少數(shù)民族地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺查詢信用報告存在的問題亟待關注

姜文倩 楊福偉

（中國人民銀行巴州中心支行，新疆 庫爾勒 841000）

一、互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告存在的問題

（一）身份驗證方式復雜，查詢申請?zhí)峤焕щy

目前，互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺（以下簡稱“平臺”）采取“數(shù)字證書驗證”及“私密性問題驗證”兩種身份驗證方式，但兩種方式都具有局限性，一定程度上導致用戶無法通過身份驗證而查詢失敗。一是“數(shù)字證書驗證”支持的銀行機構較少，無法滿足偏遠地區(qū)查詢需要。目前平臺支持與中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構（共77家）發(fā)放的數(shù)字證書，但上述銀行中，多為地方性商業(yè)銀行。對于巴州來說，由于絕大部分銀行（目前77家銀行中，僅有郵政儲蓄銀行、昆侖銀行、天津農(nóng)商行在巴州設立分支機構）未在地市一級設立分支機構，居民無法使用此種方式進行身份驗證，嚴重限制了群眾網(wǎng)上查詢的積極性及普及性。二是“私密性問題驗證”方式復雜，程序繁瑣。“私密性問題驗證”方式下，需要用戶進行問題驗證（在10分鐘之內(nèi)回答5道問題），平臺涉及的問題較為具體，例如信用卡額度、貸款的具體時限等。這些問題對于長時間未使用過信用卡業(yè)務或者有多筆信貸業(yè)務的用戶顯得較為“苛刻”，客戶在辦理信用卡前，未對自己的辦卡內(nèi)容仔細填寫，不了解個人信用卡等細則信息，導致“私密性問題驗證”通過率也不太高。

（二）注冊申請?zhí)峤缓蟠稳辗祷丶せ畲a，無法滿足客戶“實時性”需求

客戶在利用平臺查詢信用報告，多是出于方便快捷，節(jié)約時間的目的。然而，在查詢注冊時，一般在第二天才會按照注冊填寫的手機號碼反饋驗證是否成功，這對于有迫切需求的客戶來說，未達到預期目的，其在等待激活碼的期間，更愿意選擇到當?shù)厝嗣胥y行查詢信用報告。次日返回激活碼的程序未能滿足客戶“實時性”需求，使得客戶對個人信用信息服務平臺認可度不高。

（三）銀行及小貸公司等機構接受認可度較低

平臺提供的個人信用報告與人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫中提供的基本一致，但身份證號僅顯示后四位，前面14位用“*”號代替。由于新疆目前處于互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺使用初期，個人向銀行業(yè)機構申請辦理貸款、銀行卡、擔保等業(yè)務時，銀行業(yè)機構還是希望其提供由人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接查詢的個人信用報告，對于平臺提供的信用報告由于身份證號未顯示全面，各機構采取謹慎態(tài)度，擔心個別用戶利用挖補等方式來篡改信用報告。

（四）部分群體難以通過平臺獲取信用報告

在現(xiàn)有依據(jù)“身份證號”和“姓名”2項標識確定信息主體進行身份驗證的情況下，部分群體因從事特殊行業(yè)或其他原因難以通過身份驗證享受互聯(lián)網(wǎng)信用信息平臺服務。如：軍人這一特殊群體在2008年之前無身份證，辦理各項業(yè)務統(tǒng)一使用軍官證，2008年之后各地不同時間，不同層次的為軍人辦理了身份證。互聯(lián)網(wǎng)信用信息服務平臺現(xiàn)僅支持使用個人身份證進行注冊、驗證，而信息系統(tǒng)內(nèi)存有的軍人信息絕大多數(shù)是以軍官證和姓名進行匹配的，因此這一人群在進行身份驗證時會因系統(tǒng)內(nèi)無對應信息等問題無法通過驗證。此外，如客戶變更姓名或使用一代、二代身份證都辦理過信貸業(yè)務，則也往往很難通過身份驗證。

（五）部分維吾爾族群眾無法利用互聯(lián)網(wǎng)信用信息平臺查詢信用報告

從目前使用個人信用報告的情況來看，各家金融機構在錄入維吾爾族客戶基本信息時，都不同程度存在對維吾爾族姓名錯寫、格式標準不一的現(xiàn)象，尤其是名與姓之間“·”常常出現(xiàn)逗號、空格、小數(shù)點等錯誤的分隔符號，這就導致了同一少數(shù)民族客戶可能有多份信用報告。目前，個人信用信息服務平臺利用身份證和姓名同時匹配的方式標識信息主體，一個身份證僅能注冊查詢一份信用報告，這就會導致部分維吾爾族群眾查詢不到信用報告或者漏查的情況發(fā)生。

二、對策建議

（一）豐富身份驗證方式

建議積極擴大平臺合作銀行的數(shù)量，特別是國有大型商業(yè)銀行，在此基礎上，還應豐富身份標識手段，如增加軍官證驗證方式、銀行卡驗證、手機動態(tài)驗證碼驗證等，在確保安全的同時真正便利社會公眾使用平臺提高的查詢服務產(chǎn)品。

（二）完善系統(tǒng)查詢功能

針對少數(shù)民族姓名書寫不同導致的信息查詢不全面問題，建議完善平臺信息建設和功能管理，適當提高系統(tǒng)容錯能力，主要對文字進行核對校驗對姓名中的特殊符號進行過濾，全面的反映其信用記錄，切實滿足主體的信用信息需求。

（三）加強產(chǎn)品使用宣傳

結合少數(shù)民族地區(qū)實際，加大宣傳解釋力度，采取在銀行網(wǎng)點、小貸公司等地設立“互聯(lián)網(wǎng)個人信用查詢專區(qū)”以及開展平臺應用培訓、多渠道宣傳推廣、擴大信用產(chǎn)品使用范圍等方式，提高平臺的受關注度和普及度，進一步推動社會信用體系建設的步伐。