對農商行做精做細農戶貸款的思考

近幾年，農村商業銀行農戶貸款業務得到快速發展，總體上保持了健康、穩定的發展勢頭，但相關風險和問題也逐步暴露。筆者認為在當前和今后一個時期，農戶貸款應做到“穩定總量、調整結構、做精做細、提升價值”，確保農戶貸款業務可持續發展。

轉變經營管理理念。農商行經過多年高速發展，農戶貸款增幅較大，基本能夠滿足較多農戶資金需求。同時，多數基層行現有人員和網點規模已經超負荷工作，在沒有探索出更成熟有效的集約化服務模式的條件下，大幅增加貸款投放規模，貸后管理顯得力不從心。經過數年精耕細作，在現有農村信用良好地區，優質客戶資源發掘已比較充分，再進行深入拓展邊際成本較高。因此，基層行在農戶貸款業務發展理念上必須實現四個轉變：即從完成任務向發展業務轉變，從注重數量和速度向注重質量和效益轉變，從傳統管理向精細化管理轉變，從規模導向價值導向轉變。穩定總量不等于農戶貸款余額不增長或少增長，而是要根據農戶需求、基層行服務能力、經濟形勢變化等因素科學確定穩定的增長速度，使農戶貸款規模既滿足農戶生產生活需求，又適應基層行經營管理承載能力。

調整優化農戶貸款結構。當前，農戶貸款結構調整應緊緊圍繞“因地制宜、區別對待、突出重點、明確目標”展開。在客戶上，著力拓展優質誠信客戶，重點支持農村種養大戶、農機大戶、龍頭企業上下游產業鏈上農戶、農技推廣示范戶、向非農產業轉移的農村個體工商戶等產業化、組織化、規?；潭容^高的農戶群體。在產業上，重點支持糧棉農副產品生產加工銷售、農業科技推廣、農作物種子繁育等農業領域中的重要產業和朝陽產業。在品種上，豐富以小額貸款和農村個人生產經營貸款為主體的農戶貸款產品體系，因地制宜、因時制宜開發特色產品，滿足農戶資金需求的多樣性。根據農戶生產生活需求及經營現狀，在滿足農戶小額資金需求同時，加大滿足農戶大額資金需求的力度。在區域上，按照區域經濟特色和優勢，著重投向有政策支持、有產業優勢、信譽良好的農產品主產區及其優勢特色產品產區。

完善農戶貸款業務考評機制。首先是計劃制定及考評精細化。要冷靜分析、準確研判農戶貸款業務發展態勢，既要防冒進，又要防片面夸大風險而將貸款規模大幅收縮，致使大批農戶形成難以再貸款的預期而拒絕還款?；鶎有袘鶕镜厥袌鲆幠５纫蛩?，科學分解業務發展計劃，結合農戶貸款投放季節性較強的特點優化考核指標，避免季末、年末沖刺；科學制定產品計價標準，引導信貸人員兼顧業務增長與發展質量。其次是營銷管理精細化。瞄準農戶需求，做好產品開發及適應性改造工作；根據縣域經濟和“三農”的發展特點，實施“一縣一特色、一行一路徑、一村一對策”的營銷策略；探索推廣圍繞產業鏈、產業帶等集中連片服務模式，集約發展農戶貸款業務。

提升農戶貸款業務價值貢獻?；鶎有性谧龊谩案晦r”金融服務中應著力從三個方面提升價值貢獻：一是經濟價值貢獻。嚴格落實貸款定價管理辦法的有關要求，進一步加強農戶貸款定價管理，提高貸款定價水平，確保達到預期收益率。二是戰略協同價值貢獻。發揮好農商行城鄉業務聯動優勢，加快構建以縣域為基礎、覆蓋城鄉的零售業務格局。做好農戶貸款與城區個人貸款的品種、業務流程、風險管理制度等全方位對比研究工作，最大限度提高協同發展和綜合效益。三是社會價值貢獻。切實履行好農商行的社會責任，以農戶貸款為載體，為農戶提供多樣化的金融服務，進一步促進糧食增產、農業增效、農民增收、農村富裕。

創新農戶貸款管理模式。通過不斷完善農戶貸款風險管理制度體系，嘗試建立農戶貸款名單制管理和區域、產業、行業等準入制，積極探索和推行農戶貸款集中審查審批模式；把握再授信工作集中開展的有利時機，優化存量客戶結構；加強貸后管理和貸款產品后評價工作，完善風險管理措施，提高風險管理質量。加快推進利用電話外呼輔助系統強化農戶貸款貸后集中管理工作模式，通過電話外呼方式對農戶貸款進行貸后詢檢協查、貸款到期提示及逾期貸款催收，早日實現對農戶貸款多渠道、分層次的穿透式、集約化服務與管理，減輕信貸人員貸后管理工作負荷，提高勞動效率，降低經營成本。為進一步規范農戶貸款業務操作和日常管理工作，要強化從業人員業務培訓，提高操作技能和管理水平，同時將各地在農戶貸款營銷管理過程中積累的先進經驗、好的做法和典型案例進行歸納提煉、總結推廣，確保農戶貸款業務健康可持續發展。