讓你的資產(chǎn)簡(jiǎn)單變現(xiàn)

“不能因?yàn)槭I(yè)讓女兒的留學(xué)之路中斷。”

范森原先在國(guó)營(yíng)房地產(chǎn)公司任職總經(jīng)理，因公司資金鏈出問(wèn)題，加上遭受合作伙伴的欺騙，他不得不離開(kāi)公司，另謀出路。在范森離開(kāi)公司時(shí)，剛好是他的女兒準(zhǔn)備去美國(guó)留學(xué)的前夕。

從初中開(kāi)始，范森和妻子每年暑假都送女兒到國(guó)外游學(xué)半個(gè)月，那時(shí)每次游學(xué)的花費(fèi)在3萬(wàn)元左右，他們希望女兒拓展視野，練好口語(yǔ)，以便今后能更快地融入國(guó)外的留學(xué)生活。

46歲的范森畢業(yè)于北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，1989年，他和幾個(gè)朋友赴海南海口，進(jìn)軍海南房地產(chǎn)界，“海南是我事業(yè)的起點(diǎn)，在那里我淘到了人生第一桶金。”

范森到海口的第二年，由于事業(yè)日漸有起色，妻子便辭去工作做起全職太太，照顧家庭和孩子。1993年，范森結(jié)束了海南的事業(yè)來(lái)到上海發(fā)展。他們的第一套房子在靜安區(qū)，該套房產(chǎn)已于2005年賣(mài)掉，并于當(dāng)年購(gòu)入松江的一套別墅用于自住，目前市值800萬(wàn)元。

范森另有兩套投資性房產(chǎn)，其中一套簡(jiǎn)裝房月租金4000元，目前市值200萬(wàn)元，另一套精裝房月租金7000元。范森說(shuō)，現(xiàn)在住的別墅在郊區(qū)，這套精裝房在市區(qū)，但不會(huì)一直出租，因?yàn)榕畠簩?lái)畢業(yè)回上海工作，肯定在市區(qū)上班，這套房子主要方便她上下班。

來(lái)到上海之后，范森的公司的發(fā)展一直比較順利，公司是國(guó)營(yíng)性質(zhì)，規(guī)模雖然不大，員工也不算多，但那些年公司開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)銷(xiāo)售情況都不錯(cuò)，業(yè)績(jī)良好。

然而，近兩年隨著公司資金鏈緊張、范森遭受合作伙伴的欺騙而引發(fā)出的諸多問(wèn)題，公司經(jīng)營(yíng)每況愈下，內(nèi)部矛盾升級(jí)，最終范森選擇離開(kāi)公司。

剛離開(kāi)公司的范森情緒非常低落，他甚至考慮過(guò)是不是應(yīng)該賣(mài)掉家里的保險(xiǎn)來(lái)為女兒籌學(xué)費(fèi)，“我和太太投保的終身壽險(xiǎn)，加起來(lái)保額共150萬(wàn)元，已經(jīng)繳了8年保費(fèi)，目前現(xiàn)金價(jià)值也有60萬(wàn)元左右了。”

“我總覺(jué)得自己可以再好起來(lái)。”范森說(shuō)，即使家庭遭受主要收入來(lái)源的突然中斷，他也沒(méi)有想過(guò)放棄送女兒出國(guó)。和妻子重新審視家庭資產(chǎn)狀況時(shí)，他意識(shí)到他們可能需要重新規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。范森家庭的投資品種較單一，他們是最早一批的股民，經(jīng)歷了中國(guó)股市的大起大落，目前仍有100萬(wàn)元在股市里。

現(xiàn)在的范森處于失業(yè)狀態(tài)，他說(shuō)眼下要先把女兒順利送出國(guó)。由于女兒申請(qǐng)的是美國(guó)紐約的私立大學(xué)，學(xué)費(fèi)較昂貴，初步估算女兒本碩連讀6年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)為350萬(wàn)元人民幣。此外，范森更希望找到事業(yè)新起點(diǎn)，他說(shuō)正考慮是否回海南開(kāi)發(fā)酒店等新項(xiàng)目，因?yàn)槟沁呌匈Y源有人脈。

和范森一樣，趙盈也失業(yè)了，不過(guò)她是主動(dòng)離職的。再過(guò)3個(gè)月就是趙盈的預(yù)產(chǎn)期，不過(guò)她已經(jīng)待在家里足足休息了半年。

此前，趙盈在一家公司做醫(yī)療器械銷(xiāo)售，年收入在10萬(wàn)元左右。懷孕后，趙盈辭去原來(lái)的工作。“因?yàn)樵瓉?lái)公司的工作需要在外應(yīng)酬，而且休假很難申請(qǐng)成功。”趙盈打算安安心心在家待產(chǎn)，但如此一來(lái)，生活的負(fù)擔(dān)就完全落在了丈夫蔡智康一個(gè)人身上。蔡智康在一家軟件公司任職工程師，年收入大約在20萬(wàn)元左右。

