作，發(fā)揮信貸檔案管理在擔(dān)保工作中的作用，需要做好以下幾點(diǎn)。

提高對(duì)信貸檔案管理工作的認(rèn)識(shí)。首先要提高相關(guān)工作人員對(duì)信貸檔案管理重要性的認(rèn)識(shí)，規(guī)范相關(guān)人員的檔案管理操作，提高法律意識(shí)，轉(zhuǎn)變工作觀念，主動(dòng)的做好信貸檔案管理工作。采用崗位責(zé)任制度，根據(jù)實(shí)際的擔(dān)保工作，不同類型貸款的擔(dān)保分配不同的信貸檔案管理人員，做好擔(dān)保前的調(diào)查和擔(dān)保后跟蹤工作，監(jiān)測(cè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

信貸檔案要完整。系統(tǒng)、完整的收集失業(yè)人員貸款信貸資料。包括相關(guān)的借貸資料、信貸管理資料和被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)資料。做好有關(guān)貸款的資料和被擔(dān)保人的調(diào)查審核資料的完整收集工作，委派專職人員負(fù)責(zé)信貸檔案的集中管理，嚴(yán)格按照有關(guān)檔案管理制度，解決檔案資丟失的問(wèn)題。

信貸檔案管理工作納入工作人員績(jī)效考核。將信貸管理工作作為相關(guān)工作人員的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，與信貸管理人員的利益掛鉤，讓信貸檔案管理人員積極主動(dòng)的做好管理工作。相互分工合作，各司其職，形成一個(gè)完整的信貸檔案管理體系，促進(jìn)信貸檔案管理工作的進(jìn)行，降低了小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。建立相應(yīng)的失信懲罰制度，對(duì)于惡意的違反擔(dān)保內(nèi)容的人員，并且屢教不改的人員，要加大處罰的力度，對(duì)信貸檔案管理工作完成不力的人員，要按照規(guī)章制度嚴(yán)懲，造成巨大損失的甚至追究刑事責(zé)任。

做好信貸管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先要做好對(duì)事業(yè)人員信貸檔案管理人員的工作能力的培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)和參觀等方式，讓信貸檔案管理人員提升業(yè)務(wù)能力。其次要加強(qiáng)基層擔(dān)保人員的擔(dān)保操作規(guī)范的培養(yǎng)，任何的擔(dān)保工作要做到事必躬親，任何一次擔(dān)保業(yè)務(wù)需要的所有檔案資料必須了解，讓每一個(gè)擔(dān)保人員的業(yè)務(wù)能力都能夠得到提高。

信貸檔案管理是小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保工作中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，檔案管理人員必須擺正態(tài)度，對(duì)檔案管理工作的重要性有足夠的認(rèn)識(shí)，才能正確對(duì)待信貸檔案管理工作，以及檔案資料的收集工作，發(fā)揮信貸管理工作應(yīng)有的作用。