招行與小微企業一起經營風險

招行小微貸款的最大特點是用零售業務的方式做小微貸款，把它做成了標準化的產品，在貸款審批上，利用評分卡，給企業主信用評分來給與一定的授信額度。招行對小微企業貸款不會一個一個審批，會按照風險規律給出標準、實行打分制。

“資料齊備，兩個工資日放款”，招行的小微貸款廣告看起來頗具吸引力，想要順利拿到貸款，似乎也沒有那么難。

招商銀行的小微貸款業務，是從2012年劃歸到零售業務部后開始發展起來的，目前500萬元以下的貸款，屬于零售貸款中的個人經營性貸款，在流程上的特點是總行集中授信，批量化審批。

招行的“點”、“圈”、“線”、“面”給小微業主打開了方便之門。招行除了網點及貸款客戶經理可以提供貸款服務外，通過招行“一網通”網頁、95555電話都可以申請貸款；招行還有生意圈俱樂部——生意會，專門提供生意人交流經驗、整合資源，幫助生意發展；此外，招行可以考慮為產業鏈上下游給予資金支持，招行的“生意一卡通”更是能解決小微業主遇到的各類金融問題。

對小微企業主來講，如果是招商銀行的客戶，在招行貸款則是最方便快捷的選擇，招行的評審流程堪稱業內的標桿。招行最初的小微貸款客戶有很多是招行的“金葵花”和私人銀行高端客戶，招行會根據客戶的資信情況，用最簡便的流程審批貸款。

“周轉易”

“沒有不缺錢的生意人。”有人如此概括此前的企業主們，對于企業主來說，他們都需要大量資金進行周轉，但是如何給他們貸款，他們都在什么時候缺錢則是問題所在。

一位在杭州專營五金水管批發生意的陳先生看來，他的資金鏈條中最缺錢的應該是在上下游的貨物流轉中。“在商圈中，上游批發商要求必須款到發貨，下游零售商則只能做到貨到付款，上下游之間的資金周轉存在時間缺口，這個時候是最缺錢的時候”陳先生說道。

招行的小微業務可以解決這個問題，陳先生可以通過“周轉易”先付款給上游批發商，再將貨物給零售商，待貨款回籠，便可歸還“周轉易”貸款。提高了貸款資金的使用效率，最重要的是借還自如。

“生意貸”

從2012年初開始，即招行個人經營性貸款業務劃撥零售業務后，辦理招行“生意貸”的小微業主會得到“生意一卡通”卡，此卡有相應的授信額度，具備信用卡貸款、借記卡存款支付和結算的功能，在信用額度內，小微業主們可以隨借隨還，最小可以做到按天計算利息，并通過網上銀行轉賬匯款的方式來還款，不用跑銀行。當小微業主的信用情況和擔保情況出現變動的時候，招行可以進行調整后二次授信。

招行小微貸款的最大特點是用零售業務的方式做小微貸款，把它做成了標準化的產品，在貸款審批上，利用評分卡，給企業主信用評分來給與一定的授信額度。招行對小微企業貸款不會一個一個審批，會按照風險規律給出標準、實行打分制。

流水放款

在此之前，銀行小微金融的三大問題是：單筆處理周期長、人力成本高和作業分散，不能形成規模經濟。2008年，招商銀行對零售貸款流程進行改造，將分散到支行網點的作業流程匯總到分行總臺處理，在第二次流程再造中，將分行總臺的貸款審批和放款流程集中到總行統一批量處理，就是為了解決小微業務的高成本問題。

在傳統的分行分散審批模式下，銀行有最低的人員配置要求，當業務量不飽和時，成本會過高。而由總行集中審批后，形成了標準化的產品處理模式，降低了成本。

此外，據了解招行有一個秘密武器——自動化審批評分卡，在招行貸款，在資料齊備的情況下，可以在兩個工作日內獲得放款，評分卡在這個過程中起了重要作用。

信貸工廠流水線式的作業模式，提升了銀行的審批效率，降低了小微貸款的成本。但是有數據顯示，小微企業幾乎都面臨著企業規模小、資產少、抗風險能力差的情況，給這樣的企業貸款，銀行不怕有“壞賬”風險嗎？

事實上，在招行看來，銀行是可以和小微業主一起“經營”的他們的貸款風險的。關注企業主的風險，此外嚴格控制單筆貸款額，實現小額分散，在此基礎上，通過標準化、集中化運營，提升風險管理效率。

（本刊記者）