對我國地下錢莊的初步探討

秦建文 謝舒宜

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

我國地下錢莊出現于上世紀80年代東南部沿海城市，2000年以后規模變得龐大，活動日益頻繁。地下錢莊的出現及壯大對現有經濟制度帶來了很大危害，對中國金融市場及實體經濟的影響與沖擊十分巨大，嚴重擾亂了正常的經濟秩序，助長了洗錢等犯罪的囂張氣焰。對此，我們必須對地下錢莊進行詳細調查和嚴厲打擊。

一、地下錢莊的概述

地下錢莊是民間對從事地下非法金融業務的一類組織的俗稱，是地下經濟的一種表現形態。我國地下錢莊分布主要有兩類，一是分布在沿海或經濟發達地區；二是湖南、江西、云南、新疆等內陸欠發達地區。

隨著互聯網技術日臻成熟，電腦、手機等電子產品的普遍使用，地下錢莊開始利用網上銀行和第三方支付平臺進行大量交易。近年來，民營企業借貸難使地下錢莊看準了機會，國外游資和熱錢也通過地下錢莊流入國內，通過快進快出來獲取高額利潤。地下錢莊常與洗錢聯系在一起，支付機構、彩票和房地產等特定非金融機構的反洗錢機制尚屬空白，而地下錢莊正抓住這一監管漏洞進行洗錢活動。

地下錢莊的非法業務主要表現在四個方面：非法買賣外匯、黃金以及保證金業務；非法套匯、騙匯、逃匯；洗錢；變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸、借貸拆借、典當擔保。

二、地下錢莊的危害

筆者將地下錢莊對經濟社會的危害歸納為三類：

（一）地下錢莊對我國金融秩序的危害

首先，地下錢莊影響宏觀金融政策的有效實施，動搖了我國金融機構和金融體系的威信。由于不受金融監管，地下錢莊從事的業務范圍主要是沒有經過評估的民間信用，毫無法律保障。如果地下錢莊資本運作不當導致資金鏈斷開，必然造成大量民間資本無法收回，沖擊國家金融秩序，進而使民眾對國家金融監管能力產生懷疑，國家正常的金融業務難以開展，降低國家抵御金融危機的能力。

其次，地下錢莊的存在影響了我國國際收支統計的準確性。地下錢莊交易十分隱蔽，使監管機構無法掌握其實際發生的資金流規模和交易屬性，從而導致這些交易無法納入正常的國際收支數據統計，造成數據統計上的遺漏與誤差和實際發生數額嚴重偏離，直接影響有關部門的準確判斷和分析，進而影響國家宏觀經濟決策的準確性。

再次，地下錢莊影響經濟投資的正常取向，使社會財富流失，削弱財政根基。一方面，非法所得的資金通過地下錢莊絕大部分單向流向境外，造成外匯流失，國家稅收減少；另一方面，地下錢莊為眾多企業偷稅漏稅提供了資金外逃的地下通道，國家稅收蒙受大量損失。

（二）地下錢莊對我國貨幣政策的危害

首先，地下錢莊擾亂了我國經濟發展秩序和實體經濟的正常發展。當大量境外熱錢通過地下錢莊涌入我國境內時，央行就得大量賣出人民幣，從而使金融市場上的流動性過剩。再者，當熱錢進入我國股市、樓市時，導致投資過熱，造成資本價格快速上漲，加大人民幣升值和通貨膨脹壓力，有力沖擊中國實體經濟。當熱錢撤離時，又將導致資本價格大幅下跌，影響人民幣匯率穩定，甚至引發經濟危機。

其次，地下錢莊破壞我國的外匯管理制度，造成大量外匯流失。地下錢莊對外匯管理制度的破壞顯而易見。另外我們看到，地下錢莊活動猖獗的地方，對當地銀行的外幣儲蓄及結售匯業務沖擊較大，影響了銀行正常的資金調撥以及使用，直接損害了銀行的利益。

（三）地下錢莊助長違法犯罪活動

地下錢莊的違法犯罪活動包括洗錢、非法吸收公眾存款和集資詐騙、非法經營、賭博等。限于篇幅，本文重點對洗錢犯罪做較為詳細的說明。地下錢莊參與洗錢的方式主要有以下三種：一是利用反復對敲非法買賣或兌換外匯，從中獲取差價，這是洗錢最主要的方式。二是利用地下錢莊的隱秘性為非法外匯資金流通提供服務，這也是洗錢較為重要的方式。三是地下錢莊通過頻繁更換賬戶來掩飾、隱瞞巨額的非法資金。地下錢莊借助親戚朋友等銀行賬戶在不同賬戶之間不斷切換以脫離金融監管的懷疑和注意。盡管地下錢莊采取的洗錢的方式有所不同，但其對我國金融管理秩序的危害都十分巨大。

三、對地下錢莊治理提出一些建議

對于地下錢莊治理，總體思路是“疏堵并舉”，做到以“疏”為主，以“堵”為輔，本部分為治理地下錢莊的出發點，筆者提出以下建議。

第一，開辟多種投資渠道，建立多層次金融服務體系。要加快深化我國金融改革，盡快建立健全與我國市場經濟發展相匹配的金融體制和監管體系，使市場經濟主體的正當利益得到及時、平等的滿足。同時，幫助民間資金尋找合法、高效的運作渠道，才能從源頭上遏制地下錢莊的發展。

第二，加大宣傳教育力度，提高公民風險防范意識，貫徹落實《反洗錢法》。有關部門要運用媒體，向群眾普及地下錢莊犯罪特征及法律法規，獎勵群眾檢舉揭發違法犯罪線索，主動配合公安機關打擊犯罪。對于民營資本活躍的地區更要做好應對措施，一方面支持民間資本進入各行業和領域，又要保證政策實施的穩定性與連續性。

第三，建立、完善金融情報分析系統和地下錢莊違法犯罪信息網絡。金融機構應建立、完善金融情報分析系統，提高追蹤地下錢莊違法活動的效率，加快金融機構報告大額和可疑資金交易信息的電子化建設。同時，相關部門應建立違法犯罪信息網絡，保持信息交流渠道暢通，及時通報違法犯罪信息，做好地下錢莊犯罪的預防和打擊工作。

第四，加強國際間合作。隨著經濟全球化和金融服務國際化的不斷發展，地下錢莊的犯罪活動越來越多地表現為一種跨地區、跨國界的犯罪活動。因此，我國應當加強和世界各主要國家和地區反洗錢工作部門的雙邊合作關系，依法開展反洗錢的信息交流、情報互換、協助調查等工作，盡可能利用國際力量加強打擊地下錢莊的力度。

[1]張海霞.我國地下錢莊的現狀、成因及對策研究[J].商業經濟，2006（6）.

[2]黎友煥、郭文美.當前地下錢莊的影響及其對策分析[J].福建師范大學學報（哲學社會科學版），2008（5）

[3]李建軍.中國地下金融調查[M].上海人民出版社，2006.