理財教育需“量身定制”

對尚在萌芽期的孩子們來說，更重要的是培養一種理財的心態和意識，懂得個人奮斗與財富的關系，具有金錢觀念和責任感，能夠比較好的支配自己的零用錢，這些觀念更多要靠父母長輩潛移默化的指導。

最近波士頓咨詢公司發布了一份報告，顯示2012年亞洲（不包括日本）地區私人財富增加至28萬億美元，同比增長17%。貝恩咨詢公司和中國招商銀行在聯合發布的一份類似的報告中估計，擁有160萬美元以上可投資資產的中國人數量今年將增長20%，他們的投資管理需求變得越來越復雜。

對投資管理的迫切需求看起來能為金融行業創造更多的機遇。可實際上，很多財富擁有者缺乏金融方面的相關知識，甚至連為這些富人服務的財富管理者們，也缺乏投資市場或者與投資者打交道的專長。理財教育的空缺，是中國乃至亞洲社會的發展短板。

“財商”從娃娃抓起

根據2011年深交所個人投資者狀況調查報告數據顯示，有82%的投資者表示希望子女在學校讀書時能夠接受基礎的投資與金融理財教育。不少金融業內人士也認為，孩子越早掌握一定的理財技能，長大后也就越懂得如何理智地花錢，正確理財。

這種風潮終于在今年暑假卷入中國市場，據不完全統計，在7月末的一周內，滬上就有4家金融機構舉辦了親子類的金融理財講座活動，而每一場都能吸引眾多家長抱著、哄著甚至是拖著孩子前來參加。而近期上海市的一項調查顯示，有近90%的人表示已經或者有打算帶孩子參加兒童理財講座，使孩子從小就能學會理財。

從講座、到夏令營、再到各類親子理財產品，各大金融機構瞅準中國家長對于理財教育的迫切渴求，可謂是絞盡腦汁地開拓低齡客戶市場。不僅可以培育潛在低齡客戶、黏住成年客戶，還能達到履行社會責任、樹立品牌形象的目的，可謂“一石三鳥”。但這種講座和產品究竟能給孩子帶來多少理財知識和能力？答案不言而喻。

綜觀目前市場上的各類親子產品，無論是兒童基金賬戶還是親子信用卡，在背后實際操作的都是父母，孩子鮮有機會管理自己的零花錢，更別說是培養理財意識。當兒童理財僅僅成為了產品的賣點和宣傳的噱頭，就只是一場屬于成人的商業游戲。

在很多歐美國家，除了培養孩子的智商、情商之外，培養孩子的“財商”也是學校和家庭教育的重點。

英國大多數銀行都愿意為16歲以下的孩子開設特別賬戶，方便兒童存儲他們的零用錢和打工收入。而美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關系，他們把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。對于兒童理財教育的要求是：3歲能辨認硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”很多歐美小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

住在紐約的勞拉·舒爾茨說，“我13歲的兒子最喜歡的餐廳是麥當勞，他對它忠心耿耿。他7歲那年，我開始送他第一股麥當勞股票，以后逐年增加。”

現在小舒爾茨的資本已經在這家公司里占了相當比例的份額。每次麥當勞公司的年報寄至時，他都會仔細閱讀：每次去麥當勞用餐他都要認真考查。這些股票不像過完節就扔的玩具，從中得到的經驗將伴隨他一生。

知識和信息，固然是理財教育中的重要內容，可對尚在萌芽期的孩子們來說，更重要的是培養一種理財的心態和意識，懂得個人奮斗與財富的關系，具有金錢觀念和責任感，能夠比較好地支配自己的零用錢，這些觀念更多要靠父母長輩潛移默化的指導。

“亡羊補牢”為時未晚

同樣來自于2011年深交所個人投資者狀況調查報告的數據，77%的投資者表示自身需要系統地學習投資知識與投資技能。同時有高達94%的個人投資者表示在學習證券投資知識與技巧的過程中面臨困難，主要表現有：缺少時間與精力進行系統學習；缺少必要的經濟學與金融學基礎以及缺乏專業人士指導。

