提高國有商業銀行核心競爭力的對策

劉佳

面對四大國有商業銀行和實力雄厚的外資大銀行的全面競爭，我國國有商業銀行面臨著前所未有的壓力。因此，全面了解我國商業銀行的競爭力，并提出相應的對策和建議對于提高我國國有商業銀行核心競爭力顯然具有重要的理論和現實意義。

伴隨著金融市場發展的進一步加快和經濟全球化的總趨勢，金融行業之間的競爭愈加激烈。基于歷史和體制的原因，中國的金融業始終是由商業銀行占據著支配地位，面對各大外資銀行的強勢進駐，對于國有商業銀行來說，形成有效的競爭戰略，具有非常關鍵的理論價值和實踐意義。

（一）完善我國國有商業銀行的公司治理結構

完善的產權制度和法律制度是提升國有商業銀行公司治理結構的基礎。我國銀行業應在深化產權改革方面下足功夫，具體措施如下：

發展獨立董事制度。國有商業銀行主要是國家控股，它的股權代表多為行政選派，受行政性因素影響，國有商業銀行的董事會和經理層在進行決策時不僅會考慮經濟效益，也會考慮政治效果。董事會在部署戰略規劃、經營準則等決策時，可以通過改組，形成多元控股的法人治理格局，進一步完善獨立董事制度，提高科學決策的能力。

建立現代企業制度。現代企業制度的內容應包括設立股東大會作為商業銀行的最高權力機構，設立董事會行使決策權，設立監事會監督董事會與管理者的運作，并制定明確制度規定各機構的職責、同時公開推選出高素質的、善于統籌全局與協調各方關系、具備戰略眼光的董事與經理。加強對董事會的監督，確保規范運作。

改善銀行間的委托代理關系，將分支行改組為獨立的股份制銀行。一級法人制下的授權制度（代理制度）的國有商業銀行層層授權的制度導致我國國有商業銀行的委托—代理鏈條過長，委托成本增大等一系列問題。推廣多級法人制的銀行內部體系是一種比較切合實際的約束機制安排，即按股份制原則改組分支行為獨立的股份制銀行，總行來控股每一家分行。

（二）以客戶為中心滿足社會日益增長的金融需求

銀行業是屬于服務業，以客戶為中心，是銀行生存發展的重要前提。國際一流的商業銀行必須是注重客戶需求，為客戶提供優質服務和產品的。

以客戶為中心，為客戶提供便捷高效的服務。近年來，我國企業的金融服務需求呈現爆炸式的增長，為了不使客戶流失，國有商業銀行可根據不同的經營定位和目標客戶人群對自身銀行網點進行升級改造，通過網點業務分層、功能分區、客戶分流，縮減流程等措施來提升綜合服務的能力。

加強和改造對小企業的金融服務。小企業更希望的是商業銀行能設立針對小企業金融專營的機構，優先辦理、快速審查及放款。國有商業銀行可以利用IT技術分流小企業客戶量，網上銀行授權、電話銀行委托、手機銀行辦理等多位一體服務將大幅提升對小企業的服務效率。

實施精細化管理，優化客戶營銷服務體系。當前消費需求擴大，消費結構升級，國有商業銀行應高度重視客戶服務精細化管理，為客戶提供全方位的金融服務方案，把單一產品營銷轉變為綜合服務營銷：以貸引存、以存促貸，電子產品、金融衍生品等業務全面鋪開，打造和完善綜合性金融服務平臺，做到存款和中間業務收入兩不誤。

穩步推進國際化和綜合化，不斷提升全球化服務能力。國有商業銀行應穩步推進跨國戰略，依托科技實力和持續的管理創新，為全球客戶提供全球聯通的金融服務，注重建立全球產品線和內外互動的發展機制，讓越來越多的境外中資企業信賴國有商業銀行的全球服務能力。

