保險公司訴訟敗案內(nèi)因剖析

任以順 中國海洋大學保險法研究中心

保險公司訴訟敗案內(nèi)因剖析

任以順 中國海洋大學保險法研究中心

近年來，隨著全國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用也越來越大。與此同時，各地保險合同糾紛案件的數(shù)量以及訴訟、仲裁數(shù)量都呈逐年上升趨勢。人民法院每年受理的保險案件的增長速度遠超其他民事案件，而且保險合同糾紛案件的裁判結果，往往是保險公司敗多勝少。保險合同糾紛總體趨勢呈現(xiàn)“案件數(shù)量逐年增”和“裁判結果一邊倒”兩大特點。

2009年10月1日，我國修訂后的《保險法》開始施行。新《保險法》對被保險人以及其他保險相對人權益的保護力度大大加強，保險合同糾紛案件不斷增多。據(jù)統(tǒng)計，2008年，全國各級人民法院共新收一審保險合同糾紛案件28231件，審結28106件。2012年，全國各級人民法院共新收一審保險合同糾紛案件76430件，審結76198件。2012年受理的保險合同糾紛案件數(shù)量是2008年受理的2．7倍。此外，大量侵權糾紛案件中也涉及保險合同相關問題。尤其是我國實行機動車第三者責任強制保險制度之后，幾乎所有道路交通事故人身損害賠償糾紛案件均涉及保險合同。如果將涉及保險合同的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件計算在內(nèi)，2012年全國各級人民法院受理的保險合同糾紛案件共計871235件，是2008年的2．16倍。

探求保險案件多發(fā)的原因以及保險公司敗多勝少的原由，研究探尋保險公司訴訟風險的防范對策，是保險人必須面對的問題。

商業(yè)保險公司是以盈利為目的的企業(yè)法人。分析保險合同糾紛案件發(fā)案多以及保險公司敗訴多的原由，可以為防范訴訟風險、減少案件發(fā)生率、降低敗訴率奠定基礎。這不僅是保險公司減少企業(yè)經(jīng)濟損失、提高企業(yè)經(jīng)營效益的需要，也是保險公司重樹企業(yè)社會形象、保障企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。

保險合同糾紛案件數(shù)量增多及保險公司敗多勝少的原因可謂千頭萬緒，但總體可分為內(nèi)因和外因兩個方面。近年來，保險合同糾紛處理普遍存在司法環(huán)境欠佳、輿論導向偏執(zhí)等現(xiàn)象，這是主要外因。但是筆者認為，來自保險公司的內(nèi)因是最主要、最關鍵的原因。

圖2008—2012年全國各級法院保險合同糾紛案件統(tǒng)計表

一、員工法律素質(zhì)低下

在法治國家里，法律素養(yǎng)應當是每個公民都應當具備的基本素養(yǎng)。保險公司的保險經(jīng)營活動面對全社會，其顯著特點之一是，幾乎每個崗位都要與法律相關。保險公司員工不論在什么崗位上崗，如果法律素質(zhì)低下，法律意識淡薄，隨時都有可能給保險公司帶來訴訟風險，損害公司利益。例如，2008年4月，青島嶗山區(qū)同安路上發(fā)生一起惡性交通事故。一輛在某保險公司投保了交強險和第三者責任險（保險金額100萬元）的斯太爾工程車肇事致兩人死亡，駕駛員王某負事故全部責任，事故車輛被交警扣留。事故發(fā)生后，保險公司立即對肇事現(xiàn)場及車輛進行了查勘、拍照，發(fā)現(xiàn)事故車輛是“套牌車”。保險公司對此事故作出拒賠決定。四個多月后，保險公司突然接到法院的開庭傳票。原來，肇事方向死者家屬賠償90多萬元并從交警處提走事故車輛后，并直接向法院起訴，請求判決保險公司支付90多萬元賠償金。庭上，保險公司以事故車輛是“套牌車”為由提出抗辯，并拿出現(xiàn)場照片為證。但照片僅可見機動車外觀及無背景的發(fā)動機號、車架號的局部照片，也看不出是在何處拍照。在肇事車輛被交警扣留的三個月期間，保險公司沒有進一步完善、補充證據(jù)。交警的責任認定書、公安機關的訊問筆錄及刑事判決書均不可能涉及車輛發(fā)動機號、車架號的問題。法院以保險公司提交的證據(jù)與案件事實缺乏關聯(lián)性為由，不予采信。保險公司敗訴，造成100多萬元的財產(chǎn)損失。此起由員工缺乏法律意識、證據(jù)意識導致的賠案，對保險公司教訓深刻。