人們的身邊不乏這種案例，朋友A眼看著快30歲，擔任公司的重要職位，天天忙事業，對各種理財產品幾乎一無所知，家庭現有的積蓄全部存在銀行；朋友B剛工作一兩年，雖然資金不多，但每月堅持進行基金定投，并且不斷研究新推出的相關理財產品。

對成年人來說，理財不僅需要資金和良好的心態，更需要知識和信息，經濟的發展和金融的變革會衍生出很多不同的理財工具和手段，所以接受一些專業人士的理財教育，不斷地進行理財知識的完善是必要的。學習正確的投資方法，了解最新的理財資訊理財教育是最好的投資。

不斷地接受專家的理財教育和不斷地自我學習是獲得良好投資收益的基礎，有很多投資者到銀行去，看別人都買些什么基金自己就跟著買，沒有計算過這個基金的收益率，也不知道基金經理是誰；還有的投資者最初確實通過自己分析嘗試過投資理財，也取得了不錯的收益，但卻很少關注其他渠道的投資和理財大環境的變化。

目前，書店里各種普及理財知識的書籍和影像資料很多，各投資機構經常舉辦大型理財講座，各媒體也都有理財欄目，投資者可以多渠道學習理財知識，了解最新的投資信息，第一時間調整自己的決策。

對于投資者來說，在普遍分析的基礎上找出最適合自己的理財產品是最重要的。那么如何確定自己不同時期的投資計劃呢？專家建議，要建立理財賬本，只有了解了自己的消費結構和理財現狀，才能更好地理清未來投資的思路。建賬本的時候如果無從下手，可以利用網絡，網上有組合貸款計算器、教育儲蓄利息計算器、公積金計算器等等。其中如實現買房計劃、提前支取與存單抵押貸款比較、部分提前與全額提前支取定期存款比較、商業住房貸款和住房公積金貸款比較等計算工具，已經具備了初步的理財功能，而且在使用上也非常方便。

理財資訊的掌握程度決定著投資者的策略，投資者可以將自己經常使用的網站收藏到瀏覽器的“收藏夾”中，提高瀏覽效率。某些網站上還有模擬炒金、炒匯，目前炒金和炒匯的人數不多，并不是進入的資金門檻有多高，關鍵在于炒金和炒匯需要更多的技術分析手段，同時要對于國內外的財經新聞有敏銳的洞察力。投資者可以去專業的咨詢網站尋找黃金價格的走勢，通過手工計算進行模擬，像KITCO（www.kitco.com/）等網站上都有國際市場黃金價格的即時走勢。在FX168（www.fx168.com）等外匯網站上不僅可以看到最為及時的外匯行情，還有相關外匯評論。

（本刊記者綜合整理）

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兒童理財教育的11個金點子

1.設計一個系統，讓孩子賺額外的錢。

2.給孩子設儲蓄賬戶，定期聽取孩子對賬戶的看法，鼓勵孩子，表揚孩子。

3.讓存錢的過程像花錢一樣有趣。

4.如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子在犯錯誤后，承擔決策失誤的責任，并從經驗中學習。

5.盡早開始！孩子一旦掌握“我要……”的概念，就開始讓他理解“我要……”意味著一筆開銷。

6.幫助孩子理解“我需要……”、“我要……”和“我希望……”之間的區別，這使他能在將來作出好的花錢決策。

7.孩子長大一些時，就讓他共同承擔家庭的財務目標，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。

8.讓孩子介入家庭的財務計劃和開支過程，這不僅增強孩子的自尊心，也使他了解計劃的重要性。即使一個小孩也可以在計劃中占一小部分，這樣最終的目標也是他的目標。

9.設計一個簡單的記錄系統，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節省的錢。

10.要求孩子照管好自己的房間、玩具和個人物品，從而教會孩子“量入為出”。當眼鏡、外套、書籍等因為粗心而不得不替換時，可以考慮要求孩子用其存款彌補這一開銷。

11.時刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要實施、示范合理的花銷理念，如提前作購買計劃、買打折商品、檢查單價、使用贈券、大宗購買前調查其質量等。