（三）加強國有商業銀行的金融創新能力

參照西方發達國家金融體制，根據自身經營管理能力和復雜趨勢分層分隊，逐步提升國有商業銀行的可持續發展能力和金融創新能力。

建立正確經營理念，提高商業銀行金融創新的原動力。金融企業業務是高度競爭力的業務，必須以價值最大化為目標，以深化金融產品創新為動力，提高銀行業的競爭水平。為了提高我國國有商業銀行的金融自主創新能力，就要使我國國有商業銀行成為獨立經營、自負盈虧的法人實體，促使其建立正確的經營理念，增強其進行金融創新的動力。

大力發展中間業務，實現業務經營的多元化。商業銀行的中間業務成本相對較小，利潤率高，盈利空間大，中間業務的開拓自然可以加強商業銀行聚集資金的能力。中間業務的創新應以現有的代收代付、投資理財、資信評估等業務為層面拓寬到擔保、承諾業務、資產證券化、金融期貨等衍生金融工具的創新。建立良好的中間業務服務系統，可實現收入和服務的多樣化。

探索開拓投資銀行業務。借鑒國外成功經驗，積極開拓新的金融業務和業務品種，深入開發其潛在資源，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉載須注名來源設計投資銀行業務的新產品。投資銀行最重要的業務是企業財務顧問業務，發展企業財務顧問業務，可以尋求商業銀行更大的生存空間，加強客戶關系，以適應市場競爭。

大力發展“網絡銀行”業務。國有商業銀行要加大科技投入資金，積極發展“網絡銀行”業務，建立起低成本、低費用、全方位的網絡銀行體系；也要加快金融電子化和電子支付進程，抓緊建立強大的清算系統，提高支付結算的效率，為收、付、匯業務提供可靠的技術基礎，為國內和國外的客戶提供準確、及時、全面和便捷的服務。

（四）提高對銀行業監管的有效性

我國當前銀行業監管應完善更大范圍的銀行監管協調機制，并注重加強金融機構的法人治理和內控機制建設，注重商業銀行業自律組織和社會審計機構作用的有效發揮。

建立起以市場約束為主，行政監督為輔的監管體系。銀行監管新方向、新思路和新要求應是要充分利用市場約束機制強化監管以促進銀行穩健經營。充分發揮市場約束機制，主要應包括建立規范的銀行信息披露制度；加強風險防范知識和金融法律法規的宣傳，增強社會公眾對金融違規、財務違規、風險隱患的識別意識、法律意識和監管意識；發展銀行評級制度，發揮社會中介組織的監管職能。

完善銀行監管的法律體系。為了使銀行業的監管更程序化而有針對性、可操作性，應加強金融法律法規的編撰和總結，發展匹配的專業法律法規、規章、監管措施及實施辦法，加強與其它金融法規的銜接。

改善商業銀行內控制度，加強內部監督管理。在商業銀行內部，應通過職責界定、會計準則和流動性管理等內部控制度的強化，建立健全新的資本金補充機制和呆壞賬準備金提取核銷機制，將國別風險、資產證券化風險、流動性風險、集中度風險、聲譽風險、銀行賬戶風險、戰略風險等一并納入風險管理框架，編制年度風險限額管理方案，把可能造成的損失控制在一定的限度內。

強化外部審計的作用。外部審計，可以增強商業銀行財務報表的可信度，同時可以提高銀行監管的客觀性和公正性，防止內部審計走過場。利用外部審計能夠發現監管當局難以發現的問題，使得監管當局及時采取必要的措施，提高監管的有效性。

國有商業銀行，經過多年的改革和發展，雖然它的資本實力和運行管理水平有了很大的改善。我國國有商業銀行與外資銀行之間及各大商業銀行之間的競爭大大促進了中國銀行業整體服務質量和創新能力的提高。面對外資銀行及國有商業銀行之間帶來的強大壓力，對于國有商業銀行來說，完善公司治理結構、滿足客戶需求、加強金融創新等措施將會是使其自身處于激烈的競爭中屹立不倒的關鍵。