淺析預付式消費卡中消費者權益的保護

摘 要 由于市場經濟的發展，大量消費需求的存在，預付卡消費得到了空前發展。然而，經營者為謀取最大利益，又加之相應的法律法規不健全，使得消費者權益得不到切實保護。本文試圖從預付式消費卡中消費者權益保護這一視角切入，探討我國預付卡消費現存的問題及其完善，以有效地保護消費者的合法權益。

關鍵詞 預付卡 消費者 消費者權益保護

中圖分類號：DF414 文獻標識碼：A

隨著我國經濟的快速發展，預付費消費已經成為一種普遍的消費模式。但因我國目前的法律法規對預付式消費卡這一領域沒有明確規定，造成預付式消費卡（以下簡稱“預付卡”）的發行、流通與管理比較的混亂，使得消費者與經營者在消費過程中，易產生糾紛，為此無法很好地維護消費者權益，因而引起人們對預付卡的深思。

一、預付式消費卡的概述

預付卡購物是繼信用卡之后出現的交易形式。現時使用最普遍的是日本。日本從1983年開始發行預付卡，到1989年底，已發行10億9千余萬張。而我國，預付卡是在1992年進入我國臺灣地區。如今，隨著商業形態、交易方式的多樣化以及物流業的快速發展，預付卡這樣的新型電子交付發展迅速。據艾瑞咨詢預測，到2013年我國電子商務整體交易規模將達13.9萬億元，年均復合增長率42.6%。

現今，世界各國對預付卡的定義各抒己見。歐盟各中央銀行在《關于預付卡致EMI（European Monetary Institution）委員會報告》 中，將預付卡描述為“以特種塑料板形式存在的具有真實購買力的多用途支付卡”。日本對預付卡定義為記載有金額或物品數量或用電磁的方法記錄金額或物品數量的證票。德國預付卡的定義即存貯預先付款的購買能力，可以代替少量現金作不記名的支付工具。 在我國，《支付機構預付卡業務管理辦法》稱預付卡為發卡機構以特定載體和形式發行的 、可在發卡機構之外購買商品或服務的預付價值。有學者將預付卡應定義為“在市場流通領域中，具有一定資質的商業企業或第三方發售并由購卡人預先支付一定數額的款項，雙方按照約定的方式，在指定范圍內由持卡人分次享有商品或服務的一種消費憑證。”

二、我國目前預付卡消費存在的問題

預付卡為消費者提供了便捷服務，但從消費者的投訴及新聞報道等可得知，其侵權行為也日益突出。

（一）霸王條款。

在辦理預付卡時，商家制定的一些霸王條款，侵犯了消費者的合法權益。如預付卡不掛失、不補辦、不退錢；本公司擁有最終解釋權；消費卡過期作廢；本卡中途恕不退款；有些商家還規定了使用期限，如果消費者超過期限還想繼續用卡，則需交“開通費”。

（二）商家虛假承諾，服務質量打折。

經營者總是以“如果辦張卡，消費就可以打折，辦卡的數額越大，打折的優惠越多”的方式吸引消費者購買預付卡。但在消費者辦理預付卡后，就面臨著一系列問題，如：服務設施不完善，在辦理消費卡錢，商家承諾服務設施及環境情況好，而在接受服務的過程中，商家卻會私自更改、停用、不及時維修已損壞的設施，或不注意環境衛生，消費者對此不滿意提出要退卡時，卻遭到對方的拒絕。

（三）泄露消費者隱私。

雖然《消費者權益保護法》第7條提出，消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產、安全不受損害的權利。但是，近些年來，我們不難發現消費者個人信息泄露問題日趨嚴重，有些經營者為獲取高額利益，而肆無忌憚地出賣、利用、使用消費者的個人信息。

（四）辦卡容易退卡難。

消費者經常面臨著辦卡容易退卡難的尷尬局面。很多消費者在辦理預付卡后，因為其他原因而不想使用此卡時，經營者卻以各種理由拒絕其退卡，導致卡內的資金白白地浪費。

（五）商家攜款逃逸的現象時有發生。

目前，在預付式消費中，商家攜款外逃，侵害消費者權益的案件時有發生。這也即是人們通常所說的“卷包會”。消費者購卡后，商家不進行任何通知就消失，電話無人接聽或關機停機，此類情況較常見。

（六）消費者維權難。

消費者在預付式消費中與經營者產生糾紛時，一般很難通過協商或調解而達成一致意見。而消費者選擇訴訟時，在沒有明確被告的情況下又不能立案。即使有些案件能夠立案，但考慮到我國司法資源有限的情況下，消費者選擇訴訟，只會增加消費者額外費用，而且訴訟結果不可預期性，消費者往往望而卻步。

三、預付卡消費權益保障完善之對策

為了更好地規范預付卡消費市場，切實保護消費者的權益，我國應及時完善立法體系，加強行政監督管理、社會監督和行業自律，為消費者營造安全、放心的消費環境。

（一）健全預付卡消費者權益保障體系。

1、建議修改完善《消費者權益保護法》。

（1）建議在保護消費者權利部分，設定“冷靜期”。因為預付卡消費的特殊性，我們可以規定預付式消費卡的消費者享有“冷靜期”。即消費者在辦理預付卡之日起一段時間內可以自由退卡，換言之，消費者享有單方退卡權，但需要支付相應的手續費。而相應的手續費僅限于制作卡片這種成本費。關于“冷靜期”，筆者認為其期限不應過長，三天為宜，否則會造成市場的混亂。

