地方性科技銀行金融服務創新模式研究
——基于漢口銀行光谷支行的模式分析

劉 洋，楊凌子

（湖北工業大學管理學院，湖北 武漢430068）

我國正處于推進創新型國家建設、創建國家自主創新體系及加快經濟結構轉型升級的關鍵時期。科技型企業將科技資源迅速轉變為社會生產力，在發展高新技術產業、優化產業結構、創造就業機會等方面做出了積極貢獻，在我國經濟發展中的地位舉足輕重。作為科技企業發展的源動力和應對市場競爭的有力保障，科技創新成為了我國經濟轉型的基石。然而，由于我國現階段資本市場發展不充分、股票融資受惠面窄、風險投資尚處于發展階段、銀行類金融機構提供的融資服務欠缺等因素的制約，科技型企業普遍面臨外部融資渠道的不暢通，導致發展受阻。因此，解決創新和融資這兩大難題成為目前科技型企業快速健康成長的關鍵。

1 科技銀行金融服務中國化的現狀及背景

隨著國家戰略性新興產業的發展和現代商業銀行的多元化趨勢，大小商業銀行紛紛開始探尋經營模式的創新，試圖找尋金融和科技的最佳結合點。以美國“硅谷銀行”為代表的科技銀行作為科技金融的創新結合，為科技企業持續創新能力的提高和經濟的持續發展起到了積極的推動作用。從我國目前的金融結構來看，風險投資、天使投資和民間金融等發展相對滯后，銀行依舊占據主導地位，但由于信息的嚴重不對稱和傳統經營思維的約束，銀行在貸款業務中明顯存在對中小科技企業的歧視。在這樣的背景下，為更好推進企業的自主創新，同時完善銀行的收益結構，國內銀行以復制美國“硅谷銀行”為主線的“科技銀行”實踐活動紛紛展開，很多商業銀行試圖通過設立科技支行的形式來開展專門針對科技中小企業提供融資服務的探索和嘗試。

商業銀行大力開展科技金融服務，對于科技型企業和科技銀行，以及地區經濟來說都有著非同一般的現實意義。一方面，相對于其他金融機構的大額投資，商業銀行可以在深入了解企業真實發展狀況的前提下，提供小額的輔助資金扶持，而對于處在發展早期的科技型中小企業來說，相比于大額投資，小額的科技貸款支持更為實際，并能在很大程度上帶動整個產業對創新的重視和對科技研發的投入，從而提高國家的創新實力和競爭力，有助于營造業界積極創新的新風氣；另一方面，銀行是與企業往來最密切的金融機構，相對于其他金融機構來講最容易化解信息不對稱的矛盾，無論銀行后期是否作為科技企業最重要的資金來源，其通過長期業務往來積累的直接信息會為其他金融機構獲取科技企業發展的信息提供佐證，因此銀行不僅僅定位于基礎銀行服務的提供者，更可以成為科技企業發展的見證者，在這個多贏的局面中，科技銀行也可以從激烈的業界競爭中脫穎而出，獲得長足發展。

據不完全統計，自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，截止2011年12月20日，全國至少有7個省依托高新技術園區成立了23家科技支行，在不同程度上緩解了當地科技型中小企業融資難的困境。

2 漢口銀行科技金融服務創新模式

銀行信貸作為金融資源配置的主要方式，一直是武漢市科技型企業融資的重要依靠，各類科技信貸資金通過多種渠道為科技型企業的發展壯大提供了有力支撐。在不少地區和金融機構還處于摸索階段時，區域性股份銀行漢口銀行快速深度的介入業界普遍叫難的科技型中小企業融資領域，打造科技專營銀行，實現了第一生產力與第一推動力的有效結合。

2.1 科技金融服務模式創新的科技生態背景

2.1.1 高新技術開發區科技資源聚集 東湖高新區自2009年獲批建設國家自主創新示范區后，園區內創新創業熱潮涌動，截至2011年底，全省經認定的高新技術企業總數達到1074家，東湖高新區累計已有356家，占全省總數的1/3，在國內高新區處于領先地位。此外，東湖高新區還建立了待認定企業的后備庫，后備庫中已有200多家企業，這些企業將成為今后高新技術企業認定輔導服務的重點對象。從園區內高新技術企業創新能力來看，僅2012年一年申請的專利數目就達到了10365件，占武漢全年專利申請量的43%，同比增長44%；平均每個工作日誕生5家科技型企業，半年來共有641家科技型企業注冊，5個新型產業技術研究院在建，110多個應用科技成果產業化項目入駐或即將入駐。東湖高新區現已成為湖北省最具影響力的科技成果產業化基地和高新技術產品出口基地、技術創新示范基地和創新型人才培養基地。特別需要指出的是，東湖高新區中科技型企業絕大多數屬于中小企業，成為漢口銀行光谷科技分行大量的潛在客戶資源。

