民營銀行面臨新的市場機遇

近日，國務院辦公廳出臺了《金融支持經濟結構調整和轉型升級指導意見》，再次明確，將嘗試由民間資本發起，設立自擔風險的民營銀行。

目前，中國銀行業主要以國有資本主導，其中包括了5家國有商業銀行，12家股份制銀行，3家政策性銀行，137家的城商行以及224家農商行等。可以說，單從數量層面而言，中國銀行業體系似已比較合理，甚至有觀點認為，銀行業壟斷完全站不住腳。不過，這些銀行絕大部分屬于國有性質，真正能向國有大行叫板的，完全由民間資本掌控的銀行，僅有民生銀行一家。

國有銀行的主導下，一方面，中小企業很難得到融資機會，例如民生銀行主營50萬到500萬的小微企業貸款，其他國有大行是不屑于做的，國有大行的貸款，多大量集中投放在“鐵公基”項目。另一方面，銀行業的服務質量令公眾不滿，根據北京市消費者協會的調查，“服務收費、網點布局與設施設備、服務態度、產品銷售以及銀行卡”等幾大方面，民眾滿意度最低，也是各類意見和投訴最多的。而諸如銀行排隊時間過長、沒有配備廁所難“方便”等問題，更是早已經成為銀行服務的“老大難”問題，久久沒有得到解決。

在服務收費上，目前，商業銀行列出的收費項目已多達3000種，一些銀行的各種手續費收入占據了凈利潤的大頭。監管部門多次準備出臺標準化的商業銀行服務價格管理辦法，但至今進展緩慢，像掛失費、小額賬戶管理費這樣早該取消的收費項目，依然在大行其道。

民營銀行在收費方面顯然做得要好不少。以民生銀行為例，其收費項目與其他銀行相比是最少的。其大股東史玉柱曾披露，他曾與民生董事長董文標交流，民生2012年數百億利潤，銀行收費這塊收入才兩億多，完全可以取消這些收費。董文標對此深表同意，但他同時表示，如果民生這樣做，其他的銀行會來找他算賬的，所以他不敢干。

在國有銀行的主導下，即便民營銀行想進行服務的創新，給消費者更多實惠，也得看國有銀行的臉色行事。民營銀行與國有資本主導的銀行相比，其服務意識更符合現代服務業的大方向——儲戶應是銀行的上帝，而現在恰恰相反，銀行卻像是儲戶的上帝。可以料見，如果這一次民營銀行開放步伐加快，更多民營銀行涌現，競爭之下，許多收費項目自然會減少。

可見，缺少民營銀行的競爭，是實體經濟缺血，銀行業服務水平不高、金融產品質量偏低的直接原因。民營銀行如果能夠打破國有銀行的絕對強勢，將能帶來充分競爭，民營資本出于利益考量，有望成為行業攪局者，攪動一池春水，激活銀行業的活力，提高創新水平。唯有如此，才能大幅提高銀行業的綜合競爭力，才能為民眾帶來更高水平的銀行服務。

Tips

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。

多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使民生銀行有別于國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。

定位為“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”的民生銀行，2000年12月19日，A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市；2009年11月26日，在香港交易所掛牌上市。