是時(shí)候教孩子學(xué)投資了！

2013年1月，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合中國(guó)關(guān)心下一代工作委員會(huì)、中國(guó)青少年研究會(huì)發(fā)布的《2012中國(guó)少兒財(cái)商調(diào)研》顯示，中國(guó)家長(zhǎng)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕?0.1%的家長(zhǎng)愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是苦于找不到好方法。

巴菲特曾說(shuō)，你在年輕的時(shí)候總是會(huì)以某種方式養(yǎng)成自己的理財(cái)習(xí)慣，這些習(xí)慣一旦養(yǎng)成就會(huì)陪伴你一生。要讓孩子明白投資很重要，要把投資作為一種基本的生活觀念傳達(dá)給他們，讓孩子從小學(xué)會(huì)支配金錢(qián)。

要教孩子投資，至少要在孩子10歲以后——有壓歲錢(qián)和零用錢(qián)，有消費(fèi)欲望，會(huì)簡(jiǎn)單的四則運(yùn)算，能理解一些基礎(chǔ)的數(shù)學(xué)概念。

講故事是個(gè)好辦法

德國(guó)財(cái)經(jīng)作家舍費(fèi)爾是個(gè)理財(cái)大師，他在自己寫(xiě)作的通俗理財(cái)書(shū)籍中說(shuō)：“那些復(fù)雜的投資模型經(jīng)常會(huì)將人引入歧途。……因此，我覺(jué)得應(yīng)當(dāng)采用講故事的方式。我想通過(guò)這種方式能夠更容易地告訴孩子們?nèi)绾屋p松地獲得財(cái)富和成功。”

比起那些連大人看著都很頭疼的復(fù)雜表述，要讓孩子接受它并對(duì)其感興趣，故事仍然是目前看來(lái)最好的表達(dá)形式。舍費(fèi)爾用“會(huì)下金蛋的鵝”的故事來(lái)說(shuō)明靠?jī)?chǔ)蓄才能獲得這只鵝，儲(chǔ)蓄的利息就是鵝每天下的金蛋，但是如果太貪心，等不及把金蛋積攢起來(lái)就把鵝殺掉，金蛋就再也不會(huì)有了。

故事可以用來(lái)幫助孩子理解儲(chǔ)蓄、利息、投資、股票等，可以用他們熟悉的人物編寫(xiě)故事去解釋這些概念。

一個(gè)故事說(shuō)清股票是什么

讓孩子理解股票的概念并不難，它就像是5個(gè)同學(xué)一起，每人出100元買了一輛自行車，每個(gè)人有這輛車20%的股份，是車子的所有者——股東。每個(gè)人的股份值100元，也就是股票價(jià)值100元。

這5個(gè)人不用這輛車的時(shí)候，就把它租給別人用，一天租金5元。他們雇了一個(gè)同學(xué)清洗自行車、給車胎打氣、維修和交接車子，每月工資15元，這個(gè)人就是這輛車的管理者。

每個(gè)月結(jié)算一次租金，扣掉15元的管理者工資，剩下的就是經(jīng)營(yíng)獲利。如果1年以后獲利100元，那么這一年，每個(gè)股東就能獲利20元，這就是股票的分紅。這時(shí)，其中一個(gè)股東由于需要一筆錢(qián)，打算把自己的股份賣掉，他的鄰居看到過(guò)去的一年里持有這個(gè)車子的股票能賺到20元，愿意用高于100元的價(jià)錢(qián)買股份，最后以110元成交。這樣，賣出股票的人從分紅里賺了20元，從股價(jià)上賺了10元，一共賺了30元。

但這位鄰居不知道接下來(lái)的一年還能有多少人來(lái)租自行車，而且因?yàn)轵T車的人多了，第二年的維修費(fèi)用可能上漲，換零件的錢(qián)也要從租金里出，所以，第二年可能比第一年賺得多，也有可能賺得少甚至賺不到錢(qián)，沒(méi)有分紅。再把股票賣給別人的時(shí)候，別人可能只愿意出95元，這時(shí)賣股票就虧錢(qián)了。

分配手里的錢(qián)

