80后移民美國的家庭理財計劃

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我們現在的家是2個“8 0后”、1個“10后”。老公IT男，稅后月收入1.8萬元，無其他副業；本人2012年6月辭去工作，全職媽媽；兒子快2歲了，“碎鈔機”一臺。在認識挖財之前，我倆基本沒有記賬習慣，即使有，也是三天打魚兩天曬網，根本堅持不下來。

2013年11月，我倆帶著3個大箱子，差不多全部家當，飛抵舊金山，開始在這里安家。從最開始的租房、租車，到后來的買車、買家具電器，反正一切都按原來的樣子，布置這里的家。發現帶來的RMB真是太不經花了。為了計算最初一個月的開銷，開始用挖財記賬。

不記賬永遠不知道家庭的開銷這么大。沒有預算，沒有長遠計劃，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投資教育？讓我頓悟的還有一本理財書《7天還你財務自由》。我一個晚上看完了，睡不著。第二天起來開始折騰，通過挖財，把所有的流動資金都仔細查看了一下，花了3天時間，做了家庭理財計劃。

下面是我制定的家庭理財計劃和目標（金額單位：美元）

儲蓄計劃：每月定期存入收入的50%，1年后可獲得4.8萬元。

緊急備用金計劃：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬元。另外，金葵花賬戶留足1個月的金額（RMB），減少貨幣兌換交易費用。

購第二輛車計劃：在大車和小車之間糾結。

購房計劃：計劃1年后（2 015年/2 016年）在校區較好地區購置自住房一套。需求：10 0萬元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。賣掉北京房產，獲得凈利潤大概35萬元，加上儲蓄所得5萬元，可付首付40萬元，需貸款60萬至70萬元。

教育計劃：2015年兒子滿3周歲，送入Child care，計劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存錢（最高額度）用于child care費用。該階段持續2年時間（2015年，2016年）

55萬元（1+5%）（1+5%）=60.6萬元（RMB）。收益5.6萬元（約$9333），再加上FSA費用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔。

贍養計劃：￥1 0萬元，5 % 收益率，1 0萬元（1+5%）=10.5萬元。將獲利的5000元用于贍養父母，另加1.2萬元（RMB）保險。

信用計劃：及時還款，積累良好信用，與貸款利率直接相關。

投資計劃：繼續投資國內的理財產品。了解美國基金交易市場。除去緊急備用金、活期、固定儲蓄，剩余資金30%低風險，50%中等風險投資，20%高風險投資。

到美國這一段時間，自己有這樣幾點理財心得：

原始積累相當重要。如果沒有2009年買的北京房產，可能承擔不起在美國買房。

改變消費方式，讓節約成為習慣。以挖財現在默認的餐飲、居家、購物、交通等8大類支出為例，都有一些省錢方法，而且總體上不會降低自己的生活水準。比如在餐飲方面，可以盡量避免外出就餐，購買易儲存的特價食品；在居家方面，可以購買大包裝的生活用品，在節日活動時購買打折商品，在確保某項運動能成為固定習慣之前，不購買運動裝備等；在購物方面，做到貨比三家，只買喜歡的，同時考慮性價比，理性購物，抵制沖動消費，在買衣服之前，先看看衣柜里的衣服，使用團購/優惠券等；在交通方面，可以通過購買特價機票，保持汽車良好性能，修車之前，自己購買汽車零件等方式省錢。

要懂得投資，用投資獲利用于消費或再投資，反正不能坐吃山空。在以前，我肯定想用積蓄去支付車貸、學費、贍養費等，但現在我會考慮用投資的方式去支付這些。挖財現在開辟的理財超市，讓我了解國內的理財產品，幫我拓展自己的理財思路。