銀行年底攬儲忙 吸金利器來相助

江瑜盈

臨近年末，銀行面對存款大考，住戶存款的大量“失血”使得銀行提前打響“存款保衛戰”，各大銀行紛紛亮出吸金利器——高收益理財產品。不少銀行的理財產品預期年化收益率達到6%，甚至7%，銀行理財產品收益率競爭進入白熱化階段。

銀行攬儲利器

某國有銀行的一位客戶王女士在12月中旬認為自己難得地買到了預期收益率5.7%的短期理財產品，結果臨近月末，王女士無意中瀏覽銀行網站時發現新發的不少理財產品預期年化收益率已經超“6”，真有些后悔出手早了。

查閱多家銀行理財產品信息發現，的確如王女士所言，臨近年底，不少銀行理財產品專區的新發理財產品一欄預期年化收益率6%的產品比比皆是，預期年化收益率低于5%的理財產品已經難尋蹤影。

在工商銀行官方網站上，新產品推薦中有十余款理財產品，近半的預期年化收益率都高達6%。其中一款名為“2013年‘工銀財富專屬人民幣理財產品82天”的產品預期年化收益率最低，但也達到5.2%。另外，一款名為“2013年‘工銀財富專屬理財產品33天”的理財產品預期年化收益率最高，達6.3% 。

相對國有銀行，華夏銀行等規模更小的商業銀行在季末攬儲這場大戰中也是不甘人后。華夏銀行推出的一款名為“增盈增強型1389號”的理財產品分別為32天期5萬元的認購起點；94天期20萬認購起點以及124天期70萬認購起點三個檔次。其中預期年化收益率最高可達6.8%，最低也有6%的預期年化收益率。

而一些銀行的短期理財產品的收益率甚至出現倒掛現象。如廣發銀行一款名為“薪滿益足131236-D57私人銀行客戶”產品，期限57天，預期年化收益率6%，另一款88天期產品的預期年化收益率卻只有5.55%。

多因素推高理財收益

根據普益財富統計數據，截至12月13日，銀行理財產品市場共有691款產品到期，197款公布了到期收益率的產品全部實現了最高預期收益率。到期理財產品的投資對象多為債券和貨幣市場工具，以及包含債券的組合。債券和貨幣市場工具類產品282款，結構性產品28款，其中人民幣債券類產品平均到期收益率為4.77%，較上期上升4個基點；外幣債券類產品平均到期收益率為1.90%，較上期上升14個基點。非結構性人民幣理財產品收益率大幅上漲，其中保本浮動收益型產品已經穩穩站上5%。

那么是什么原因讓各大銀行年末紛紛提高了預期收益率呢？

一位國有銀行理財經理白先生表示，“正常情況下，保本型理財產品預期收益率大約是4.2%—4.3%，但年底攬儲不容易，為完成考核任務，把資金留在銀行跨年，銀行方面只能咬緊牙關把預期收益率推上去。”白先生接著說，“往年股份制和城商行的存款壓力較大，因此發行的理財產品收益率普遍偏高，但今年年末，國有大行也按捺不住了，出現了大量收益率沖到6%及以上的理財產品。”

“銀行年末除了存款業績考核任務之外，繳存款準備金率，上繳財政存款等多種資金需求，銀行不得不提高理財產品收益率來吸納資金。”某股份制商業銀行理財師認為，2013年前有互聯網金融對銀行理財產品的沖擊，后有不斷膨脹的P2P線下理財高收益率大規模“吸金”的追趕，銀行的理財產品收益只能水漲船高。

投資勿忘風險

年化收益率節節攀高的銀行理財產品令不少投資者感到動心。某理財行業分析師透露，由于年底資金回籠壓力增大，該階段確是一年當中理財產品預期收益率最高的時候，也是投資者購買的一個機會。不過，投資者在購買這些高收益理財產品時，一定要注意投資時限和投資標的的選擇，因為，有些高收益產品投資門檻也很高，相應的風險會變大，僅適合能夠承擔較高風險的高端投資者購買。

一位資深銀行業內人士也指出，“有些人買理財產品，只關注它預期收益率的高低。但是比起產品的年化收益率，理財產品風險的大小和投資方向也至關重要。”例如，“該產品擬投資10%-90%的債券、存款等高流動性資產，10%-90%的其他資產或資產組合”“本產品通過證券公司的定向資產管理產品間接投資于全國銀行間債券市場發行和流通的超短期融資券、短期融資券、中期票據……”現在，銀行研發的理財產品投資領域越來越廣，品種也越來越多，投資者在選擇理財產品時要多方比較，慎重選擇。

上述人士特別提醒投資者，“預期年化收益率不等于實際的收益率，一般風險較高的項目收益率都很高，但同時，如果出現意外，這樣的產品往往有極大的可能讓投資者的本金受損。”endprint