（2）在明確經營者義務部分細化經營者提供購物票據的義務。經營者向消費者出具的服務單據，應該明確的表明服務的類型、項目、標準等等。對于不規范的單據，在訴訟中，應視經營者的過錯。此外，經營機構以預收款方式銷售商品或者提高服務，不得設定未消費部分逾期余額不退或者過期作廢等限制。

（3）在爭議解決部分，首先關于舉證部分，因為預付卡消費中，消費者處于弱勢地位，筆者認為此類案件可以適用于舉證責任倒置。消費者只需要證明其之間存在服務事實及受到的損害，經營者提供相應的證明，無法提供證明的，應當承擔相應的法律責任。其次，應明確消費者獲得賠償的途徑。修改《消費者權益保護法》的相關規定，如可以規定5千以內的消費糾紛可以通過行政機關或者消費者協會調解、裁決得到解決；5千——2萬的中等額度消費爭議可以通過消費法庭判決來解決；而2萬以上的消費糾紛則需通過正常的司法程序得到解決。

2、制定有針對性的法律法規，進一步完善服務領域消費者權益的法律保護制度。

雖然中國人民銀行于2012年9月頒布了《支付機構預付業務管理辦法》，但其主要是針對在中華人民共和國境內從事預付卡業務的支付機構主體，所以我國應針對預付卡消費制定相應的法律法規，明確預付卡的定義、類型等，規范其發卡行為，明確預付費消費管理的監管部門和監管職能，規定法律責任等。在預付卡消費產生糾紛時，相應的監管部門就有法可依，有章可循。

（二）以工商監管為龍頭，構建有效的消費者權益保護行政監管體系。

1、嚴格市場準入制度，當前我國預付式消費基本上沒有行政性或行業性的“門檻”，一般都是商家自己說了算。為了規制預付費消費市場應嚴格市場準入制度。商家要發售預付消費卡，首先需要到工商部門進行登記、申報，且規定能夠發售預付卡的商家需要具備五年的經營經歷，較強的經濟實力和較高的注冊資金等。其次，建立保證金制度，保證金與發售預付卡金額保持一定的比例。并且保證金賬戶不得挪用，消費者權益受到損害時，可以優先從中獲得賠償。最后，可以借鑒淘寶網的方式，預付卡可以充值，但充值后的金額不是直接劃到商家賬戶，而是放置在商業銀行設置的中間賬戶。當消費者接受服務后，實際使用刷卡時，相應的金額才劃撥到經營者的賬戶。這樣消費者可以放心、安心地消費，也無需擔心商家會捐款逃走。

2、推行預付卡消費類服務合同示范文本。工商部門作為保護消費者權益的行政機關，應該為服務領域提供合同示范文本。明確規定雙方的權利義務，履行期限及其違約責任。經營者一旦違約，消費者就可以根據合同去追索賠償。

3、加強企業信用體系建設。可以構建企業信用體系，強化信息公示制度，強化信息預警機制，強化信息披露制度，讓消費者能夠及時查閱企業的信息。將那些信用低下的企業納入黑名單，或不定期將其公布在網上，促使企業誠實經營。

（三）動員社會力量，積極構建社會防范體系。

1、充分發揮服務領域行業協會的作用，對預付費消費市場進行有效的規范。如可以建立預付卡消費行業協會，通過此協會來監督本行業的商業行為。對惡性壓價、不正當競爭和其他損害消費者權益的行為，預付卡消費行業協會有權對其進行懲處，促進行業的健康發展。

2、消費者應該樹立維權意識，提高維權能力。

（1）在辦理預付卡時，要多方打聽改商家的信譽，盡量選擇那些規模較大、當初較高、服務態度較好的商家。（2）要看清辦理預付卡是所載的服務條款，特別要注意其不能退卡的強制性規定。辦理大額的預付卡時，務必訂立書面合同。在預付卡消費模式下，持卡人與發卡人之間的法律關系可以認定為一種合同法律關系。 （3）在辦理預付卡時要主要索取發票，以便在發生糾紛時作為消費依據。（4）發生預付卡消費糾紛時，要及時向有關部門投訴，以迅速、有效的受到危害自身的合法權益。

3、加強宣傳和輿論監督。新聞媒體應加強對違法經營者的曝光，及時提醒廣大消費者，教育消費者在消費時，要保留證據；在消費權益受到侵害時，要及時投訴；引導消費者樹立科學、理想、文明的消費習慣。

（作者：貴州師范大學法學院研究生）

注釋：

引自《Ireseaerch 2011年中國預付卡市場研究報告》，http：//paynews.net/thread—1450—1—1.html.上傳日期：2011年12月7日。

鄭祺：《日美預付卡法律規制綜述——兼析我國預付卡規制現狀與前景》[Z].法易網http：//essay.laweach.com/Essay_14207_6.html.

段寶玫：《預付式消費卡若干法律問題探析》，上海商學院學報，2010年3月，第11卷第12期。

潘玉萍：《預付款消費法律適用探析》，載于《商業經濟》，2011年9月。

范健、王建文：《商法學》，[M]，北京，法律出版社，2007年第426頁。