《雙重保險》在保險法案例教學中的應用

連 婷

《雙重保險》在保險法案例教學中的應用

連 婷

電影《雙重保險》海報

案例教學法是一種在教師的指導下，把學生帶入特定事件的現場，進入角色，再現案例情景，通過案例分析以提高學生實際運作能力的教學方法。案例教學是參與式教學模式的一種形式，在歐美發達國家經濟學和管理學課程教學中廣泛使用。近些年來，它在我國經濟學、管理學、法學等教學中得到廣泛采用。案例教學法是一種以案例為基礎的教學方法，教師在教學中扮演著案例設計者和引導者的角色。對于沒有法學實踐經驗的學生而言，具體而真實的電影可以幫助其理解抽象的保險法理論，并運用理論分析現實中的保險法律問題。對于教師而言，可以借助案例引導學生自覺開展研究性學習。

一、《雙重保險》簡介

《雙重保險》于1944年派拉蒙出品發行，是黑白電影，當時正處于二戰激烈的時候，再加上有兇殺、懸疑的色彩，所以影片籠罩著一股陰暗的氣氛。該影片入圍奧斯卡的七項大獎，雖然與奧斯卡擦肩而過，但被稱為懸疑經典之作。

該片由小說改編而成，倒敘講述了一名保險業務員華特深夜駕車回到辦公室，然后進行懺悔講述為故事的開端。保險業務員華特與金發美女芭芭拉合謀殺害芭芭拉的丈夫，以謀求巨額保險金。而以芭芭拉的丈夫為被保險人的人身保險合同中有一個條款，如果被保險人死于火車輪下是可以獲得雙倍保險金。所以保險業務員華特偽造了兇案現場。但華特的上司有所懷疑，在展開調查后華特產生了恐慌，準備逃亡時遭遇了芭芭拉的背棄，受傷后回到辦公室，在懺悔后自殺。

二、《雙重保險》反映的保險法原理

2014年11月4日，筆者帶領2011級38－40班的同學一起觀看了《雙重保險》。然后要求學生分組討論《雙重保險》所涉及的保險法原理。經過30分鐘的討論后，各小組匯總發言，然后提交給筆者。

(一)人身保險公司的展業方式

在《雙重保險》中，男主人公華特的身份是一名保險業務員，或者說是保險推銷員。他第一次見到金發美女芭芭拉時是在死者的家中，這實際上反映了保險公司的主要展業方式。由于我國保險公司采取分業經營的方式，所以人身保險公司和財產保險公司在展業方式、資金運用等方面差異極大。特別是人身保險公司，其業務80%以上來自于保險代理人的上門推銷。通過保險代理人的上門推銷，使投保人了解保險產品，引起投保人的購買欲望，使人身保險公司獲得業務。

(二)死亡保險需被保險人書面簽字同意

在《雙重保險》中，有一個細節，是華特將死亡保險合同夾雜在數份文件中一起交給芭芭拉的丈夫，讓其簽字，在芭芭拉的丈夫想看一下要簽署的文件時，為了防止死亡保險合同被發現，芭芭拉刻意打岔，使芭芭拉的丈夫在不知情之下簽署了死亡保險合同。他們為什么要冒著被芭芭拉的丈夫發現的風險將死亡保險合同夾雜在文件中?這是因為死亡保險合同必須經過被保險人書面同意，沒有芭芭拉的丈夫的書面簽字，合同是無法生效的。這是出于對被保險人的特殊保護，為了防止道德風險的發生，不能使被保險人的生命安全面臨威脅。

(三)保險代理人負有提醒說明義務

保險代理人受到保險公司的委托進行展業行為，通過完成保單從而獲得傭金提成。為了獲得更多的傭金，保險代理人會積極促成保險合同，有時甚至對投保人和被保險人進行虛偽承諾，這些經欺騙得來的合同雖然給保險公司帶來了短期利益，但從長遠來看，對保險公司的信譽是有損害的，于是法律規定了保險代理人的禁止性條款。保險代理人在展業過程中應當遵循職業道德，對合同條款做出真實解釋，對重要條款特別是免責條款負有提醒說明義務。而《雙重保險》中的華特顯然違背了自己的職業道德，芭芭拉的丈夫在不知情之下簽署了死亡保險合同，而他沒有提醒被保險人，最后甚至殺害了被保險人。

(四)人身保險的定額給付性

電影名為《雙重保險》，主要是因為以芭芭拉的丈夫為被保險人的人身保險合同中有一個條款，如果被保險人死于火車輪下是可以獲得雙倍保險金給付。芭芭拉為了獲得雙倍保險金給付，要求華特偽造了兇案現場，讓被保險人死于火車輪下。這就涉及保險領域的一個原理，因為人身保險的保險標的是被保險人的身體、壽命和健康，這些是無價的，所以沒有所謂的保險價值進行損失衡量。不像財產保險有保險價值作為保險金賠償上限，人身保險發生保險事故后，保險公司按照事先約定的定額給付保險金，保險金額由投保人和保險公司根據投保人的支付能力和保險公司的承受能力在合同中約定。

(五)受益人謀害被保險人，保險公司不承擔責任

在《雙重保險》中，芭芭拉之所以展現魅力誘惑華特，除了是在投保環節需要華特的協助，難道是因為自身欠缺殺害丈夫的能力嗎?筆者認為，能夠想出如此“有條不紊”的計劃的女人在很大承擔上是為了推卸責任，整個殺人過程是由華特完成的，她完全可以否認自己的參與，不僅是逃避兇殺嫌疑，而且是防止保險公司適用除外條款。《保險法》規定，受益人故意謀害被保險人的，保險公司不承擔責任。

三、效果評述

本次《雙重保險》的使用，取得了良好的效果，激發學生的學習熱情，使得學生圍繞電影去查找資料，通過自己的努力尋找解決問題的答案，使得學生獲得學習的動力，培養了學生分析問題和解決問題的能力。小組發言培養了學生的表達能力和邏輯思維能力，鍛煉學生在大眾面前發言的膽量。

連 婷，女，湖北襄陽人，遼寧醫學院講師，經濟法碩士，主要從事經濟法、保險法研究。

本文系遼寧醫學院教學改革研究一般項目“案例教學法在保險法教學中的應用研究”(項目編號:YA2014068)研究成果。