利率市場化對國有大型商業銀行的影響和對策

摘 要 本文以利率市場化對國有大型商業銀行的影響為研究對象，站在國有大型商業銀行角度，有針對性地從調整信貸結構、調整盈利方式和提高風險管理能力三方面分析利率市場化對國有大型商業銀行造成的影響，并提出相應的對策，這些問題的產生和解決將給國有大型商業銀行的改革帶來更大的助推力。

關鍵詞 國有大型商業銀行 利率市場化 對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

我國利率市場化經歷了一系列過程，1986 年1 月7 日，國務院頒布《中華人民共和國銀行管理暫行條例》，標志著中國利率市場化改革的開始，上世紀90年代采取一系列舉措，放開債券市場利率，到2004年，除了存貸款利率以外的利率全部放開，2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。2013年7月20日起又全面放開金融機構貸款利率管制。利率市場化是一個國家金融市場化過程中的必由之路，也是十分重要的一步，銀行業作為金融市場的一大主體，對其影響可謂深遠巨大，而這其中，國有大型商業銀行作為我國銀行業的主體，將首當其地沖面臨這一系列影響，本文認為主要是涉及三個方面：

一、促進銀行調整信貸結構

國有大型商業銀行成立初期，由于具備一些政策性貸款職能，如原中國建設銀行的大部分貸款主要來源于建設行業的國有大中型企業，故貸款屬于重型結構，盡管經過政府的政策導向和銀行多年的貸款結構調整，但貸款基數過大，調整信貸結構成為一項龐大的系統工程，所以導致今天大部分國有大型商業銀行的貸款結構調整仍舊未達到較為合理的比例，仍舊存在信貸結構單一的問題，這樣既不利于銀行自身信貸規模的管理、還會造成銀行的信貸政策與國家產業、金融政策錯位。

國有大型商業銀行均已上市，那么作為上市公司就必須追求利潤目標、創造價值，實現股東價值最大化；同時要對客戶、商業伙伴、員工、社會群體等利益相關者負責，創造長期價值，履行應肩負的社會責任。因此，在貸款客戶規模上，國有大型商業銀行應采取更大的力度扶持中小型企業；在貸款品種上推動消費信貸，創新消費信貸模式；在貸款客戶行業上，加大對流通、服務業貸款的投放，在風險可控的前提下，滿足新興產業融資需求；在貸款投放區域上，按照國家金融服務西部大開發、振興東北、中部崛起等重大區域經濟發展戰略，加大這些區域的金融支持和創新力度，推動區域經濟協調發展。只有這樣，國有大型商業銀行才能使貸款結構趨于合理，使得經營更加穩健，分散由于貸款過于集中于某些行業，某些客戶帶來的系統風險。

二、促進銀行調整盈利方式

眾所周知，存款、貸款和中間業務收入是銀行的三大盈利方式，利率市場化使得吸收存款和發放貸款的過程更加靈活機動，盈利的測算難度加大，稍有不慎，吸收存款和發放貸款不僅不能夠給銀行帶來盈利，反而會帶來虧損，對于國有大型商業銀行而言，貸款的不按期回收是虧損形成的主要原因，但在貸款仍舊正常回收的情況下，由于部分貸款使得銀行資金流動緩慢低效運用，銀行貸款額度被長期占用，銀行為此付出大量的機會成本，固定資產貸款這種現象尤為明顯，固定資產貸款無論是發放還是管理難度都較大，且有些合同約定隨著金融市場而變化，長遠來看，發放這樣的貸款銀行并不盈利，甚至導致銀行虧損。

所以將盈利方式轉向不占用資本的中間業務勢在必行，中間業務可以使銀行以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、租賃、擔保、代理及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用，這使得盈利顯而易見且便于測算，更重要的是帶來的服務性收入不會影響銀行表內業務質量，這使得經營風險大大降低。最為重要的是中間業務在全球現在處于一個蓬勃發展的時期，無論是國內還是國外，可以借鑒的中間業務創新模式品種繁多，業務廣泛，這樣給國有商業銀行樹立了多個參照樣本，無形中大大降低了銀行自發創新中間業務模式的難度和風險，使得中間業務創新成功概率加大。

三、促進銀行提高風險管理能力

一直以來，國有商業銀行信貸資源都集中支持效益較好的大中型企業、重點基礎設施和重大項目的建設。這樣可以使國有商業銀行的資產質量良好，利息收入穩定。而利率市場化以后，大中型企業必然成為各家銀行的必爭之地，大中型企業在利率談判中將占更加強勢的主導地位，一旦談判破裂，那么國有商業銀行將不得不將一部分信貸規模投放在一些效益不那么好，或是規模不那么大型的企業，那么在這樣的情況下，銀行的風險管理能力顯得至關重要，尤其是銀行信貸風險的防范。

作者認為，銀行信貸風險的防范應從“人防”和“機防”兩方面著手，“人防”方面，對信貸員、信貸經理、風險管理人員和高層管理人員的表現進行嚴格考核，建立數據管理系統分析這些人員對信貸業務的受理、辦理和決策是否專業合規且風險可控，并設立風險預警機制，一旦該系統對相關人員提示預警，那么銀行應重新對以上人員的任職表現進行重新評估或是引入新的信貸人員對其做過的信貸業務進行再次受理。“機防”方面，銀行應根據不同行業建立不同的信貸風險模型，模型的建立力求貼合行業實際，體現企業真實情況，該模型主要是對企業一些數據如財務報表、生產數據等剛性指標進行分析，有模型的控制，可以在一定程度上避免由于人員素質不夠形成的錯誤決策和操作風險。

（作者：工商管理碩士，中國建設銀行股份有限公司昆明滇龍支行財務會計部工作人員，主要從事金融與投資研究）