少了一份收入，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)自然增加了一份壓力。為此，趙盈自稱(chēng)“自我犧牲很多”，不再隔三差五和同事朋友出去逛街、購(gòu)物、吃飯、泡吧，過(guò)去每年例行要去的境外旅游也“戒了”。“我這塊兒開(kāi)銷(xiāo)基本沒(méi)了，那么這個(gè)家里的開(kāi)銷(xiāo)就小很多。”

6年前，徐佳潔兼職開(kāi)了一家淘寶店，生意一度非常火，最好的時(shí)候一年的營(yíng)業(yè)額達(dá)到50萬(wàn)元，她幾乎成了整個(gè)家庭的主要收入來(lái)源。淘寶店鋪的好生意讓徐佳潔無(wú)法將精力集中到主職工作上，于是她辭去自己在外貿(mào)公司月入4000元的工作，開(kāi)始專(zhuān)心做淘寶生意。

但從2011年起，淘寶店的生意開(kāi)始走下坡路。類(lèi)似的網(wǎng)店越來(lái)越多，而為了拿到底價(jià)的貨品，徐佳潔從工廠里進(jìn)了不少貨，“可是賣(mài)不掉，庫(kù)存不少。”家庭收入大幅減少，讓徐佳潔的家庭財(cái)務(wù)陷入困境。

張國(guó)華 卓越財(cái)富首席理財(cái)師

Q1：可以變現(xiàn)的資產(chǎn)中，保險(xiǎn)能賣(mài)嗎？

“保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)繳了8年，完全沒(méi)有將其變現(xiàn)的必要，未來(lái)也是意外高發(fā)的年齡段，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障。”

確保女兒順利出國(guó)留學(xué)是范森家庭理財(cái)規(guī)劃的首要目標(biāo)，去美國(guó)留學(xué)，6年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)預(yù)計(jì)350萬(wàn)元。張國(guó)華認(rèn)為，范森家庭的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)缺乏流動(dòng)性，也不能獲得穩(wěn)健而持續(xù)的理財(cái)收入，整體收益率偏低，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以滿(mǎn)足未來(lái)現(xiàn)金流的需要。目前其家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物是不足的，需要將其中一部分資產(chǎn)變現(xiàn)。

范森首先考慮變賣(mài)的是保險(xiǎn)，但張國(guó)華認(rèn)為范森家庭目前的保障并不充足，夫婦倆只投保了壽險(xiǎn)，保障單一，在重大疾病、醫(yī)療、意外等方面的風(fēng)險(xiǎn)保障不充足。此外，范森的保險(xiǎn)已經(jīng)連繳了8年，完全沒(méi)有將其變現(xiàn)的必要，即便是在萬(wàn)不得已的情況下，也可以對(duì)保單進(jìn)行質(zhì)押貸款，獲得相應(yīng)的應(yīng)急的資金。

張國(guó)華建議，范森可優(yōu)先考慮變現(xiàn)的資產(chǎn)應(yīng)該是那套價(jià)值200萬(wàn)元的投資性房產(chǎn)，因?yàn)榉慨a(chǎn)投資出租回報(bào)率太低。

盡管兩套投資性房產(chǎn)的月租金加起來(lái)有1.4萬(wàn)元，但年回報(bào)率只有3.5%，且房產(chǎn)投資造成資產(chǎn)流動(dòng)性不足。

由于范森已經(jīng)失業(yè)，暫時(shí)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流來(lái)覆蓋2萬(wàn)元的日常支出，建議可以先將200萬(wàn)元的房產(chǎn)拋售，購(gòu)買(mǎi)信托。目前信托項(xiàng)目一般可實(shí)現(xiàn)10%左右的年化回報(bào)，這樣每年就能獲得20萬(wàn)元的現(xiàn)金流，基本能滿(mǎn)足日常生活支出需要。

Q2：如何調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置？

“范森家庭目前的資產(chǎn)配置不能獲得穩(wěn)健而持續(xù)的理財(cái)收入，整體收益率偏低，建議將股票轉(zhuǎn)換成基金組合。”

張國(guó)華建議范森將股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成基金組合資產(chǎn)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)A股風(fēng)險(xiǎn)較大，想要長(zhǎng)期穩(wěn)健獲益難度較大，且根據(jù)范森家庭的年齡，并不適宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的股票進(jìn)行投資。可以將100萬(wàn)元的股票轉(zhuǎn)換成基金定投。加上剩余的200萬(wàn)元活期存款，50萬(wàn)元定期存款，范森共有350萬(wàn)元可使用的資金。其中，100萬(wàn)元作為女兒出國(guó)讀書(shū)費(fèi)用，10萬(wàn)元作為生活應(yīng)急金，可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，年收益在3%至4%。其余可以考慮購(gòu)買(mǎi)純債券基金，年化收益預(yù)計(jì)約6%，本金加收益，基本能解決女兒未來(lái)2年需要的留學(xué)資金。

