商業(yè)銀行海外代付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展分析

孫冰

【摘 要】一直以來，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都是以國內(nèi)的業(yè)務(wù)為主，然而近年來，海外代付業(yè)務(wù)逐漸熱起來，越來越多的銀行通過海外代付業(yè)務(wù)拓展渠道，且獲得了不錯(cuò)的收益。然而，海外代付業(yè)務(wù)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與利益并存的新興業(yè)務(wù)，因此，各銀行方需要仔細(xì)做好審查工作，盡可能的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;海外代付;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

海外代付業(yè)務(wù)需要多個(gè)合作方共同參與——進(jìn)口商、開證銀行、代付銀行，這其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)問題。開證海外代付業(yè)務(wù)有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，因此，銀行方在開展海外代付業(yè)務(wù)時(shí)要慎重的選擇合作伙伴，最好選擇有多次合作經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)展開業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行海外代付業(yè)務(wù)的內(nèi)容及其風(fēng)險(xiǎn)

1.商業(yè)銀行海外代付的定義及其流程

海外代付，是一種新型的代付業(yè)務(wù)，指的是當(dāng)進(jìn)口商存在融資需求，且開證行暫時(shí)無法為進(jìn)口商提供足夠的資金支持的情況下，在能夠提供足夠的信用保證的前提下，由開證行委托海外銀行為進(jìn)口商提供資金支持。由于海外代付業(yè)務(wù)涉及多個(gè)合作方，故其業(yè)務(wù)辦理流程比較復(fù)雜，在辦理業(yè)務(wù)之前，進(jìn)口商應(yīng)該提供全部的信用證明，并出具資金困難的相關(guān)證明，并且需要開證行出具書面證明，證明開證行暫時(shí)無法為進(jìn)口商提供足夠的資金支持。另外，開證行需要出具協(xié)議書，請(qǐng)求代付行提供代付服務(wù)，還需要在信用證款項(xiàng)支付前通過加押報(bào)文的方式通知代付行付款詳情，而代付行需要對(duì)這些資料進(jìn)行存檔。在以上文件審批通過之后，才能進(jìn)行開展海外代付業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行方存在的風(fēng)險(xiǎn)

與代付客戶方的風(fēng)險(xiǎn)相比，商業(yè)銀行方的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低，但是其危害性遠(yuǎn)高于代付客戶方的風(fēng)險(xiǎn)。常見的風(fēng)險(xiǎn)例如：在付款日開證行由于經(jīng)辦人員疏忽或工作效率不高等原因，沒能及時(shí)授權(quán)代付行向指定收款人付款，導(dǎo)致產(chǎn)生遲付糾紛等，這些問題都會(huì)嚴(yán)重影響海外代付業(yè)務(wù)的開展，可能給商業(yè)銀行帶來巨大的損失。另外，在海外代付業(yè)務(wù)的操作中，銀行管理人員對(duì)外部監(jiān)管政策執(zhí)行不到位，也可能引發(fā)外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

再有，海外代付需要一個(gè)開證行來進(jìn)行代付雙方的溝通，而如果代付行在將代付資金提供給開證行后，開證行沒有如期的將資金提供給進(jìn)口商，那么就會(huì)影響代付行的業(yè)務(wù)展開。這種情況下，代付行不僅沒能成功的展開業(yè)務(wù)，還將造成很嚴(yán)重的資金損失與信譽(yù)損失，影響企業(yè)的長期發(fā)展。

二、商業(yè)銀行海外代付業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

1.海外代付業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)

海外代付業(yè)務(wù)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的業(yè)務(wù)。從進(jìn)口商的角度來說，選擇海外代付業(yè)務(wù)可以在短時(shí)間內(nèi)獲得充足的資金支持，增強(qiáng)進(jìn)口商在跨國商務(wù)中的競爭力，方便其爭取到市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)競爭地位。除此之外，現(xiàn)階段海外代付利率一般情況下低于國內(nèi)同期限人民幣貸款利率，也就是說海外代付可以讓進(jìn)口商降低融資成本，方便中小企業(yè)開拓海外市場(chǎng)。

