我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與對(duì)策

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)在職研究生

摘要：在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，各家商業(yè)銀行尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為其共同追求。電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的重要手段。本文基于中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探討了商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)提出了對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務(wù)

電子商務(wù)即使在各國(guó)或不同的領(lǐng)域有不同的定義，但其關(guān)鍵依然是依靠著電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的商業(yè)模式，隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展，它已不僅僅包括其購(gòu)物的主要內(nèi)涵，還應(yīng)包括了物流配送等附帶服務(wù)。電子商務(wù)包括電子貨幣交換、供應(yīng)鏈管理、電子交易市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、在線事務(wù)處理、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、存貨管理和自動(dòng)數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。在此過(guò)程中，利用到的信息技術(shù)包括：互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、數(shù)據(jù)庫(kù)、電子目錄和移動(dòng)電話。電子商務(wù)的概念隨著社會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也在處于不斷的變化和發(fā)展過(guò)程中。

一、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式，作為傳統(tǒng)銀行變革的根本動(dòng)力，電子商務(wù)充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)幫助銀行突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，一改以往商業(yè)銀行依靠設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)吸引更多客戶的營(yíng)銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式正在轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)正在以每年30%-40%的增速發(fā)展；針對(duì)此，信息化推進(jìn)司推出了《“十二五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》，在法律法規(guī)、行政標(biāo)準(zhǔn)、政策等方面進(jìn)行完善，助推電子商務(wù)和“智慧銀行”時(shí)代的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將給銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)重大變革。信息技術(shù)的革新，正在弱化銀行作為資金媒介的傳統(tǒng)功能。近年來(lái)，以阿里巴巴、京東為代表的電商不斷涉足金融行業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)的溝通方式“直擊”銀行媒介本質(zhì)。雖然目前電商金融的規(guī)模尚小，但銀行業(yè)已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始頻頻進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域。陸續(xù)推出電子銀行項(xiàng)目，增加渠道應(yīng)用水平，尋求更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)貸款資源。2012年6月，建行電商平臺(tái)“善融商務(wù)”正式上線，打響了銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的第一槍，隨后多家銀行也相繼宣布進(jìn)軍電商。

十八屆三中全會(huì)提出，要建立公平開(kāi)放透明的市場(chǎng)規(guī)則，完善主要由市場(chǎng)決定價(jià)格的機(jī)制，完善金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)國(guó)際國(guó)內(nèi)要素有序自由流動(dòng)，構(gòu)建開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)新體制。要放寬投資準(zhǔn)入，加快自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)，擴(kuò)大內(nèi)陸沿邊開(kāi)放。可以預(yù)期，利率市場(chǎng)化“最后的堡壘”——存款利率的上限管制很快要被攻克。目前，銀行貸款利率已經(jīng)全面放開(kāi)，接下來(lái)最重要的，也是影響最大的，是放開(kāi)存款利率上限管制，一旦放開(kāi)中小銀行的負(fù)債成本將顯著提高，經(jīng)營(yíng)更加不易。存貸利差收窄，業(yè)績(jī)壓力更加凸顯，中間業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，電子商務(wù)也成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

越來(lái)越多涉足電商平臺(tái)的中小企業(yè)也迫切需要更加快捷便利的融資服務(wù)。由此，開(kāi)網(wǎng)店，成為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的務(wù)實(shí)之選，更為破解中小企業(yè)融資難打開(kāi)了一扇新大門。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和日趨完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，實(shí)體店使用POS機(jī)等刷卡設(shè)備的手續(xù)費(fèi)要比在線支付要高，商家更喜歡使用在線支付，以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進(jìn)度，因?yàn)殡S著存折版網(wǎng)銀功能的擴(kuò)充，存折類客戶也可以在網(wǎng)上購(gòu)物，銀行卡不再是必選項(xiàng)。

2、第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競(jìng)爭(zhēng)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏，發(fā)展到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務(wù)的拓展，另一方面商業(yè)銀行也在擔(dān)憂越來(lái)越多選擇銀行直聯(lián)的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因?yàn)榈谌街Ц毒哂兄甭?lián)模式所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。一是開(kāi)發(fā)難度小，不需要對(duì)多家銀行做重復(fù)開(kāi)發(fā)，一次上線，所有銀行即可識(shí)別，節(jié)省了小型電子商務(wù)公司的開(kāi)發(fā)周期；二是手續(xù)費(fèi)折扣越來(lái)越接近或低于銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行直聯(lián)模式已不具備價(jià)格上的明顯優(yōu)勢(shì)；三是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制，一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺(tái)操作，對(duì)于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺(tái)，用戶無(wú)法登陸與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道，這也成為網(wǎng)銀在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用上的最大障礙。而快捷支付則打破這一屏障，可以為更多瀏覽器用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付，同時(shí)也為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的興起提供了基礎(chǔ)。

