攪局篇 坐看馬云顛覆銀行業

董金鵬

2013年12月14日，在北京一個匯聚了眾多銀行家與金融監管者的高峰論壇上，一家國有銀行的負責人向臺下的聽眾宣稱：支付寶實際上就是一家銀行，但過去幾年卻沒有得到應有的監管。他建議金融監管者未來可以在此投入更多精力。

聽眾大多就職于傳統金融機構和金融監管機構，他們有著類似的擔憂。不過，在接下來的演講者國務院參事湯敏看來，或許傳統金融行業的同仁需要換一換腦子了。湯敏說：“馬云的支付寶能發展到今天，很大程度上得益于互聯網領域較少的監管。支付寶為上千萬商家解決了資金問題，同時方便了千千萬萬年輕人的網購，為什么不再等等看呢？”

阿里的互聯網金融

湯敏曾經任職于亞洲開發銀行，他深知阿里巴巴用10年建立起來的信用體系對中小企業意味著什么。10年來，阿里巴巴一直服務于中國數百萬家中小企業，不但掌握著這些企業的資金流向，還了解其運作細節和信用狀況。借助于當下流行的大數據技術，阿里巴巴比任何一家傳統金融機構更了解客戶。

在金融領域，充分的信息就意味著財富，而阿里巴巴為中小企業服務的使命，也使阿里巴巴成為中國普惠金融體系（注：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系）的推動者。

“在我們眼里，企業不分大小，人不分貴賤，資本不分民營還是外資……我們的責任是：只要你是誠信的，我們就應該為你提供金融服務，我們就應該讓這些誠信的中小企業在阿里巴巴平臺上得到更多資金支持，幫助他們成長、生存和發展。”阿里小微金融服務集團創新金融事業群總裁胡曉明說。

相比之下，傳統金融行業更加重視大資金、大客戶。即便不考慮中國銀行的壟斷地位和存貸款利差優勢，傳統金融機構還是無法實現普惠金融。差距的背后則是傳統金融與互聯網金融在風險控制方面的巨大差異。傳統金融通過設立各種門檻和抵押，防范潛在的風險，而互聯網企業則主要利用互聯網的數據和信息透明來控制風險。比如：互聯網提供的數據能夠幫助企業識別交易的類型，從而采取不同的風險控制手段。

自然，互聯網企業在成本方面的優勢也令傳統金融機構望塵莫及。胡曉明說，他曾看過一個調查：銀行對小企業放貸，要完成整個線下人工操作流程，1/3時間是真正溝通，而2/3時間是在路上，小額貸款產生的收益無法彌補信息不對稱導致的高成本。而阿里巴巴以互聯網為工具，貸款的申請、審批、監督和還款全部在網上完成，成本自然遠低于傳統金融機構。正因如此，它能將更多的精力放在客戶體驗方面。

逼出來的顛覆者

湯敏在談到中國電子商務快速發展的同時，也提醒在座的銀行家，如果不跟著時代的步伐，就有可能被時代顛覆。實際上，這也是阿里巴巴進入金融領域的緣由——銀行不給力。用馬云的話說：“銀行不改變，我們就改變銀行！”

2007年，阿里巴巴旗下淘寶網進入快速發展時期，對資金的需求急劇增加。當時阿里巴巴想通過銀行為阿里巴巴平臺上的中小企業融資，先后與建設銀行、工商銀行等簽署了中小企業貸款的戰略協議。根據協議，阿里巴巴為銀行系統提供平臺上商家的行為數據，然后銀行根據這些數據為中小企業提供貸款。不過，三年后，阿里與銀行的嘗試失敗了。

傳統銀行基于實物等抵押方式，為貸款做客戶評估，按照老的機制自然難以為中小企業貸款。更為重要的是，大銀行向小微企業貸款本身成本就非常高。三年嘗試后，阿里巴巴決定通過自己的實踐解決中小企業融資的難題。

所以從2009年開始，阿里巴巴陸續在小額信貸領域發力。先是聯合復星集團、銀泰集團、萬向集團共同在重慶建了一家小額貸款公司，阿里巴巴持股70%，其余三家各占10%的股份。后又與上述三家機構共同設立了阿里巴巴浙江小貸公司。兩家貸款公司均是獨立法人，業務面向全國，浙江小貸以長三角區域為主，重慶小貸則以中西部為中心向外延伸。

2013年，阿里巴巴又收購天弘基金，推出類似于貨幣基金的余額寶。根據銀行方面的觀察，余額寶上線后，銀行活期存款逐漸流入余額寶，到目前為止，余額寶吸引了近2000億元的資金。支付寶小微金融服務理財事業部總監袁雷鳴告訴《中外管理》：未來只要政策允許，銀行、保險和券商都可以與阿里巴巴以開店鋪的方式合作。目前支付寶正在圍繞賬戶體系搭建完整的理財平臺，鋪設相關渠道，以滿足各種需求。

邀銀行共舞

2013年10月，銀行儲戶存款減少8967億元，余額寶一度被指是元兇，但阿里上下并不認為阿里要顛覆銀行。實際上，阿里內部也清楚地認識到：只有與銀行合作才能走得更遠。

馬云同商業銀行的合作在不斷拓展。支付寶剛剛推出的快捷支付，能夠將支付寶賬戶與借記卡或信用卡賬戶關聯起來，使不同銀行賬戶的用戶方便地進行資金劃轉。2013年6月，阿里巴巴與廣發銀行達成戰略合作，雙方將在手機移動支付、繳費與還貸、基金理財，以及中小企業融資等領域進行合作，廣發銀行還將為阿里巴巴集團提供資金渠道接入服務。

此外，阿里云開始向中小金融機構發力，靠技術來圈住更多的中小金融機構。2013年11月，阿里云正式宣布對外提供名為“聚寶盆”的金融云計算服務，計劃面向2000多家區域銀行，以及證券、保險、基金等金融機構提供云計算服務。目前，天弘基金、眾安在線財產保險公司以及10多家區域銀行已經成為“聚寶盆”用戶。

與銀行的較量，在某種程度上反映了馬云的商業競爭觀念。正如他所說：消滅競爭對手未必會贏，老是想打敗競爭對手，這個公司就變成職業殺手了，而真正關鍵的是怎么幫助你的客戶成長起來。這種觀念深深地嵌入了阿里巴巴的商業生態系統架構。

責任編輯：李靖