開展海外代付業(yè)務(wù)對(duì)于業(yè)務(wù)雙方都是有利的，對(duì)于銀行方來說：目前各家商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模普遍偏緊，開展海外代付業(yè)務(wù)，可以為開證行增加業(yè)績，為代付行提供新的資金流通渠道。而且，海外代付業(yè)務(wù)也可以提高客戶對(duì)本銀行的忠誠度，方便銀行的長期發(fā)展。另外，由于境外融資成本普遍偏低，境內(nèi)銀行可在代付行報(bào)價(jià)的基礎(chǔ)上加上自己合理的利潤空間，通過取得利差收益，獲取可觀的中間業(yè)務(wù)收入。由此可見，海外代付業(yè)務(wù)對(duì)于代付雙方來說都有很大的利益空間，各大銀行應(yīng)該注重此方面的發(fā)展。

2.為合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在開展海外代付時(shí)需要注意的問題

正如上文所述，海外代付業(yè)務(wù)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)。開展此業(yè)務(wù)可以為銀行方獲取較高的利潤，而且還能為本行提供新的發(fā)展平臺(tái)，但隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也很高，為此，銀行方在開展海外代付業(yè)務(wù)時(shí)，需要注意以下幾點(diǎn)：在開證行的選擇上，代付行應(yīng)該選擇與本行有較多的資金交流的開證行，而盡力避免與一些信譽(yù)不佳的開證行展開海外代付業(yè)務(wù)，從而盡可能的規(guī)避“開證行風(fēng)險(xiǎn)”。在客戶的選擇上，要重點(diǎn)注意對(duì)客戶的信譽(yù)審查，對(duì)于存在信用污點(diǎn)的客戶一律不予審批。另外，開展海外代付業(yè)務(wù)的初期，銀行方可以采取“聯(lián)合投資”來進(jìn)行探路，將投資風(fēng)險(xiǎn)分散化。除此之外，代付行也應(yīng)該加強(qiáng)與開證行的溝通、交流，方便雙方更多的進(jìn)行業(yè)務(wù)上的合作。

3.商業(yè)銀行海外代付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

海外代付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，它是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益的結(jié)合。銀行方在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要在注重信譽(yù)審查的同時(shí)，還應(yīng)該更加注重多元化的發(fā)展。例如可以將目前的進(jìn)口托收、進(jìn)口信用證等貨物貿(mào)易項(xiàng)下的海外代付業(yè)務(wù)，逐步推廣到海運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、專利技術(shù)使用費(fèi)等服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下，增加銀行海外代付業(yè)務(wù)的覆蓋面，再逐步加大業(yè)務(wù)的深度。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行海外代付業(yè)務(wù)還是以被動(dòng)為主，即客戶主動(dòng)請(qǐng)求海外代付時(shí)，銀行方才會(huì)開展該業(yè)務(wù)。其實(shí)，銀行方也可以通過主動(dòng)對(duì)接來獲取更高的利潤。具體來說，商業(yè)銀行可以通過主動(dòng)的引入商業(yè)項(xiàng)目，即由銀行方引入進(jìn)口項(xiàng)目、提供資金支持，來吸引進(jìn)口商一同合作，這樣一來，銀行就由單純的投資方變?yōu)榱撕献鞣剑瑥亩蟠笤黾由虡I(yè)銀行獲利的比例。

三、結(jié)語

銀行代付業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的業(yè)務(wù)。參與該業(yè)務(wù)可以是銀行方獲取不錯(cuò)的收益，也能促進(jìn)資金的流通，加強(qiáng)企業(yè)客戶的忠誠度。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)海外代付業(yè)務(wù)還是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，銀行方應(yīng)該變被動(dòng)為主動(dòng)，主動(dòng)引進(jìn)海外商業(yè)項(xiàng)目，來吸引進(jìn)口商加入合作，增加銀行方的收益。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫抿雄，李沁.商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)辦理流程研究[J].電子商業(yè)研究，2011，25（5）：140-145

[2]艾彭宇.淺談商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)發(fā)展[J].國際經(jīng)濟(jì)雜志，2011（4）：152-154