通常家庭每月的收入要有比較安全的分配比例，而孩子自己的消費(fèi)主要是零花，不是生活必須，因此這個(gè)比例可以比家庭收入中消費(fèi)的比例更低，他們也沒(méi)有債務(wù)要清償，債務(wù)的部分就可以轉(zhuǎn)移到投資和儲(chǔ)蓄上，增加用于投資和儲(chǔ)蓄的比例。

如果完全不許孩子自己拿著零用錢(qián)，他就不能參與實(shí)際消費(fèi)，這對(duì)他們認(rèn)識(shí)錢(qián)、運(yùn)用錢(qián)的能力不利。同時(shí)，由于大的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，一直不給他消費(fèi)的機(jī)會(huì)，也會(huì)讓他對(duì)投資的意義產(chǎn)生懷疑。

38歲的王慧中在一家建筑公司從事管理工作，她的女兒朱嫣是初二學(xué)生。從女兒上小學(xué)五年級(jí)開(kāi)始，壓歲錢(qián)的80%就被她投入到代管的基金賬戶里去買基金，另外的20%則允許女兒用來(lái)消費(fèi)。

引導(dǎo)他們投資好公司

在巴菲特配音的動(dòng)畫(huà)片《百萬(wàn)富翁俱樂(lè)部的秘密》里面，巴菲特用價(jià)值投資的思路引導(dǎo)孩子們決定要不要向一家糖果公司注資：他首先問(wèn)孩子們覺(jué)得糖果生意怎么樣，孩子們的回答是每個(gè)人都喜歡糖果。巴菲特借此告訴孩子們第一條投資標(biāo)準(zhǔn)——投資自己熟悉的領(lǐng)域。

糖果制造不需要持續(xù)的技術(shù)升級(jí)，能持續(xù)投入利潤(rùn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。如果能夠在保證產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)培養(yǎng)品牌個(gè)性，就能擁有固定的消費(fèi)群體。選擇具體的公司時(shí)，知名度高的品牌能讓人提到這個(gè)名字時(shí)就想到它的產(chǎn)品。這種對(duì)品牌的感情依賴還會(huì)傳遞到自己孩子那一代人身上。這些投資理念都被他歸結(jié)為“持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”。

要做到能用完整的理念和邏輯引導(dǎo)孩子選擇投資方向和目標(biāo)，作為家長(zhǎng)要先對(duì)價(jià)值投資和投資安全的理念比較了解，所以，在進(jìn)行到這一步之前，作為父母至少要保證自己知道一些方法。

基金，比股票更簡(jiǎn)單

孩子理解了股票，基金也更容易解釋：許多沒(méi)有時(shí)間或者不懂股票的人，會(huì)把錢(qián)交給一個(gè)懂股票的人去買賣，而且為了分散風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)買很多種股票，配成一個(gè)組合。其中一只股票大跌的時(shí)候，因?yàn)槠渌善辟嶅X(qián)，你就不會(huì)虧多少，同樣，其中一只股票大漲的時(shí)候，其他股票沒(méi)漲，你賺的也不會(huì)很多。它的特點(diǎn)是一兩年內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)和收益都低于股票。

因此，買基金賺的是長(zhǎng)期的錢(qián)，要準(zhǔn)備把自己的錢(qián)在里面放上5年至10年。基于這些特點(diǎn)，它也非常適合用來(lái)讓兒童和青少年學(xué)習(xí)投資。

無(wú)論你的孩子決定購(gòu)買的是股票還是基金，重點(diǎn)是，你不能代替孩子決定。而應(yīng)該定期——每月或每季度——和他開(kāi)會(huì)，討論自己買的股票最近的情況和股價(jià)變化，公司和行業(yè)發(fā)生了什么事情，為什么會(huì)影響股價(jià)上漲或下跌，這些影響會(huì)持續(xù)多久。

虧損是件好事

王慧中認(rèn)為，小孩早點(diǎn)接觸理財(cái)知識(shí)是好的，讓他們看見(jiàn)股票、基金虧錢(qián)其實(shí)是件好事。這是對(duì)孩子做風(fēng)險(xiǎn)教育的最好時(shí)機(jī)。

