我國網絡金融風險監管現狀及完善措施

祁讓坤

（中原工學院信息商務學院商學系，河南 鄭州 450000）

網絡金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息技術實現資金融通的一種新興金融模式，是金融與互聯網技術全面結合的產物，是未來金融業的主要運作模式。網絡金融業務開放性強，創新速度快，沒有現成法規可循，往往游離于銀監會和央行監管之外，潛在風險不容忽視。

一、我國網絡金融風險的監管現狀

（一）風險監管的法律體系不完善

網絡金融在我國還處于剛起步的階段，金融立法框架主要基于傳統金融業務，缺乏相關網絡金融的配套法規。涉及網絡金融的法律和制度僅有2001年6月發布實施的《網絡交易平臺服務規范》、《網絡銀行業務管理暫行辦法》和2004年8月發布實施的《中華人民共和國電子簽名法》。這些法規和規范帶有過渡特征，可操作性較差，已經不適應網絡金融業務的發展實踐。網絡金融風險監管的法律體系還存在諸多空白領域。尚無明確和完善的法律規定網絡金融市場中交易者的身份認證和電子合同的有效性確認問題，參與網絡金融交易的各主體責權利及糾紛界定不清。在我國金融法規中對電子扒手、網上詐騙、電腦黑客和計算機病毒等問題的預防和處理存在漏洞，也沒有相應的法律來規定和處置金融機構內部工作人員的故意犯罪可能造成的更大損害。

（二）網絡金融缺乏總體規劃和統一標準

從近些年我國網絡金融發展過程中可以看出，金融機構對金融系統電子化建設規劃各自為政，整體表現出缺乏統一的行業規劃；普遍存在安全協議、技術規范與標準等不統一的問題，缺乏統一的行業技術標準；網絡金融認證制度建設滯后，影響網絡金融證書的服務效率和同業深度合作效率；各家金融機構重復開發認證系統，對社會資源也是一種巨大的浪費；缺乏統一的行業權威更加不利于網絡金融行業的統籌發展和整體風險防控。

（三）現行金融監管體制不適應網絡金融發展

網絡金融的發展模糊我國金融業分業經營的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的3A（Anytime,Anyw here,Anyhow）服務，對現階段我國金融分業監管模式提出了巨大挑戰。我國現行的外部監管實行的是雙重監管體制，一是按經濟區域設置人行大區分行，二是按行政區域建立銀監機構，但網絡金融超越經濟區域和行政區域的局限性，以全球客戶為服務對象，增加了分支機構的監管難度，沖擊外部監管體制?，F行金融機構的風險控制措施表現出很強的靜態性、滯后性和事后補救性，而網絡金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，更加改變了金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，導致金融市場潛在風險日益加大，使現行金融監管內容亟待充實。

（四）高技能網絡金融專業監管人才缺乏

網絡金融具有的開放性、綜合性和高科技性特征對金融監管人員的素質提出了更高的要求。網絡金融的業務虛擬化、服務機構虛擬化、交易媒介貨幣虛擬化和業務邊界模糊化更要求網絡金融監管人員掌握多方面知識和技能。網絡金融監管人員在熟悉金融業務和管理知識的基礎上，也要有豐富扎實的金融法規功底；既要擁有開拓金融服務的寬廣視野，也要具備計算機操作技能和信息系統工作經驗。目前，在我國金融監管部門中這樣的網絡金融監管人才隊伍缺口很大。

二、完善我國網絡金融風險監管的措施

我國網絡金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從多方面入手進行綜合治理，完善我國網絡金融風險監管制度。

（一）健全網絡金融相關法律制度

目前，我國與網絡金融相關的法律法規主要涉及計算機使用安全保障和網上證券交易等方面，但這些立法遠不能適應網絡金融的快速發展要求。建立健全網絡金融法律法規，應以《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子簽名法》和《商業銀行法》為基礎，對不適應網絡金融發展的部分進行修訂。明確網絡金融各相關主體的權利義務和交易雙方當事人的責任分擔，制定網絡公平交易規則，補充完善關于金融計算機犯罪的內容及相關條款，通過對數字簽名進行識別確認、交易證據加以保存以及消費者個人信息進行保護等諸多方法做出詳細規定以保證網絡金融交易安全。

（二）構建金融總體規劃和統一技術標準

對我國網絡金融系統建設可借鑒發達國家的做法，構建金融業總體規劃和統一技術標準。以成立近14年的中國金融認證中心（CFCA）為契機，依靠其在金融領域的國家級權威的安全認證機構地位，制定整個金融領域統一的發展規劃和技術標準，提供電子認證服務和信息安全綜合解決方案，增強網絡金融系統內部的協調性，這不僅有利于我國網絡金融風險的監測、監督和防范，更加有利于促進我國網絡金融安全、健康地發展。

（三）健全網絡金融風險監管協調機制

2013年8月，由人民銀行牽頭建立的“一行三會”金融監管協調部際聯席會議制度還不夠健全，現行金融監管體制在根本上并沒有改變，難以適應當前網絡金融發展趨勢。為健全網絡金融風險監管體制，應建立信息共享制度、強制信息披露制度、實時跟蹤監測系統、聯合檢查制度和緊急磋商制度，完善協同監管與風險協調機制。同時，加強與其他國家金融監管機構間的網絡金融監管合作，建立與國際金融制度相適應的規則體系和市場標準。

（四）加快培養網絡金融風險監管人才

網絡金融監管人才必須掌握金融風險管理技能、懂信息技術并且熟悉網絡金融運作，努力建設這樣一支高素質、復合型人才隊伍可通過高校培養、現有監管人才內部培訓挖潛和國外適度引進等多種方式。我國財經金融類高等院校就要肩負重任，把握網絡金融發展趨勢，進行金融知識融合理論創新，為網絡金融監管提供高水平后備人才。加強對現有監管人員的培訓，可通過舉辦專題培訓班、定向委托培養等多種方式完善現有監管人員的知識技能結構，從中挖掘出對網絡金融感興趣、有發展潛力的人員進行重點培養。出于學習網絡金融的先進監管經驗和技術，改變我國金融監管隊伍人才結構，也可以考慮有計劃地從國際市場上引進專業人才。

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