多交或遲交保費怎么辦 理賠細節有玄機

在保險理賠過程中，人們難免遇到意想不到的狀況，以下兩種情形十分常見。

第一種是出險后又被扣除了保費。比如，一位保戶半年前因患尿毒癥住院接受手術治療，手術半年后才向保險公司提出重疾理賠申請，而保險公司此前已自動轉賬扣繳了下一期保費，這時續繳的保費可以退還嗎？

據太平人壽介紹，如果出險日期在繳納續期保費前，已繳納的保費可以退還。

重大疾病保險合同中有一條明確規定：“被保險人經醫院確診初次患上本合同內所界定的重大疾病中的任何一種重大疾病，經本公司查核屬實確在本合同責任范圍內，本公司給付等值于保險金額的重大疾病保險金，同時本公司對本合同應承擔的一切責任宣告終止。”因保戶是在確診后近半年才向保險公司提出理賠申請，公司根據自動轉賬協議扣繳了客戶下一期保險費屬正常經營范疇。但按照合同約定，客戶保險合同的保險責任在重大疾病確診的當日即已終止，無需繼續繳納保費。因此，保險公司依據規定應主動退還已扣繳的續期保費。

第二種是出險后發現沒有及時繳納保費。比如，保戶購買了一份人身險保單，每年都按時繳納續期保費，但今年繳費期前后，因為在外地出差等原因，忘記及時繳費。過繳費日一個月后，他又不巧出險了，還能理賠嗎？

針對這種拖欠保費的情況，《保險法》的規定，客戶若未能按時繳費，可享有60天的寬限期，寬限期內保單效力依然存在。因此，如果在寬限期內出險，您依然可以獲得賠付，但一般要扣掉所欠交的保險費。

案例1：

出險后續繳保費可退回

近日，太平人壽北京分公司僅用3天時間便處理了一起重大疾病理賠案件，給付已故保戶張女士的家屬20萬元，并退還已交的4個月保費1800余元。

據悉，張女士于2006年12月購買了太平人壽“平安益長期健康保險B款”，保額為20萬元，月交保費470余元。今年5月，張女士不幸被確診為胃癌晚期。這突如其來的打擊讓其父母手足無措，心急如焚的老兩口想方設法也沒能留住獨生女兒的生命，今年9月，張女士撒手人寰，留下年邁的父母相依為命。

在整理女兒遺物時，其父母發現太平人壽的保單，于是向太平人壽北京分公司遞交理賠申請。接到理賠申請后，北京分公司工作人員在第一時間審核客戶資料，并主動幫助老兩口準備理賠材料。

在審核資料時，工作人員發現，張女士今年5月確診患有胃癌后，仍然繳納了4個月的保費。而根據太平人壽“平安益長期健康險”條款的規定，自她病情確診開始，公司就應給付重大疾病保險金，同時合同終止，她無需繼續繳納保費。

接到理賠申請三日后，太平人壽做出理賠決定：張女士病情符合“太平安益長期健康保險B款”保險責任，給付保險金20萬元。同時退還已交的4個月保費。

案例2：

保單寬限期內出險仍獲賠付

2008年9月和12月，吳某在太平人壽綿陽中心支公司先后為自己投保了一份壽險和一份意外險，保額共計11.5萬元。2011年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時不慎從房上摔下，經搶救無效死亡。

接到客戶家屬報案后，太平人壽服務人員立刻進行了核查，發現吳某所購買的意外險保單本年度未能按時繳費，但該保單仍在寬限期內。根據《保險法》第三十六條規定，“被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”也就是說，客戶吳某的保險合同在寬限期內效力并沒有終止，在辦理完一定手續后，仍可獲得賠付。因此，太平人壽受理了吳某家屬的報案。

經過常規的調查取證和內部流程，吳某家屬很快拿到了太平人壽全額支付的保險理賠金11.5萬元。 （湯巾整理）