二、粗放經(jīng)營難改觀

急功近利、偏重保費收入、不管業(yè)務質(zhì)量、不顧最終效益的粗放經(jīng)營習慣，是我國保險公司的通病。依筆者代理、仲裁保險案件所見，有的財險公司在辦理機動車輛保險業(yè)務或其他財產(chǎn)保險時，手續(xù)不規(guī)范。一些投保單根本沒有投保人的簽字，而是由代理人代簽；有的雖然在投保單上有投保人的簽字，但投保單上記載的內(nèi)容與保單內(nèi)容相互矛盾；甚至有的保險公司張冠李戴，把企業(yè)財產(chǎn)綜合險的特別約定內(nèi)容填寫入企業(yè)財產(chǎn)基本險保單的“特別約定”欄目之中。另外，面對巨額財產(chǎn)保險項目，有的保險公司從來不去現(xiàn)場考查。如某保險公司承保了一家企業(yè)的廠房、設備、材料，卻沒有明細賬及投保財產(chǎn)清單，只在保單中籠統(tǒng)地記載保險標的為“固定資產(chǎn)、廠房、辦公設備等”。一場暴風雨后，企業(yè)對于堆放于廠房外的財產(chǎn)損毀，也要求保險公司理賠。保險公司拒賠，工廠最終起訴。再如，2004年，某單位在一家保險公司為一輛價值不足5萬元的無牌照破舊奔馳車投保了80多萬元的盜搶險。投保后，車輛很快“被盜”。該案中，保險公司業(yè)務人員始終都沒有看過投保車輛一眼。當發(fā)現(xiàn)對方有騙保嫌疑時，保險公司只能“啞巴吃黃連——有苦難言”了。正是由于保險公司管理不善，保險合同糾紛才層出不窮，騙保騙賠者才能屢屢得手。

三、理賠應訴不協(xié)調(diào)

筆者調(diào)查得知，目前較大的保險公司理賠審核工作和出庭應訴工作是由“理賠中心”和“法律部”兩個部門來完成的，賠訴分離。一些新設的、規(guī)模較小的保險公司負責理賠審查的人員，不僅缺乏基本的法學背景、法律知識匱乏，甚至連保險法的基本原理、基本規(guī)定也沒有全面了解，更談不上深刻領會保險法的立法精神。拒賠決定基本是憑借自己的經(jīng)驗和感覺作出，缺乏基本的法理論證及評估；有時感情用事，難以做到有理有據(jù)，經(jīng)不起時間考驗和司法程序檢驗。在訴訟和仲裁過程中，保險公司往往拒賠不成，反倒“賠了夫人又折兵”。再則，由于賠訴分離，保險公司法律部門常常應訴準備不足，敗訴無反饋。同一公司就同一種保險訴訟已經(jīng)是屢訴屢敗，可是理賠部門還照樣拒賠不誤。訴訟案件無人總結，無人分析，無人溝通，更無人拿出整體性應對方案，結果是：應訴一起，失敗一起，賠償一起；打一場官司，賠一筆資金，丟一批客戶，毀一次名聲。

四、條款單證瑕疵多

司法實踐發(fā)現(xiàn)，近年來，各家保險公司使用的保險條款以及辦理保險業(yè)務使用的各類單證存在不少極易引發(fā)糾紛的瑕疵。第一，互相抄襲痕跡明顯，保險產(chǎn)品同質(zhì)化，各家保險公司的條款與單證雷同現(xiàn)象十分普遍，具有特色的條款十分少見；第二，某些保險條款及保險單證的語言文字晦澀難懂，易生歧義；第三，一些條款單證存在明顯不科學、不合理、不切合實際的內(nèi)容。

保險條款及單證的有些內(nèi)容看似對保險公司有利，實則弊多利少；意在減輕責任，實則適得其反。筆者認為，發(fā)生這種不正常現(xiàn)象主要還是由于各保險總公司的高層相關部門工作浮躁、不深入第一線調(diào)查研究、缺乏實踐經(jīng)驗、閉門造車導致的。保險案件的絕大部分都發(fā)生在保險公司分支機構的所在地，保險公司分支機構一般無人專門研究保險條款和保險單證，開展保險業(yè)務只是照章辦事，既沒有查找條款與單證瑕疵的責任，也沒有查找條款與單證瑕疵的習慣，更沒有直接糾正條款與單證瑕疵的資格，即使偶然發(fā)現(xiàn)漏洞也無力、無權堵塞。如，不少保險公司長期以來一直把一些實質(zhì)上是“排除被保險人依法享有的權利”的條款，寫在“投保人、被保險人義務”項下。在簽訂保險合同時，保險人又未能使用有效的手段履行“明確說明”的法定義務，使得保險公司被起訴的和敗訴的幾率都大為增加。為了彌補條款及單證的缺陷，有的保險公司分支機構也曾經(jīng)嘗試過用與投保人另簽“補充協(xié)議”的方法為保險條款打補丁，但并不十分成功。另外，在保險條款之外另簽“補充協(xié)議”，是一項高技術、高風險的工作，需要具有較高法律素養(yǎng)和實踐經(jīng)驗的人員把關，否則將后患無窮。一字之錯可能帶來巨額之損。保險公司的分支機構一般不具有上述高素質(zhì)的法律人才。可見，保險條款與單證的瑕疵是引發(fā)保險合同糾紛增多及保險公司敗訴的又一重要原因。