孩子能有機(jī)會(huì)近距離地觀察資產(chǎn)的變動(dòng)，他們會(huì)看到1個(gè)月內(nèi)的股票下跌和之前3個(gè)月賺到的總和差不多；他們還有可能看到自己的股票在幾個(gè)月內(nèi)就虧了一大筆。

此時(shí)你可以把這些理念傳達(dá)給他們：虧錢(qián)是投資過(guò)程中非常正常的事，或許是因?yàn)槭袌?chǎng)整體下滑，或許是你的判斷有錯(cuò)誤。這是為了未來(lái)有更好的回報(bào)而必須付出的代價(jià)。只有正確地思考和判斷，才能選對(duì)公司、買對(duì)時(shí)機(jī)。耐得住性子、不被眼前的變化迷惑、不被悲觀情緒影響則是投資成功的要素。

把心愿變成具體的目標(biāo)

無(wú)論是孩子還是大人，具體、積極的目標(biāo)都能讓人的注意力更集中，為了達(dá)到目標(biāo)，孩子會(huì)更愿意克服眼前的懶散和無(wú)序，排除其他不利于目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的干擾因素，比如想買雙新跑鞋而把錢(qián)取出來(lái)花的沖動(dòng)。

10歲以上的孩子可能有很多個(gè)心愿，可以鼓勵(lì)他們把那些需要錢(qián)才能達(dá)成的心愿全部都寫(xiě)下來(lái)，并一條一條篩選，最后留下3條最想實(shí)現(xiàn)的、最重要的愿望，作為目標(biāo)。

儲(chǔ)蓄是未來(lái)的保障

孩子年齡很小、錢(qián)不多的時(shí)候，可以用儲(chǔ)蓄罐存錢(qián)，等到10歲以后理解了存錢(qián)的道理時(shí)，可以帶他們?nèi)ャy行開(kāi)個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶。你需要帶上自己的身份證、能表明監(jiān)護(hù)關(guān)系的證明和孩子的證件：戶口簿、出生證、獨(dú)生子女證等。

孩子的錢(qián)的來(lái)源比較固定，基本上是來(lái)自壓歲錢(qián)、零花錢(qián)和賺到的小錢(qián)。舍費(fèi)爾筆下的吉婭喜歡狗，她靠幫助年邁的鄰居遛狗賺錢(qián)，她的表哥則是靠在冬天的早上幫鄰居從花園前面的信箱里取出報(bào)紙放到門(mén)口賺錢(qián)。孩子能借一些零工的機(jī)會(huì)賺小錢(qián)，培養(yǎng)存錢(qián)的習(xí)慣。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，存錢(qián)就是在慢慢養(yǎng)大那只會(huì)下金蛋的鵝。

Tips

你還要記住的3件事

1、別搞錯(cuò)目的

教孩子投資的最主要目的不是靠著現(xiàn)有的錢(qián)來(lái)持續(xù)盈利，而是幫助他們建立正確的金錢(qián)觀：一個(gè)人是否富有，和他的道德沒(méi)有關(guān)系。想靠自己的努力變得富有，和想靠自己的努力當(dāng)科學(xué)家一樣，都是值得追求的理想。 2、自己的行為也是教育 如果你是靠著高負(fù)債和信用卡借貸維持著外人看起來(lái)體面的生活，那么，先把自己的財(cái)務(wù)問(wèn)題解決好，再教孩子應(yīng)該如何投資和理財(cái)。父母在平時(shí)生活中的言行更容易被孩子學(xué)習(xí)。 3、記得獎(jiǎng)勵(lì)孩子 當(dāng)孩子在消費(fèi)時(shí)有主動(dòng)的節(jié)儉行為，父母不要忘了鼓勵(lì)他們做出的努力，口頭的贊揚(yáng)或是幾元錢(qián)的獎(jiǎng)賞都是有效的激勵(lì)方式。他們?yōu)榱擞?jì)劃將來(lái)而做出努力并有所成就時(shí)，也不要忘了獎(jiǎng)勵(lì)。