3、第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后，通常需等買方收到貨物，檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶，中間的賬期使得大量買家貨款會(huì)在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大，這些沉淀資金與金融機(jī)構(gòu)的短期存款非常類似，而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是，第三方支付公司還向客戶提供擔(dān)保。顯然，第三方支付公司雖未取得金融牌照，但卻不同程度涉及了銀行存貸匯兌支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或融資，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的替代和分流。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的對(duì)策

1、商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)搭建綜合電子商務(wù)平臺(tái)。進(jìn)軍電子商務(wù)，銀行有龐大的客戶群、資金整合和渠道方面的先天優(yōu)勢(shì)，借助低成本的電商平臺(tái)，整合企業(yè)、個(gè)人客戶資源，接入其最為擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算和融資等業(yè)務(wù)，構(gòu)建集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體的綜合電子商務(wù)平臺(tái)。

為涉足電商平臺(tái)的中小企業(yè)提供更加快捷便利的融資服務(wù)。“交博匯”和“善融商務(wù)”都具有B2B和B2C兩種電商模式，目標(biāo)客戶都是中小企業(yè)和專業(yè)市場(chǎng)，并且兩家都把電商交易和中小企業(yè)信貸、供應(yīng)鏈融資結(jié)合起來(lái)。工行的網(wǎng)上商城主要為B2C模式，主要服務(wù)對(duì)象是工行個(gè)人客戶，在于打造中高 端的精品商城，其服務(wù)方式上也主要以信用卡分期付款、團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)，整合多家商戶資源聯(lián)合推出宣傳活動(dòng)等方式為主，主要滿足工行個(gè)人客戶購(gòu)物的便利，同時(shí)提升企業(yè)客戶的品牌力量。農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上商城也是以B2C模式為主，其服務(wù)對(duì)象仍然主要為農(nóng)行個(gè)人客戶。農(nóng)行網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)在于其可以提供一攬子的金融服務(wù)，為企業(yè)加盟提供綠色通道。而農(nóng)行的合作模式也頗為簡(jiǎn)單易行，只要企業(yè)在農(nóng)行開(kāi)戶即可與其建立支付合作關(guān)系。

2、商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新經(jīng)營(yíng)觀念、模式，加大技術(shù)和人才投入。在做電子商務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是前沿技術(shù)和不斷創(chuàng)新的商業(yè)模式，這也是銀行無(wú)法企及的，而且在人才、服務(wù)器、物流平臺(tái)、信息平臺(tái)等方面較傳統(tǒng)電商可以說(shuō)不具有可比性，銀行現(xiàn)在才做電子商務(wù)，也是因?yàn)樽约弘y以承擔(dān)電子商務(wù)不斷更新的前沿技術(shù)和商業(yè)模式帶來(lái)的壓力。電子商務(wù)有多種不同的經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行整合優(yōu)化，加大對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)等新產(chǎn)品的投入與推廣，加快數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信息庫(kù)建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，探索更好的電商業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。商業(yè)銀行可與一些相對(duì)成熟的電商進(jìn)行合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)行資源整合。

3、大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。要做強(qiáng)電子商務(wù)，就要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，特別是著重在年輕群體中的滲透和普及，為電子商務(wù)提供強(qiáng)大的平臺(tái)報(bào)賬和雄厚的客戶基礎(chǔ)。

4、加強(qiáng)渠道建設(shè)。傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)上分期付款商城雖依托銀行千萬(wàn)級(jí)的客戶數(shù)據(jù)，但由于其經(jīng)營(yíng)模式受到商城規(guī)模有限、特色不鮮明。電子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行的，只能用信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣來(lái)支付，在國(guó)際上非金融機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進(jìn)行結(jié)算，如比特幣，同時(shí)因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè)，而貨幣流通速度和資本流動(dòng)性將會(huì)受到新支付工具的影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究新支付工具的可行性，加強(qiáng)渠道建設(shè)，拓展支付手段，應(yīng)對(duì)支付市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

[1]商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策，豆丁網(wǎng)

[2]商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)和創(chuàng)新[J]一大把，2012.10

作者簡(jiǎn)介：

劉月，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)在職研究生