2.2.2 區域內信用環境較好 2003年1月，武漢市明確提出將建立企業和個人征信系統，建設“誠信武漢”。經過10年來的努力，武漢市信用環境持續優化，在社會中形成了良好的誠信風氣，為銀行信貸體系提供了良好的信用環境。此外，東湖高新區的大多數企業與武漢市的眾多高校建立了合作關系，企業內部的管理層人員多為有高校背景的教師，素質較高，誠信意識較強，融資環境更為單純。

2.2.3 漢口銀行光谷支行科技金融服務概況

2009年9月，漢口銀行掛牌成立了湖北省第一家專業科技支行——光谷支行，專為科技型中小企業服務；2010年12月該行在光谷地區設立科技金融服務中心，該中心著重創新服務模式，并借助武漢東湖國家自主創新示范區政策和資源優勢，在重慶、宜昌等地設立了分中心；2011年9月，光谷支行升格為光谷分行，旨在扎實深化科技金融創新，致力于為區域企業、客戶提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務。

漢口銀行科技金融服務中心依托于學術研究、信息共享、金融合作和業務支持等五大平臺，著重進行服務模式、業務流程、金融產品等創新活動，針對科技型中小企業的不同特點，以“信貸工廠流水線”的方式提供與之匹配的融資方案。與此同時，該中心重點圍繞為科技企業提供綜合金融解決方案的主題，全面整合銀行、政策、風投、科技保險/擔保和中介等各類金融服務資源，為科技企業提供銀行直接融資、風投股權融資、科技政策輔導及理財增值服務等綜合方案，全面解決企業金融服務需求。在提供服務的過程中，中心專業人員從企業自身需求和特點出發，為科技型企業提供包括理財、財務顧問、信息咨詢、經營診斷等各項增值服務。

作為中部地區首家科技支行，光谷支行通過聚合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務資源，建立“信息共享、業務聯動、風險擔保、聯合創新”的合作機制，依托光谷支行全國范圍內的科技金融組織架構，采用“股權＋債權，引資＋引智”的模式打造了的漢口銀行科技金融服務中心，創新、高效地解決科技企業融資難題，為科技型中小企業提供了全方位的金融服務，在實踐中已取得初步成效。光谷支行發揮武漢“中國光谷”的區位優勢，尋求與國有大銀行、股份制銀行差異化的經營路線，借鑒美國“硅谷銀行”的經驗與模式，不斷創新豐富科技金融產品，走科技金融特色道路，旨在建設中國“硅谷銀行”，樹立品牌，拓展市場。

2.3 漢口銀行科技金融模式創新

漢口銀行科技金融模式創新主要體現在四大創新體系的構建上，通過對組織架構、內部機制、業務模式和產品服務的不斷創新。

為解決科技型中小企業融資難題，光谷支行推出“投融通”科技金融服務方案。利用法人銀行靈活的制度優勢，搭建起科技金融的內部制度體系。該行為中心開展科技金融創新的實踐活動提供了強有力的后臺保障與政策制度支撐，有效降低融資門框，并同時配套搭建科技金融綠色審批通道，縮短審批流程，提高審批效率。審批通道由科技金融服務中心受理各轄區的科技企業融資需求，總行科技金融創新部統籌全行科技金融業務的審批與管理，從而在產品與內部機制上建立了“雙保障”的體系，保證了對科技型企業的服務。

2.3.1 內部機制保障 為優化內部機制，光谷支行設立獨立的考核與約束機制，弱化對負債規模、短期利潤的要求，重點強化投資結合業務、產品創新等方面的專項考核；設立獨立的信貸審批機制，增加了科技中小企業通道來審批5 000萬元以下的信貸業務；設立獨立的科技金融審貸會，引入科技專家和風投專家進入審貸會，并賦予投票權；設立獨立的風險容忍度政策，將科技金融信貸業務的風險容忍提高到5%；設立獨立的專項撥備機制，將科技金融信貸業務的撥備計提比例設置為行內普通信貸業務的2倍，另外還制定了風險定價政策和先行先試政策等。