五、法務代理欠監(jiān)督

律師職業(yè)是一種技術性極強的職業(yè)。高素質(zhì)、高水平的代理律師，不僅可以最大限度地維護公司合法權益，也是保險公司的形象大使。一位合格成熟的高素質(zhì)律師，不僅要有扎實過硬的法理功底和豐富的辦案實踐經(jīng)驗，還需要良好的邏輯思維能力、即興抗辯能力、文字寫作能力，更需要有良好的職業(yè)道德操守。保險法是一門專業(yè)性極強的交叉邊緣性學科，保險執(zhí)業(yè)律師應當具有比一般律師更高的法律素養(yǎng)及保險專業(yè)知識。然而，近年來，有些基礎素質(zhì)及能力水平低下的律師，不注重努力學習和鉆研業(yè)務，不認真提高服務質(zhì)量，卻整日為承攬業(yè)務挖空心思，甚至不擇手段，通過拉關系、搞賄賂等手段獲取保險公司領導的信任和聘用。這樣的人情顧問、關系律師，常常是素質(zhì)水平低下，辦案也不夠敬業(yè)認真，甚至不把保險公司的利益得失放在心上。筆者作為多家仲裁機構的仲裁員，十多年里仲裁過數(shù)以百計的保險合同糾紛案件，卻鮮見有高素質(zhì)保險公司代理律師，鮮見保險公司的代理律師寫答辯狀和代理詞。有的律師出庭前連自己所代理案件的基本案情都不了解，開庭后才開始手忙腳亂地粗略翻閱案卷，了解案情；有的保險公司律師甚至都不懂保險法及保險合同的基本常識，錯把“保險單”當作“保險合同”，分不清保險合同的成立、生效、保險責任開始時間，分不清投保單與保險單的屬性等等。此類律師之所以能夠得到保險人的信任和重用，主要是我國保險公司管理體制造成的。在現(xiàn)行體制下，一些保險公司負責人聘用律師時注重關系、注重個人利益得失，較少關注律師的能力與素質(zhì)，對公司的利益漠不關心。同時，在上述背景下聘用的律師，公司職能部門也難以對其實施有效的監(jiān)督。通常，保險公司職能部門一旦把案件委托給了律師，就似乎完成了自己的工作任務，至于受托律師工作是否敬業(yè)認真、代理是否卓有成效、辦案是否存在過錯都一概不問，甚至對案件結果如何都不屑一顧，不以為然。

六、忽視科研輕預防

隨著我國社會依法治國進程的加快以及人們法治觀念的增強，保險行業(yè)日益面臨嚴峻的法治社會轉型挑戰(zhàn)及保險合同糾紛的困擾。研究案情、尋找對策，從宏觀上做好防訴、應訴、息訟工作，理應成為保險公司一項宏大的系統(tǒng)性工作。然而，許多保險公司并沒有跟上時代的步伐，公司內(nèi)部缺乏高素質(zhì)的法律研究與策劃人才，沒有專門的對策性研究的職能機構與崗位設置，訴訟風險的防范與管控問題沒有被列入公司的重要議事日程，更談不上開展保險合同糾紛訴訟對策研究。在這種特定背景之下，保險公司的常年法律顧問理應成為其“開展案件研究，制定防訴、應訴、息訟對策方案”的有生力量。保險公司的法律顧問應發(fā)揮“宣傳灌輸法治理念，研究探尋訴訟風險防范對策，全面指導涉法事務，積極預防訴訟發(fā)生”的作用。

綜上所述，保險公司為了降低損失、減少風險、維護自身社會形象，就必須在經(jīng)營管理中防微杜漸，堵塞漏洞，將“訴訟風險防范措施”的制定當作一項系統(tǒng)工程，在對以往案件進行系統(tǒng)分析、系統(tǒng)研究的基礎上，作出戰(zhàn)略性決策，采取行之有效的訴訟風險防范措施，降低保險合同糾紛案件發(fā)生率及訴訟案件敗訴率，樹立良好企業(yè)品牌和社會形象，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙豐收，推進我國保險業(yè)的穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展。