第三年的留學(xué)費(fèi)用，可以考慮把保值率較高的凌志轎車(chē)變賣(mài)，獲得現(xiàn)金50萬(wàn)元左右，可解決女兒第三年的留學(xué)費(fèi)用。如果資金緊張，部分黃金也可以作為應(yīng)急進(jìn)行變現(xiàn)。

張國(guó)華認(rèn)為，很可能到了第三年范森已經(jīng)重新就業(yè)，他的薪資或許已經(jīng)能支付女兒部分留學(xué)費(fèi)用。如果經(jīng)濟(jì)寬裕凌志轎車(chē)就保留。

Q3：如何配置未來(lái)養(yǎng)老等支出？

“可以做一個(gè)境外的環(huán)球基金定投計(jì)劃，從而獲得穩(wěn)健的年化收益。范森是家庭收入的主要來(lái)源，應(yīng)該重點(diǎn)保障。”

張國(guó)華建議，范森家庭經(jīng)過(guò)前期資產(chǎn)配置后所剩的250萬(wàn)元，可以安排做一個(gè)境外基金定投計(jì)劃，每年投資50萬(wàn)元，連續(xù)投資5年，共投資250萬(wàn)元，預(yù)計(jì)年化收益12%，4年后基金定投賬戶(hù)里面將有300萬(wàn)元。在投資的第四年至第六年間，每年從基金賬戶(hù)中提取60萬(wàn)元作為留學(xué)費(fèi)用。該賬戶(hù)投資8年后，也就是從范森55歲開(kāi)始，他可以每年從該賬戶(hù)里面提取20萬(wàn)元作為退休養(yǎng)老生活的費(fèi)用，直至80歲都足夠。

張國(guó)華所建議的基金定投計(jì)劃，例如境外的”環(huán)球基金定投計(jì)劃“，可以到香港開(kāi)戶(hù)進(jìn)行基金投資，通過(guò)基金平臺(tái)投資全球市場(chǎng)。過(guò)往幾十年間，多數(shù)歐美國(guó)家家庭都是通過(guò)這種理財(cái)方式來(lái)安度晚年的，它是目前國(guó)內(nèi)基金無(wú)法比擬的。

此外，范森的家庭保障并不完善，需要針對(duì)重大疾病、醫(yī)療、意外保險(xiǎn)做適當(dāng)補(bǔ)充。范森是家庭收入的主要來(lái)源，應(yīng)該重點(diǎn)保障，保費(fèi)來(lái)源甚至可以從信托計(jì)劃收入處提取。因?yàn)榕畠撼鰢?guó)讀書(shū)后，家庭固定支出會(huì)適當(dāng)下降。

通過(guò)以上資產(chǎn)配置與規(guī)劃，范森可以解決女兒出國(guó)讀書(shū)的費(fèi)用問(wèn)題，以及夫婦倆退休后的生活費(fèi)用。

Q4：就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)？

“從就業(yè)機(jī)會(huì)來(lái)看，以范森的經(jīng)驗(yàn)和能力，要重新找一份收入不錯(cuò)的工作并不難，但不要固守原來(lái)的職業(yè)方向。”

如果范森考慮到海南發(fā)展，前提是他首先找到了比較好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，而且他此前的工作經(jīng)驗(yàn)和人脈關(guān)系也要能對(duì)該創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有較大的幫助。

從財(cái)務(wù)的角度來(lái)看，范森如果決定創(chuàng)業(yè)，他就需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資本。正常的創(chuàng)業(yè)資本在200萬(wàn)至500萬(wàn)元不等，屆時(shí)范森可以考慮把另一套300萬(wàn)元的投資房產(chǎn)變現(xiàn)，也可以考慮尋找合適的伙伴一起創(chuàng)業(yè)，這樣可以減少資金需求，從而降低創(chuàng)業(yè)失敗的各種風(fēng)險(xiǎn)。

Q5：?jiǎn)问杖爰彝プ畲蟮娘L(fēng)險(xiǎn)是什么？

“單收入家庭一旦失業(yè)，對(duì)生活的影響較大，這就需要家庭有一定的原始積累，才不至于完全影響正常生活。”

張國(guó)華認(rèn)為，家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)，主要包括失業(yè)、大病、意外等，無(wú)論發(fā)生其中哪一樣，都很可能導(dǎo)致家庭收入終止。這類(lèi)家庭必須通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，來(lái)確保生活不會(huì)被這些不確定風(fēng)險(xiǎn)影響。規(guī)劃重點(diǎn)是應(yīng)加強(qiáng)能帶來(lái)持續(xù)現(xiàn)金流收入的理財(cái)工具的配置，比如信托、債券、基金等，還有能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具。經(jīng)濟(jì)支柱更應(yīng)加大這方面的保障力度，這是單收入家庭在理財(cái)規(guī)劃以及養(yǎng)老方面應(yīng)該遵循的基本原則。