2.3.2 產品保障 光谷支行結合科技中小企業成長需求，聚合各類資源，全面解決科技中小企業在成長過程中遇到的各類問題。光谷支行在科技金融創新的進程中突破現有傳統業務模式，依照“業務聯動、風險共控、資源共享、多方共贏”的原則將各類金融及科技資源進行有效聚合，形成多方合力服務科技中小企業，達到多方合作“1＋1＋1……＞N”的效果，旨在打造銀行、風投、券商、中介機構及開發區政府等多方共贏的局面，其創新業務模式主要分為“銀行＋風投”、“銀行＋券商＋風投”、“政府＋銀行＋風投”和“政府＋銀行＋中介機構”等幾種，在實踐中已成功助推多家不同類型企業的發展。

2.4 創新型銀行信貸產品

2.4.1 “投融通”——科技金融服務方案 “投融通”是光谷支行專門針對科技型中小企業的生產經營特點，專為科技型中小企業量身定制的專屬金融服務。相比于一般中小企業融資，基于科技型中小企業輕資產、信息不對稱程度高等固有特點，其融資渠道更為狹窄。“投融通”產品的創新點在于，突破傳統抵押融資的束縛，重點發掘科技型中小企業無形資產價值和未來市場價值并運用到融資中，大力推廣知識產權質押、非上市公司股權質押、經費搭橋、節能貸款、供應鏈融資、集合貸款等創新融資產品，為面臨融資難題的科技型中小企業提供最合適的融資方式。在創新銀行信貸產品、降低科技中小企業融資門檻的同時，光谷支行通過引入風險投資機構在科技、投資和管理領域多年積累的專業優勢和品牌資源，為科技企業在法人治理、財務規范、人才引進、品牌提升等方面提供有針對性的增值綜合服務，為處在不同生長周期的科技中小企業提供全面的綜合金融服務解決方案。

2.4.2 重點項目庫 光谷支行建立了“初創期”項目庫、“成長期”項目庫、“成熟期”項目庫（表1），針對不同成長階段的科技型中小企業提供長期性跟蹤差異化的產品及服務。其中，“初創期”項目庫主要針對已獲得科技專項補貼，獲政府資金扶持的，上年度凈利潤在500萬元以下的初創期科技型中小企業；“成長期”項目庫主要以光通信、新能源、節能環保、高端裝備制造、航天軍工等國家戰略新興產業的成長期的企業為主；“成熟期”項目庫則主要以成熟產業具有產業鏈擴張的成熟期的科技企業為主。

表1 光谷支行不同生命周期項目庫劃分標準

2.5 光谷支行科技金融模式創新取得的成效

經過近幾年來的發展，漢口銀行科技支行的科技金融創新工作得到湖北省、武漢市政府的高度重視，已經被納入武漢市“十二五”時期重要工作內容。2011年9月，光谷支行經有關監管部門批準成功升格為光谷分行。開展科技金融業務有利于積累優質客戶資源，改善傳統銀行客戶結構，打造獨具中心特色的客戶結構，該行因此在激烈的業界競爭中得以實現可持續發展。現在，漢口銀行科技金融服務已經成為了一個重要的特色品牌。能有最合適的融資方案，減少了匹配的流程和成本，更好地推動了高新技術企業的發展。

3）漢口銀行科技金融服務通過金融資源配置，將銀行進入科技型中小企業的時間前移，并結合科技型中小企業在不同時期的特點，整合金融創新融資來源以達到破解科技型中小企業融資難題的目的，這種模式值得其他科技銀行借鑒和推廣。

4）漢口銀行通過不斷探索科技與金融結合的模式，形成科技金融的“多米諾效應”，引領同業金融機構轉變經營思路和服務理念，撬動更多的金融資源向科技中小企業流動，也產生了良好社會效應。

3 光谷支行金融創新所帶來的啟示

漢口銀行光谷分行通過構筑“一站式”服務平臺，整合多方資源來共同為其服務的科技型企業提供持續的資金援助，其結果是科技企業不斷發展壯大，銀行客戶資源不斷擴充，以之為依托的東湖高新區也得以進一步發展。這種多贏局面為其他科技銀行的發展提供了極具參考價值的新思路。

1）科技型中小企業融資難的重要原因在于科技貸款業務普遍面臨著風險與收益不對稱的困境，銀行出于資金安全性原則選擇謹慎放貸。科技銀行通過打造整合資源的多元化服務平臺來進行金融服務模式的創新，在分散風險、降低成本的同時增加了收益，同時還能改善科技銀行的風險收益結構，有利于推進科技型中小企業貸款大規模市場化運作。

2）在業務規模擴大和業務經驗積累的過程中，科技金融產品的持續創新能夠不斷提高科技銀行在價值發現、風險控制和最優融資方案設計等方面的能力。與此同時，針對企業生命周期各個階段進行產品的設計，使得科技型中小企業在不同發展時期

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