浦發擁抱電商

馮一萌

浦發銀行希望越來越多的電商們能夠知道他們，并能接受他們的服務。

這家銀行為小微電商打造了專屬服務方案——“電商通2.0”，而為了讓電商們申請得更積極些，它們進一步優化了申請流程，徹底顛覆了商業銀行傳統的授信模式。“我們專門做過研究，多提供一個材料，就有5%的電商不來了，提交太多材料電商們就覺得銀行的服務不好。”浦發銀行中小企業業務經營中心總經理汪素南描述他的“遭遇”，這也給他們帶來了動力，在搭建了引入大數據的平臺后，通過浦發銀行的“電商通2.0”，電商貸款申請完成最快只需10分鐘。

線上全自動

淘寶網有家時尚服裝店叫“YYML”，老板是三個80后的潮人。2009年成立至今，“YYML”已經在淘寶網上累積信用等級達到四皇冠，年銷售收入近3000萬人民幣，月發包量過3萬。舉例說明，一件350塊的羊毛針織衫30天就可以賣掉近千件。

時近年底，各種促銷活動接踵而至，先是“雙十一”的號角剛剛吹響，“雙十二”緊隨其后，圣誕、元旦的步伐一刻也不能停歇，年底正是各大商家打響促銷戰的最好時機。面對如此旺季，大批量備貨勢在必行。然而，對于“YYML”這樣的網商而言，喜悅之余伴隨而來的卻是對流動資金的巨大渴求。

按說有了客戶需求、有了價值與收益，銀行的服務應該是水到渠成。但現實卻是很多小微電商從未辦過貸款卡，企業主甚至連申請貸款的念頭都沒動過，銀行對于這類型客戶也是從不介入。由于缺乏傳統的抵質押物，不但一般小微電商被銀行拒之門外，就連“YYML”這樣優質的網店也因輕資產的特性而無法獲得有效的銀行融資支持，只能自己想辦法緩解資金壓力。

為解決小微電商企業普遍面臨的問題，浦發銀行于今年8月在浙江義烏創新推出“電商通”，專為小微電商企業提供配套綜合金融服務。在3個月試點初見成效后，又升級推出“電商通2.0”，通過與第三方平臺的對接，有效運用大數據，全面實現線上操作，對小微電商企業的金融服務全面升級。

“YYML”是“電商通2.0”的首批客戶。從申請融資開始，僅3個工作日，便順利地獲得了浦發銀行提供的90萬元信用貸款。“YYML”不但可以在“電商通”的額度范圍內隨時支取貸款，按實際支取的時間、額度支付利息；貸款還能在網絡上隨借隨還，這非常符合“YYML”在網上跟客戶打交道、通過網絡結算的交易習慣。這筆資金讓“YYML”得以全力備戰淘寶“雙十一”等一系列促銷活動。

電商通是浦發銀行針對大多數小微電商流轉快、輕資產、重網絡的特點，專門為小微電商打造的創新產品。該產品摒棄了傳統貸款產品需要住房、商位、廠房等做抵押的方式，以客戶基于電商平臺的交易或者流水數據，作為判斷貸款是否可以發放的依據。簡單地說，只要經營情況良好、訂單穩定、有發展空間的小微電商，都可以申請貸款。在貸款的提取和還款上，還實現全程網絡操作，免去跑銀行柜臺排隊的麻煩。

銀行“電商通”最初選擇了義烏作為試點。“中國淘寶第一村”青巖劉村和“全球最佳網商搖籃”義烏工商學院在全國享有盛名，村里走出了真愛、優鯊、一點通等一大批年銷售額超過億元的電商大企業，義烏電子商務已進入高速發展期，但隨之而來的“融資難”問題也日漸顯現。小微電商多為“輕資產”企業，缺少抵押擔保物，而運營中又需要投入大量資金用于渠道建設和產品推廣，受制于目前針對電商的融資產品較少，電商企業發展開始遇到瓶頸，浦發銀行的電商通試點在當地頗為成功。僅三個月，服務的小微電商就超過了100家。與此同時，浦發銀行也決定在電商之路上走的更遠，推出“電商通2.0”產品。

根據淘寶上的公開數據，截至2013年12月10日，淘寶共有店家321萬家，金皇冠631家，皇冠10萬家，鉆石級100萬家，淘寶系占整個電商70%，這些正是浦發銀行“電商通2.0”的主要客戶群體。

大數據平臺

小微電商經營于虛擬網絡空間，電商金融的核心在于數據，金融服務模式必須與電商經營模式完全契合，才能符合電商經營的需要。浦發銀行的“電商通2.0”著手搭建大數據平臺，為小微電商打造專屬服務方案，包括線上經營、線上數據、線上審批與線上貸款，嘗試變革商業企業融資方式。

“試點初期，電商通的服務模式是“線上+線下”，現在發展到“線上全自動”。汪素南稱，以授信評審為例，升級后的浦發電商通業務以自動評審為核心，簡化操作流程，客戶經理上門一次、客戶來銀行一次即可完成所有業務流程。

隨借隨還則可以大大節省電商們的成本。舉例來說，假如一筆100萬貸款以8%的利率貸款下去，以往期限是一年，但這個電商可能這筆錢只用3個月，不是每天都使用，隨借隨還的話，1個季度就還款，客戶只用支出約2%的利息成本。

“電商通2.0”是針對數量達300萬的電商群體的。在2.0推出的初期，部分電商經營數據由浦發的首家合作伙伴圣特爾·E店寶提供。在今年雙11活動中大概有2億筆交易，其中5000萬筆是通過E店寶進行的，E店寶的數據較具權威性。

浦發銀行決意涉足電商領域的初期，“電商通”團隊對電商的了解也十分有限。。碰巧了解到E店寶這家立足電商ERP軟件服務的公司，他們就派人前往學習，也正是通過這家公司的溝通，讓 “電商通”團隊知道了他們的客戶在哪里——網商不一定把企業掛在那里，沒有實體，銀行似乎很難找到他們。浦發銀行希望通過E店寶找到客戶，E店寶希望浦發銀行能給他們介紹更多的使用ERP軟件的電商客戶，雙方一拍即合。

浦發銀行通過E店寶有針對性的定位 “電商通”潛在客戶。中小企業業務經營中心專門針對電商企業做了數據模型，運用大數據，分析測算這個客戶是否是優質客戶，分析這個客戶的網店交易情況、客單價、客服數量等數據，分析結果符合貸款標準后，他們會通知離這個客戶最近的支行，讓支行選派客戶經理核實客戶信息，如果核實后判斷這家企業符合貸款的要求，客戶經理會通知電商到浦發銀行開戶，開戶之后電商可以直接在網上申請貸款，資料齊全的話，最快10分鐘就可以完成貸款。而在后期，他們也會選派客戶經理對客戶進行長期的跟蹤和維護。

這樣的產品設計讓浦發銀行做到了精準定位快、產品服務契合度高、售后管理質量優，在自動評審的大數據平臺下，最大限度地簡化了客戶經理和客戶的操作流程。

在浦發銀行的規劃里，“電商通”未來還會幫助電商們投資理財，提供財務顧問服務，乃至幫助點上最終引入風投和上市，成為小微電商的全程、全方位金融服務商。“現在是2.0，我們的終極目標是最近兩年達到5.0。”汪素南說，浦發正在抓緊對電商通再次升級。