移動支付：“消滅信用卡”言之過早

黃歡

2013年12月4日，工業(yè)和信息化部正式向中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運營商頒發(fā)4G牌照，這意味著我國邁入了4G時代的大門。4G高速網(wǎng)絡(luò)大幕的拉開對于正在迅猛發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)來說無異于如虎添翼。移動支付業(yè)務(wù)必將成為移動運營商的“兵家必爭之地”，也將成為一個用戶對移動功能需求的熱點。

隨著移動支付業(yè)務(wù)如火如荼的發(fā)展，我們不禁有一個大膽的猜想：傳統(tǒng)的支付方式是否最終會被移動支付方式所取代？在這場“扔掉信用卡”的革命里最終誰會笑到最后？

丟掉錢包的革命

移動支付是資金債權(quán)債務(wù)清償中任何一方通過移動方式接入進行清償?shù)囊环N支付方式，是支付方為了購買實物或非實物形式的產(chǎn)品、繳納費用或接受服務(wù)，以手機、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金的債券債務(wù)的清償?shù)倪^程。

手機錢包業(yè)務(wù)是移動支付的一種重要體現(xiàn)方式。2013年12月12日，銀聯(lián)宣布與中行、建行、浦發(fā)、光大等7家銀行聯(lián)合啟動NFC手機支付全國推廣。移動支付領(lǐng)域開始有一點兩方“對壘”升級的味道，一方是以微信和支付寶為代表的線上支付，另一方是運營商的線下支付——手機錢包。

在2013年6月，中國移動就首先推出了NFC手機錢包業(yè)務(wù)，隨后的9月和11月，中國聯(lián)通和中國電信分別宣布手機錢包業(yè)務(wù)上線，三大運營商先后進入手機支付領(lǐng)域。

但比起中國移動，招商銀行早在2012年就提出了在未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標，推出了手機錢包業(yè)務(wù)。千元以內(nèi)的消費，只要拿著手機在POS機上一晃就可完成支付。不刷卡、不輸密碼、不找零，消費買單輕松搞定，免去了攜帶現(xiàn)金的不方便以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。

此項業(yè)務(wù)的核心要義便是：力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上，將信用卡功能全面移植到移動終端設(shè)備中，以更好地滿足移動互聯(lián)時代社會公眾更加方便快捷的支付結(jié)算需求。

井噴式增長數(shù)字

移動支付的發(fā)展可謂是來勢洶洶，以中國移動的NFC手機錢包業(yè)務(wù)為例。命名為“和包”的中國移動手機錢包業(yè)務(wù)將實現(xiàn)涵蓋銀聯(lián)、銀行、公交、旅游等多行業(yè)領(lǐng)域，已與100多家全國及地方性銀行建立合作，接入全國上萬余家線上、線下商戶，覆蓋全國近千項公共事業(yè)服務(wù)繳費，截至2013年11月底，全年累計交易額近1200億，月使用客戶近4000萬。

金融機構(gòu)、運營商、第三方支付平臺都對移動支付這個巨大的市場躍躍欲試，移動支付似乎迎來了一個前所未有的爆發(fā)性增長點。隨著移動終端的進一步優(yōu)化普及，各家銀行還將與運營商、硬件廠商展開合作。

中國平安也按捺不住，力圖在這個市場中分一杯羹。2013年11月下旬，中國平安董事長馬明哲在內(nèi)部郵件中透露，平安集團將推出電子錢包業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，平安集團的電子錢包業(yè)務(wù)將實現(xiàn)保險、投資、購物等一系列操作，在一定程度上代替現(xiàn)金和信用卡支付。

央行發(fā)布《2013年第二季度支付體系運行總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，二季度，移動支付3.71億筆，金額2.07萬億元，同比分別增長274.70%和363.92%。另外一方面，各地的POS機正在升級為支持NFC支付功能的新機，這為移動終端支付奠定了基礎(chǔ)。

相對于呈井噴式增長態(tài)勢的移動支付，國內(nèi)信用卡的發(fā)卡量顯得有些不盡如人意。據(jù)央行三季度數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，國內(nèi)信用卡累計發(fā)卡量為3.76億張，同比增長18.40%，發(fā)卡量持續(xù)回落。

支付安全是隱憂

可以說移動支付帶給了我們?nèi)碌闹Ц扼w驗，但是在人來人往的商場消費，使用手機支付時我們需要輸入密碼完成消費，這樣輸入密碼是否安全？智能手機普及率越來越高，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼，造成用戶經(jīng)濟損失的案例屢見不鮮。

據(jù)騰訊移動安全實驗室《2013上半年手機安全報告》顯示，2013年上半年以來，針對手機網(wǎng)銀的惡意軟件或木馬呈現(xiàn)出間歇性突然爆發(fā)的特征與趨勢，病毒呈現(xiàn)出云端指令攻擊強化、流程復(fù)雜化、偽裝性進一步加強等特征。

相對于傳統(tǒng)的信用卡支付，移動支付手機安全、支付安全和風(fēng)控體系的完善，是其在推廣過程中最大的障礙。金山安全公司技術(shù)總監(jiān)林凱在接受媒體采訪時表示，目前移動支付的安全防控主要是身份認證和通訊加密，支付環(huán)境的安全防范比較薄弱，傳統(tǒng)的黑名單方式也難以跟上急劇增長的病毒增長，對于潛在的高級持續(xù)性攻擊更是大打折扣，解決這些問題需要包括支付企業(yè)、安全廠商在內(nèi)整個產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力與合作。

某銀行內(nèi)部人士表示，對于銀行而言，信用卡介質(zhì)被取代，實際上是為銀行節(jié)省了成本，而信用服務(wù)仍由卡中心運營，因此不存在信用卡業(yè)務(wù)被取代的概念。

并且二三線城市、農(nóng)村的信用卡用卡環(huán)境還不完善，這個市場還處于積極推進的過程。雖然信用卡介質(zhì)被取代是大勢所趨，但信用卡消滅論還言之過早。

移動支付的崛起終結(jié)銀行卡？

僅一年，全美移動支付的成交額占比增長6.2%，北京已經(jīng)有5000輛以上出租車支持支付寶付款，微信在北京8家上品折扣店中推出免排隊結(jié)賬的微信支付。在支付領(lǐng)域，中國可能不會迎來類似歐美高度發(fā)展的銀行卡支付環(huán)境和文化，但移動支付也許能完成一次對銀行卡的“彎道超車”，漂亮地站上浪潮之巔。endprint